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惊鸿一瞥:民国时期大学保险论文
作者:陈国庆 来源: 中国保险报网 日期:2019/05/08

 

 

 

保险论文常用来指进行保险学术领域的研究和描述保险研究成果的文章。它既是探讨保险问题进行学术研究的一种手段,又是描述保险学术研究成果,进行学术交流的一种工具。民国时期,《保险月刊》杂志曾开辟了一个“大学保险论文选”的专栏,文章精彩纷呈,让我们在这些旧文字中穿行,探寻保险发展的脉络。

1940年2月5日第2卷第2期《保险月刊》

1940年2月15日第2卷第2期《保险月刊》“大学保险论文选”一栏开栏,编者按语云:“沪江大学城中区商学院对于保险课程,至为注意,现设有保险学原理,人寿保险学及损失保险学等科,选读保险课程之学生为数颇众,该科教授为引起学生研究兴趣起见,每学期皆鼓励其撰述保险论文一篇,两年来集聚文稿,琳琅满目,佳作极多,兹特商得该科教授同意,在本刊设立专栏,从第二卷第二期起每期选登学生论文一首,学府新声,定多磋切,谅为关心保险研究者所先读为快者也。”

首篇文章作者陆澄珠,文章标题为:“人寿保险对于家庭之需要”。文章摘编如下:

《人寿保险对于家庭之需要》

社会人士常有因偶然事故之发生,以致经济发生恐慌,甚至因此而使今日处境富裕之人,明日成为依赖之残废人,或竟为赤贫者。为欲补救此种不幸之个人严重危险及困苦起见,于是由多数个人凭经济互相之联系,共同协力,以组织保险机关,互相分担任何个人所遭遇之危险及困难,而予以经济之救助,以赔偿其损失,各个人依据一定之标准,支付一定之保费,保险行为于是予确立。

《人寿保险对于家庭之需要》

人寿保险者,乃一种准备醵金,使参加者因不幸而致死亡或残废时,即获得相当资金以抵偿其损失之一种方法也。故人寿保险是解决被保者当其生产力无有之时,及其死亡后之经济问题耳。一家之生产者,在生时固当担负家庭经济之责任,如具有仁慈及道德观念者,当在其生前预为其家人筹备,使其家属不因其死亡而有冻馁之虞,流离失所之惨,至其预筹之法,则舍人寿保险莫若,盖如生产者,在生前或生产力丰富之时,保有人寿险,则其一旦不测,或保险期满,保险公司则依其所保之款,而付给之,如此则其家属之经济,可不因其死亡或丧失生产能力而发生恐慌,且可本人完成其身后之责任。是以人寿保险最重要之目的,乃是保障家庭经济之稳固,不致因生产者之死亡,而使家庭幸福,同时破产也。

人寿保险,既为家庭之保障,以其对家庭之需要为重大,此逐一分述如下:

1、保障家庭。凡负担重,无恒产,而收入又不丰富者,其一家之经济,尚时时捉襟见肘,万一不幸,遭遇不测,其本人固解除经济压迫之痛苦,但为其家属者,既无经济来源,又无生产能力,其痛苦当如何?我国积习,无论上中下之家,每依一人生产所得,而全家皆依之而生活,至此全家之幸福,即随其一人不测命运,而同时消灭矣……

2、赡养父母,我国积习,年老父母,皆依其子女赡养,所谓积谷防荒,养子防老是也……

3、护恤孀嫠。为丈夫者,能保人寿险,以为妻子之保障,则其本人如一旦遭遇不幸,其妻子即可享受其保险金,安居在家,扶养看护其幼稚子女,不致因生活所迫,离家外出谋生,致其幼稚子女,缺乏看护,而致夭亡……

4、减少童工.一家主要生产者,如遭遇不测,常使一般未成年之儿童,抛弃学业出外工作,影响于一般儿童之前途……

5、子女教育赖以完成。青年乃国家之未来主人翁,而教育乃青年立身之基础。是以欲瞻一国之强弱,每视人民教育程度之高下为断……

6、子女婚嫁费,可无忧虑。在家族主义之下我国,子女婚嫁之事,皆由父母为之解决,而此婚姻大事,非须有一比巨款不可。预先准备之法亦舍人寿保险莫属……

7、遗产完整.如资产阶级者,其所有资产,皆系不动产,而非流通之现金,则于其死亡时,势必变卖其房产,以为丧殓费。如有人寿保险,则当其本人发生不测,即可领取保险金以为运用……

8、为身后偿清债务之准备……

9、寿险金与债权人不发生关系……

10、养成节俭之习惯……

综上所述,人寿保险,乃为财富而非贫穷,当生产者,生产力锐减,或消灭时,其经济力,仍得籍保险金而稳固。人寿保险乃为安稳而非投机,盖保险事业,可使本金安全,保单乃成熟时,即可得一笔所保之保险金。人寿保险乃为节俭而非浪费,盖保险含有储蓄之意,非靡费金钱也。人寿保险乃为谋各个人之家庭幸福,永久存在,使其家属,不因逆境而至转为求助之人,依然可以维持一家之惯常生活状态,保持一家天伦之乐。人寿保险对于家庭之需要,其能与简短之本文能广载详述者乎。

引言部分概括地写出作者意图,说明投保人寿的好处和作用。行文短小精悍、紧扣主题。正文从人寿保险作用的10个方面,提出论点、进行论据和论证。结尾部分,“综上所述”进行总结,文章戛然而止。

《推进保险事业》

1940年3月15日第2卷第3期《保险月刊》“大学保险论文选”一栏,刊发尤祥澜的文章《推进保险事业》。

《推进保险事业》

文章摘要如下:

“保险事业在中国已是一种重要的事业,它随着社会的发展,日渐的感到需要和重要,但是中国的保险事业目前仍不能和英美各国同日而语的,如英国是火险保额最大的一国,美国寿险保额最大,总数竟超出全国储蓄银行存款的总数,由此可见,英美各国保险事业之发达了,至于发达的原因,是他们工商业发达,交通工具发达,日常生活的复杂,这些都是使保险事业有机会发达的原因。回顾我们中国吧,因为工商业不发达,生产能力薄弱,交通方面更可怜,铁路线还赶不上印度,工商业不发达,生产能力薄弱,交通方便,更可怜,铁路线,还赶不上印度,又没有航行外洋的商船,我国幅员虽广,但大部分还没有开发,新城市尚少建立,所以保险事业的发展可能性,还是理想中的可能性,而不是实际的,因此我国水火险的保额,虽没统计,相信还不及外国的。至于我国的寿险保额仅占世界总数的千分之一,还有教育不普及和人才的缺乏,也是不发达的原因,我国的保险事业既很幼稚,所以谋推进的办法是刻不容缓的了,在我们要发展中国的保险事业要先把握住社会发展的趋势,我们为了要把理想中的可能性变成实际的可能性,唯有同心合力来参加这自力更生的工作,使我们民族能完全独立,不受任何牵肘,工商业自然会大大的发展,文化教育的水平还跟着会提高,保险事业无疑地会很大的进展了。

就目前讲,中国的保险公司素来所采取推进业务的方法,是靠经理员和广告,但是都缺乏有系统的计划,所以是我们必须得研究具体的举法来推进,以我的主见,可用两种方法来推进,现分述如下:

(一)广泛的推进

这种办法若由一个保险公司办理,恐不能胜任,因为单独的一个保险公司,他们的资本人才都有限,所以这种办法须由保险公司的集体共同主持,在保险集团督促之下,选举各公司中有经验的人,共同办理,经费由各公司担任,共同筹划广泛的推进办法,对于这种推进办法,我们可以用五种方式:

1、提倡保险教育。我国人民,对于保险的内容,素乏相当认识,就是从事于保险事业的人,也很少研究保险学的机会,这就因为学校里面,很少有保险学科的设备。以职业学校而论,对于保险课程,已经是这样的欠缺,其他一般的学校,那就更不用说了。为广泛的普及保险知识和造就保险专门人才计,我以为保险界应与大中学联络,多开设保险课程,像银行会计等课程一样的普及。此外尤须多为编译保险研究刊物,那么社会人士,便可常常与保险言论接近,增加不少的保险知识,保险事业自然跟着发达了。

2、设计妥善的广告。广告如能迎合一般民众的心理,合乎教育原理,能有一种吸引力,感触力,使人看到能引起信仰,有了信仰,接下来就是实行,所以广告的吸引力是相当有效的,因此,我们必要研究,怎样的广告,如何的设计,能使发生效力,像美国的保险杂志中的广告,是用一种简洁的方式,加些插画,同时告诉人民保险的利益,但是收效很大……

3、推行健康及安全运动,可适用分发标语,无线电波播音,将意外不幸和肇祸的种种照片展览,印发健康指导的书籍,同时告诉人们保障的方法,这样民众的脑中会有深刻的印象。

4、特制的保险教育的影片。我们可与影片公司接洽,一年拍多少部短片,这些短片都可以发扬保险保险的利益为题材,在每一部电影院的正片开影之前,先放映给观众看,还要详细说明保险的重要。

5、训练经理员。经理员负有很大的使命和责任,因为他们代表公司,还代表整个的事业,所以对于态度和修养两方面,都须要相当的涵养和训练……

(二)、特殊的推进

以上所述是关于一的办法,现在且把几点较为特殊的办法分述如下:

1、努力推进简易人寿保险。中国穷苦的人民且多数,所以对于穷苦的大众,也应尽服务的责任,为了他们都住草棚,如要保险,费用当然很大,他们不能负担的,因此只能在寿险方面替他们服务,使他们得到保寿的机会……

2、勤于通信。由经理员预先拟定一张理想中可以保险的人名表,每日用一小时写信给他们,解释保险的原理和计划,附带寄些公司的刊物……

3、提倡小家庭制度。中国一向采取大家庭制度,祖传父,父传子,子传孙,孙再一代一代的传下去,因此都养成依赖的心理,这点在推进寿险时,却是一个阻碍保额……

4、改良社会对封建和迷信的观念。中国因为教育不发展,文盲很多,因此有许多人,在他们的头脑里,迷信和封建的观念,还有很大的支配势力,如果经理员向他们推销寿险,他们一定会拒绝的,因为他们的生活简单,经济能力的关系,果是一种理由,还有一点,他们听到寿险,心中先不高兴……

推进保险的办法很多,但是我以为只样能依照上述几点原则?努力去做,效果一定大的……”

文章引言部分点明“我国保险事业与欧美国家的差距”,简明扼要分析原因。正文部分则提出“保险事业推进的办法”,从两大方面,一个“广泛的推进”,另一个“特殊的推进”,提出问题,分析问题,解决问题。作者在文中的建议和作法,在后来的保险历史发展中,得到了利用和实证。

《学生与人寿保险》

1940年5月15日第2卷第5期《保险月刊》刊登赵宗和的文章《学生与人寿保险》。该文在民国29年保联学术部组织的“第一届保险论文竞赛”中,获得第十名。

内容摘编如下:

“家境清寒之青年,求学之心辄较富家子弟为切。平日学费之所需,父兄既无力供给,泰伴随出于告贷。其急切向学之心固堪嘉奖,然不知日后学成就业,其所入除本人生活费与家庭负担外,仅勉能应付累积之利息,往往无力拔还告贷之本金,导致陷入经济苦闷之境者,比比皆是!是故为本身之信用,与债权人之利益计,一经有告贷情形,即应断然投保寿险,而以债权人为受益人。该多数学生皆为青年,寿险保费必极低廉,苟平日能注意节俭,缴纳如些许之保费自不致发生问题。诚如斯,则借款之利率必可因之而减低,更无需其他担保之麻烦。进一步可将因是减低之利息,为本身置一保险产业,以为异日清偿债务之保障。

我国失学之青年多矣,率因不知善用人寿保险之道,以致不能对社会尽最大之努力,作更有益之服务。是故为失学青年之前途,与寿险事业发展计,学生寿险一项,殊有提倡之必要。兹略举其优点如下:

(一)利用青年时期,保费低廉时,树立一保险产业。

(二)自然养成对债务负责之本能。

(三)灌输保险知识与青年学子。

(四)促成节俭之美德。

(五)因学费来源之不易,更感求学之难能,而努力向学。

(六)无债务羁縻之顾虑,有安心求学机会。

……

此略述其优点如下:

一使毕业生因每年交纳保费,而密切注意母校之情形.二使毕业生积聚资金,已应学校之需.改善学校之缺点,充实学校之设备.三捐助人如遇死亡,学校仍可获得资金.四是造福于正在求学之贫苦青年者匪浅。

人生任何阶段均需要人寿保险。人寿保险之有助于学生时代之青年者,则如上述。”

文章引言部分提出“学生应投保人寿保险的必要性”,并简要分析原因。正文部分则列举出“人寿保险的几个优点”,层层递进,逐渐展开。结尾部分回扣主题“人寿保险之有助于学生时代之青年者,则如上述”。

《从保险的功能谈到其推进之方策》

1940年6月15日《保险月刊》第2卷第6期“大学保险论文选”刊发赵和真撰写的论文《从保险的功能谈到其推进之策》。内容摘编如下:

《从保险的功能谈到其推进之方案》

“保险为人类生活中八大要素之一,所以保险业的发达与否,可以象征着社会文化的高下,国家工商业的前进或落后。欧美各国,重视保险事业,社会人士,都普遍认为保险事业是社会经济机构中的重要之一部。反观我国,为教育不普及,社会基础的不稳定,以及大多数人的传统观念的深切,对保险,误认为是一种神秘的事情。所以保险制度,至今迟迟得不到普及,加以为了社会上一般经济不富足,专门的人才的缺乏,以及没有广大的宣传,以及保险事业和社会需要,往往不能相互配合,尽量利用。

保险业对于社会及个人的贡献,约有下列教项:

一、归纳巨量的资金,使能货尽其用。

二、为社会开一正当事业途径。直接间接依保险业而生活者,在美国要占全国人数的百分之三。

三、保险事业和财产的安全无论经营何种事业,一经保险,就得到了一种安全的保障,无形中就提高了某种事业的商誉,坚强了主顾对他的信心。

四、保险还有储蓄的性质。所以推进保险事业,同时督促和鼓励人们养成储蓄的美德,间接也就是使他们节俭,因为实行节俭,才有余资;有余资才能储蓄。同时保险还弥补了储蓄制度的缺憾。

五、增加业务上的效能。譬如一个工厂,一旦遇到火灾或意外的危险等,其损失就间接的影响了它的买卖,当然也就不能站在市场上同他人竞争,阻碍着业务的发达,但是一经保险,这问题就迎刃而解了。

六、保险可以减少社会上许多罪恶。许多的消极者,流浪者,像美国所有犯人,其中75%就不买保险的。

七、保险是一种信用的根据。譬如商业上的普遍的做抵押放款,不保险的标的物,人家就不肯接受……

该如何设法推进,大要办法,可分下列项目:

(一)广事宣导,推进保险的教育工作……

(二)提高从业人员的教育程度,注重他们的修养……

(三)保险公司的经副理,应常调查地方情形……

(四)政府多多奖励和赞助培植保险专门人才的机关......”

文章第一部分说明保险的功能,从七个方面来谈,第二部分论述推进的办法,从四个方面来进行论述。论点锐利、鲜明,论据充分、有力。

《保险事业对社会之贡献》

1940年9月15日《保险月刊》第2卷第9期“大学保险论文选”刊发冯志达的论文《保险事业对社会之贡献》,内容摘编如下:

《保险事业对于社会之贡献》

“保险是社会事业之一种。保险事业在欧美诸先进国家,其发达程度,已普遍全国。我国保险事业,创设以来,虽有数十年之历史,但其推行范围,仅及于各大都市,故我国人民尚未能普遍认识保险事业。其对保险事业之见解,以为一经保险,如遭损害即可获得巨额赔偿,反之平安无事。则保费亦不得偿还,此其非与赌博类似乎?凡此说法,然足见我国一般人民尚不知保险事业之真正意义。

社会愈进化,科学愈发达,则危险性愈多,此乃必然之理。如欲补救其危险之损失,试问除保险事业外,有何较好办法?在此可简言答之,为补救其危险损失,除求助于保险之一途外,实无他法也。因保险事业非单纯盈利事业,而是一种社会化,学术化之事业,系由多种学问及各类事业所联系而成。即以收取之保险费为例,亦需将长期经验,大量观察,按概然性律,并依据数学学原理,从事精密计算,然后始敲定各种保险标的之保险费率也,由此可见,保险事业运用学问范围,至为广泛,凡举天文,地理,数学,经济,法律,工程机械,建筑,声,光,电,化,医学,心理,伦理,社会学等等,均有密切关系。

凡某种商业可称为事业者,其该业之本身,必须对于人类之文化,道德,经济,生活等能发生极大之助力者,且其本身应是一种专门高深之学问,若此,此可称为事业。保险事业与银行事业,航运事业并称为三大企业。保险事业之为人类防免生命或财产损害唯一之经济制度,已为世人公认。

保险固非能保证危险之不发生,而因危险发生所受之一切损失,则可取偿于保险。在社会愈进化之际,危险性随之增高,保险事业与个人所发生之关系,亦更为密切。盖人生危险,随时随地皆可发生,而人祸天灾,均难逆料,人类为防共通损失期间,凭自助助人之精神,乃有保险事业之创设。我国保险业的范围,今已应有尽有。初期仅有水火二险,继乃人寿、信用、意外、汽车等陆续举办,今则失业险,盗窃险,玻璃险,旅行险,地震险,贵重物品险,劳资责任险,陆地兵险,无不各因需要分别分别举办矣,兹将保险事业对社会之贡献略述于后:

一保障损失之赔偿……

二保资金资运用……

保险对社会之贡献,尚不仅以上所述。总之,社会之安宁与演进,保险制度之功不可没。近十年来,工商界金融界,为促进国人自营保险事业发达健全,乃有银行界实业界互相联络组建中国,太平,宝丰,泰山,天一,四明,兴华,长城,以及过硬保险事业之中央信托局等保险公司。扩大资本,改良制度,调整人才,采用科学方法管理业务,并创设华商联合再保险公司,以便接受承保大量保险金额,凡此,足见我国社会对保险事业之重视与需要。故保险事业在我国,将来发展之望,必不可限量也。”

文章没有直接说明推出主题,而是从保险的意义,保险与诸多学科的关系与联系入手,讲到“保险与银行、航运并称为三大企业”。接着抛出主题,从“保障损失之赔偿”、“保险资金之运用”两大方面作为论点,进行论述和论证,结尾结合当前保险业发展的实际进行扣题。

1940年4月15日《保险月刊》第2卷第4期“大学保险论文选”一栏刊发沈家莹的论文《再保险》;1941年6月15日《保险月刊》第3卷第5、6期合刊“大学保险论文选”一栏刊发李享义的论文《火灾损失赔偿之应付方法》和陆正葆的《人寿保险与社会风尚》;8月15日《保险月刊》第3卷第7、8期合刊“大学保险论文选”一栏刊发陈光宗的论文《财产保险原理》和左代光的《预测生命保险》等,限于行文篇幅,不再一一赘述。