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保险业参与支持精准扶贫的创新模式与发展探析
作者: 来源: 日期:2020/11/03

 

                        泰康人寿重庆分公司  邹玲丽

 

 

本文以保险业参与和支持精准扶贫为研究对象,对国内外保险扶贫的案例进行分析,剖析保险在进行精准扶贫过程中存在的问题以及造成这些问题的原因,从个人、政府、保险机构等对维度提出建议,设计解决方案。

 

 保险业参与和支持精准扶贫的功能和作用

1、保险对扶贫资金的放大功能

2018年,保险以572.65亿元的保费收入,为近2亿户农户提供风险保障346万亿元,大病保险为1900万人赔付510.95亿元,实现报销水平在基本医保基础上提升14%2019年,我国消除贫困人口9300多万人,开展了6.2万个扶贫项目,投入金额超1000亿元[①],建档立卡人口相关财政投入达到3.59万元/人,为了实现脱贫,财政资金大力投入易地搬迁、危房改造、土地整理、安全饮水、文化广场等领域,高达财政支出的60%。农村贫困地区的基础设施建设水平大幅提升,但从扶贫资金使用和投入力度来看,扶贫资金运用效率和资源配置还需进一步优化。利用保险的高杠杆,降低扶贫资金的投入压力,拓展扶贫资金的投入范围,提高产出的经济效益。以2019年的大病城乡居民医疗保险为例,城乡居民医保补助标准为520元,可提供最高50万元的医疗保障,杠杆高达近1000倍。保险业扶贫极大的提高了扶贫资金的使用效率与资源配置水平。

2、保险扶贫深耕贫困地区经济发展

传统的商业保险一直致力于沿海大城市的中高收入群体,而中西部、以及广大农村地区的市场没有开发完成,从2019年各地区的保费收来看,农村还有待开拓,2019年中国各省市的保费收入情况如图1所示:

 

1 2019年全国各地区原保费收入柱状图

 

由图1可见,沿海经济发达地区的保费极大的大于中西部地区,而往往中西部地区是精准扶贫项目的集中地。这种由于经济收入带来的畸形市场极大的限制了中国保险业的发展,随着市场中保险主体的不断增加,中国经济市场的不断开放,中高收入群体市场的日趋饱和。竞争激烈的保险市场需要开拓新的市场、开发新的客户群体,以确保保险公司的营收和公司的持续经营。而广大的未被开发的农村是最好的市场。并且随着扶贫工作的不断深入,农民收入的不断提高,通讯技术的高速发展以及九年业务教育的普及,越来越多的脱贫农民群体开始关注健康,媒体上“因病致贫”“因灾致贫”案例的报道让农民有了紧迫感,会产生与自己经济能力相符保险需求。

3、保险扶贫提高农村的就业率、激发农村金融的活力

近年来,由于农民收入的不稳定,打工潮的兴起,导致农村就业率低,农村就业人口持续减少,近五年的农村就业人口如图2所示

 

 

由图2可见,就业率的持续走低,会影响中国的传统经济模式,不利于农村金融市场的发展。保险业扶贫,需要保险公司派遣员工进入农村市场,提供大量的就业岗位,比如说代理人岗位,培训岗,理赔岗,内勤人员等一系列岗位,解决一部分就业问题。现阶段贫困农民资产结构单一,可做抵押贷款的资产少,农民信贷审批严格,贷款量少,资金不足会限制农作物的生产规模,不利于农村金融市场的发展。而保险行业进入农村市场,会为农户提供风险保险保障,保障农民收入,其次,保险公司可开发小额信贷保证保险等保险产品,实现金融业和保险业的功能互补,激发金融市场活力,优化农村的金融环境。

二 保险业助力精准扶贫的创新方式

1、农业保险

截止2019年底,我国农村人口约为55162万人[②]绝大多数农民依靠土地生存,因此,解决农业问题是改善民生的重中之重。我国因地域广阔、地形、气候复杂,中西部地区农业基础设施薄弱、抵御风险的能力较低,导致我国农业的灾害风险系数高农业是农户最主要的经济来源,当农民遭受如干旱、涝灾、蝗灾等自然灾害时,面临的经济损失会让农户难以承受,因灾致贫,所以加大农业保险投入对扶贫工作来说是非常必要的。农业保险扶贫工作要进行两手抓,其一是传统农业保险,主要预防自然灾害、禽流疫情带来的经济损失,为种植业和养殖业提供保障。其二是农产品市场价格起伏带来的收益损失。“谷贱伤农”如是说,农民在丰收年节,反而会遭受经济损失,这是因为农产品供过于求。在市场经济中,农产品的价格受农产品供给、国际农产品供给量等因素影响,而我国保险业并没有开展大规模的针对农产品市场价格的风险

2、大病保险

相关部门统计,“大病带来的高额的医疗费用是使一个家庭贫困主要因素,其因病致贫率高达42%,虽然我国今年来推行的城乡居民医疗保险制度卓有成效,因其起付线(各地区不一样,重庆为840元)和封顶线(城乡居民医疗保险为20万,职工医疗为30万,大病保险为50万)使其不能报销所有的医疗费用,自费部分对于贫困人群而言仍然是沉重的经济压力。大病保险扶贫可以通过政府补贴和保险公司调息的方式,一方面政府增加财政补贴支出,一方面保险公司降低保费来为无力承担保险费的贫困人群购买大病保险,“政府+企业+个人”大病保险模式有机结合,最大限度地为城乡居民提供大病医疗保障服务,有效解决了患者的经济困境,因此,大病保险的推行对减贫脱贫具有战略性意义。

3健养融合

民生保险扶贫可以从从养老、住房、医疗、教育等老百姓着重关注的点下手。首先是养老保险,2018年全国参保人数为52391.7万人,养老保险覆盖率仅有37.42%,实际领取待遇人数为15898.1万人,由此可见,养老保险扶贫势在必行。其次是以农民居住用房为保险对象,采用居民自愿参保和财政补贴两部分构成,当居民的房屋遭受火灾、自然灾害等合同约定的灾害时,保险公司按照合同约定进行损失补偿,从而发挥保险转嫁风险,抵御经济损失的功能,提高农户抵御灾害、防御事故的能力,加强贫困农村减灾救灾的能力建设再者是教育扶贫,2018年留守儿童共14744714[③],这部分孩子的教育问题亟待解决,而教育扶贫就是要为贫困地区学校和贫困学生提供教育保险,解决孩子上学难的问题,为更多贫苦地区的孩子提供更好的教育资源,创造更多的机会。

三 保险业参与和支持精准扶贫的部分案例分析

1、吉林省“保险+农业”模式

吉林省作为农业大省,农民对天气等客观因素的依赖性较大,不可控的自然因素也是造成贫困的主要因素,针对这种特殊的致贫方式,提出保险+农业的新模式,此阶段的“三农”也与新的精准扶贫政策与之匹配,相应农业保险的扶持力度也逐渐增加。2004年农业率,降低3个百分点,2007年取消农业税,2015年推行农业‘三项补贴’2016年将‘三项补贴’合并为农业支持保护补贴。国家财政补贴补贴农业保险政策实施以来,农业保险业务规模得到快速发展。与全国农业保险发展相适应,吉林省农业保险行业的发展速度也十分迅猛。农业保险增长情况如表1

1 吉林省2013-2018年农业的保费收入统计表

年份

2013

2014

2015

2016

2017

2018

收入(万元)

92694

92122

110768

148285

172547

202425

增长率(%)

-

6.21%

20.24%

25.30%

16.36%

17.32%

 

由表1可见所知,吉林省保险业务增长迅速快,首先体现在农业保险保费规模上,从2013年的92694万元增加到2018年的202425万元,保费增加了近2倍;其次,农业保险产品覆盖面积逐渐扩大,开发了具有特色的保险产品产业,保障了农民的营收,促进吉林经济的可持续发展,再次佐证了保险业的扶贫功能

2、贵州省“保险+养老”模式

贵州省政府为完善精准扶贫系统,针对贵州省留守老人的养老问题,快健金融扶贫政策保障体系、完善风险补偿机制、加快金融产品创新和推进贫困地区信用体系建设,开启“保险+养老”的精准扶贫模式。大力推进保险扶贫战略,全省保险密度增加50%,平均为604/人,保险深度提高了40%。贵州省大部分贫困户直接或间接参与农业生产,农业生产营收是主要的经济收入,所以贵州政府在进行保险扶贫时主要扶持农业,其调整主要针对建档立卡贫困户,对贫困户直接降费0.15个百分点,其次,贵州省政府也加大养老保险的覆盖率,根据贵州统计局在《2018年贵州统计年鉴》公布的数据,截止2018年,城镇职工基本养老保险参保人数达639.61万人,参保率达52.73%,增长770.1%,今年养老保险参保人数如表2所示:

2 近年养老保险参保人数统计

年份(年)

2014

2015

2016

2017

2018

人数(人)

361.45

392.09

423.58

588.17

639.81

 

由表2可知,城乡居民社会养老保险参保人数1802.66万人,占全省总人口20.04%,城镇基本医疗参保人数1040.47万人,覆盖率达85.78%2010-2018年,全省共减少贫困人口321.67万人(农村301.46万人,城市20.21万人),减少量居全国第2。贵州省政府采取有效措施,解决了“因病致贫”“因灾致贫”等问题,实行了保险业的精准扶贫。

3、河南省的“保险+期货”模式

河南省是大豆产业基地,大豆是河南农民的主要收入来源之一,大豆价格的涨跌是河南农民贫困与否的重要因素。 2016年郑州商品交易所在中国证监会的审批下,正式启动了“保险+期货”试点工作模式,有10多家期货公司和保险公司与贫困县签订一帮一扶协议,做出针对性扶贫。其中兰考县是首个实行“保险+期货”的国家级贫困县,在此之前农户收入一直受自然灾害和价格因素的影响,仅2018年,因鸡蛋供给过剩,导致价格过低,农户收入损失近20%。“保险+期货”精准扶贫项目工作正式启动后,兰考县20多家鸡蛋养殖户签订了该协议,共计保费20余万元,保险公司为其提供保障200多万,为农户解决了因供给因素导致的价格风险。“保险+期货”作为一种创新性金融扶贫方式,可缓解市场风险,保障农户利益,减少贫困,一种科学有效的脱贫方式。

四 保险业参与和支持精准扶贫的难点

1、从农民角度分析

(1)贫困农户保险意识薄弱

大部分贫困农户保险意识薄弱,这主要体现在他们对养老保险还有医疗保险的态度上,以贵州省为例,2018年贵州总人口3600万,缴纳养老保险的人口1802.66万人,覆盖率仅有50.07%,缴纳医疗保险的仅有1040.47万人,覆盖率不足30%。造成这种情况的原因主要有以下几点;首先,他们的思想依旧停留在保险是有钱人买的,对保险的认可度低,传统的思考方式让他们习惯于自己承担风险;其次,农村地区普遍文化水平低,没有系统学习过保险知识,也缺乏有效宣传。事实上,人一生发生重大疾病的概率为72.18%,重大疾病治疗费用一般为20-50万,对于收入普遍较低的农民来说,“因病致贫”极有可能。

(2)贫困户对保险的购买率低,有效需求不足

2019年,我国农村居民人均可支配收入为16021元,居民消费价格指数为13%,全国农村贫困人口551万人,比上年末减少1109万人,这部分贫困人群购买力孱弱,导致保险有效需求不足。另外,马斯洛的需求层次理论提出,人们会优先满足较低层次的生理需求,尚有余力才会去追求更高层次的需求。然而保险带来的更高需求是绝大部分贫困农民无力支付的,更谈不上高层次的需求

2、从保险公司的角度分析

(1)保险公司经营风险大、针对贫困户保险产品的有效供给不足

河南省 “保险+期货”模式以大豆和鸡蛋为主,前期投入逾1000万元,但正式实施时,仅有保费20余万元,保险公司要承担大约900万元的亏损。一般的保险机构承担不了巨大的经营风险。贫困农村保险市场因其经济水平、地域限制发展缓慢,具有针对性的产品品种相对较少,导致有效供给不足。现今市场的产品多由阳光农业保险、安华农业互助以及国元农业保险推出,对以品种单一的传统农业为主。鉴于农村工作的复杂性,导致农村保险存在巨大性、普遍性、伴发性和非均衡性等不确定因素,从而导致保险公司的经营成本高,风险大,由于风险分散机制不足,巨灾风险的发生会使一个保险企业面临破产危机。

(2)精准扶贫地区保险产品开发技术难度大、专业人才匮乏

贵州省和吉林省政府都推行保险辅助农业的模式,但是两地的“三农”存在巨大差异。农村保险业由主要由“三农”组成,即农业、农村、农民。因其两地巨大的差异,从业人员在产品设计、市场开拓,售后服务等方面都有更高、更专业的要求,对从业人员专业技能的熟练程度,学历水平要求会更高。然而,农村贫困地区大多穷山恶水,自然环境复杂、生活条件恶劣,大多数专业人才不愿深入农村,导致专业的保险人才匮乏。目前全国农村地区从事保险行业人员的技术能力不足、文化水平偏低,不利于保险业精准扶贫业务的开展。

(3)精准扶贫地区服务网点少、服务机制不健全

由于农村贫困地区农民的购买率低、缺乏保险意识,保险公司为了减少成本,不愿在贫困地区设立网点、导致其服务机构数量少,服务机制不健全;由于农村地域广、人员分散,保险产品线下经营成本高,因此产品的主要经营方式是线上产品推广率以及网点经营。由于网络普及水平不高、网点少,使保险业在农村发展困难,致使保险业参与精准扶贫的难度大、积极性低、参与度低。

3、从政府角度分析

(1)保险业参与和支持精准扶贫的法律法规,规章制度有待完善

目前,针对保险扶贫,中央政府相继印发了《中共中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》、《关于保险业支持深度贫困地区脱贫的意见》等文件,地方也各自印发了区域性文件,这些文件对保险行业的发展具有一定促进作用,但是相对于完善、健全城镇保险行业制度来说,农村保险的法制建设初现雏形、尚需健全改善。如何落实相关优惠政策,怎样进行高效有序的监管,怎样保障农户的经济利益,一系列法律法规都待进一步的优化

(2)对保险扶贫的工作认识不到位、定位不精准

对保险扶贫工作的理解不到位,就会对保险扶贫工作产生怀疑,在保险扶贫实践中,没有充分利用保险的杠杆性,对保险转移风险、损失补偿、防灾防损的功能也视而不见,更有甚者对保险扶贫工作不配合、不作为。忽视金融公平和助力脱贫致富的目标,保险扶贫缺乏有力的支持

 

 保险扶贫工作的发展建议

1、从农民方面

1)提高保险意识

提高保险意识势在必行。首先扶贫工作者需深入贫困地区,教授农业风险、宣传保险的功能和意义、开展关于普及保险知识的活动,宣导政府的保险扶贫优惠政策政策和典型保险理赔案例。树立保险行业的积极形象,强化贫困区人民对保险的认同感,提高保险意识。贫困地区教育部门应该将保险纳入教科书,加强贫困地区学生的保险教育,通过孩子潜移默化的影响其家庭,持续培养贫困地区的保险意识和保险观念,发挥保险扶贫的效果

2)增加贫困户保险购买率,提高保险的有效需

保险购买率低是限制保险扶贫的又一大因素,购买率不足可能是由需求不足或者收入水平的限制。因此解决有效需求和保费的重要性就不言而喻了。解决保险费问题就需要政府强化保费补贴机制,为没有能力购买保险的贫困人群提供财政支持,增加贫困地区的保费补贴,完善保险扶贫资金补贴机制,专款专用,鼓励贫困户积极参保,解决贫困区购买率低,购买力不足的的问题,实现保险扶贫的目标。

2、从保险公司角度

(1)加大精准扶贫专项人才培养投资力度,培养专业技术人才

具有针对性的专业技术人才匮乏、从业人员素质参差不齐、不具有地域特点的专项人才,这些因素极大的限制了保险扶贫工作的开展,保险行业从业人员的大幅度流动,人才的流失使保险公司不愿投入更多的资金,鉴于此,保险公司可以加强培训投入,学习先进保险理念和方法,培养专业人才,培养高素质、高能力、高品质的人才,持续加强保险扶贫工作者业务技能和素质水平的建设,培育贫困地区保险人才。保险机构建立激励机制和员工流动补充机制,提高贫困地区的福利待遇。

(2)精准扶贫保险产品多样化、服务专业化

农村市场遍布全国,文化、经济、地域的复杂性催生个性化的保险需求。首先,保险公司应结合各地域特色,了解个性化需求结合实际情况,做好特色产品开发。鉴于中国的国情,农业保险是重中之重,要为农业生产提供完善健全的保险保障;保险作为金融服务业,保险公司应加强保险服务建设,增设服务网点,优化服务,以客户服务为前提,以客户需求我导向,以保障客户利益为宗旨。农民对保险不信任的很大一部分原因是资料多,手续复杂,理赔困难。因此在贫困地区开展工作时,要简化手续流程,提高核保理赔等业务速度。

3、从政府方面

1)完善精准扶贫的法律法规、加大对不合规产品的惩治力度

贫困地区保险分支机构的建立经营都应有其自身的特色,无论是审批标准还是保险机构支公司管理人员的任职学历要求都应有相应的改变,对保险机构进入可是适当放宽,对保险机构的撤销要严格管控。对不合规机构及产品要采取“顶格”处罚措施,对违反规定的从业人员进行严厉惩处。

2)合理运用财政加大保费的支出比率,合理运用保险的高杠杆

贫困户因其各种原因,经济收入不高,有时候会无力承担保费。政府就可以加大财政支出,为贫困户补贴一部分的保险费,以强制性方式要求贫困户投保,充分利用保险的高杠杆,进一步强化保险业的社会责任担当。

 



[] 全国供养特困人口471.1万人,累计支出救助供养资金335.1亿元;发放价格临时补贴资金59.1亿元;救助生活无着落的流浪乞讨人员86.1万人次,支出救助资金16.5亿元;困难残疾生活补贴1031.3万人,重度残疾人员护理补贴1322.2万人

 

[②]数据来源于国家统计局统计年鉴2019

[]根据《中国统计年鉴 》公布的数据:小学生有9986919人,初中生有457795人,还有未得到统计的失学儿童。