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保险服务民营中小微实体企业发展存在的问题及建议
作者: 来源: 日期:2020/07/31

 

(重庆市保险学会   李云峰)

 

〔摘要〕:保险服务民营中小微实体企业从广度来看,有待于扩面,从深度来看,保险产品不能覆盖实体中小微企业的更多的风险。导致保险支持中小微实体企业不到位的原因,从表面上看是保险服务问题,从实质上看是保险供给问题。包括制度供给、产品供给、服务供给。保险服务民营中小微实体企业,解决好中小微企业发展中面临的问题要从保险制度、保险产品、保险价格、保险资金共等多方面综合施策,全面发力。

〔关键词〕:保险供给   民营经济  知识价值   融资增信

 

 

改革开放后,围绕生产关系和生产力问题,国家进行了一系列改革,所有制政策亦逐步改变,随着社会主义市场经济体制的建立和完善,特别是习近平新时代中国特色社会主义经济思想的确立和大众创业万众创新的经济发展思路的确立,民营经济才真正迎来了发展新时代。但是,由于民营经济发展起步晚,加之长期受公有制经济为主体,其他所有制为补充的思维惯性影响,民营经济在融资、参与国家重大建设项目等经济活动中长期处于从属地位,与拥有庞大国有资本的央企、国企相比属于“弱势群体”。2018111日,中央召开民营企业座谈会,习近平总书记发表了重要讲话,从理论上、政策上为民营经济、民营企业发展理顺了关系,指明了方向,大大提升了民营经济和民营企业的社会地位。

服务民营企业,发展民营经济,在理论上的研究主要集中在银行、税务、市场监管等宏观经济领域,从保险业发展的角度探讨保险业服务民营经济、特别是民营中小微企业的研究很少,本文通过保险供给侧改革,为探索保险服务民营中小微企业发展,开辟一个研究方向,供大家参考。

 

一、民营经济的地位和作用

民营经济与改革开放相伴而生,40年来,民营经济从小到大由弱变强,在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用,尤其是近几年来,在万众创业大众创新的时代背景下,一大批中小微民营企业应运而生,为民营经济发展注入了新的活力。正如习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话所说,现在民营经济贡献了50%以上的税收,60%以上的国内生产总值,70%以上的技术创新成果,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量[①]。已经发展成为推动社会主义市场经济发展的重要力量,推进供给侧结构性改革、推动高质量发展、建设现代化经济体系的重要主体,是实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的重要力量[1]。但近年来,一些民营企业在经营发展中遇到不少困难和问题,特别是中小微民营企业外部环境差、风险大、融资难,已经成了社会关注的热点和焦点。保险作为金融业的重要组组成部分,服务民营实体经济,增强中小微实体企业活力,既是责任,也是义务。

二、保险服务民营经期和民营企业存在的问题

当前,保险服务民营中小微企业的广度和深度都不够。从广度来看,一方面,中小微民营企业数量庞大,不同业主和不同地域风险状况不同,对保险的认知也不一样,有的自身不愿意参加保险,这一部分民营企业除法定险种和与法定险种相关的车险外还没有得到其他保险保障。另一方面,很多中小微实体企业因资产规模小,大多数资产在百万以下的中小微企业,其财产保险保费收入还不够保单成本,传统的财产保险(包括基本险、综合险、机损险)基本无人问津,只有少数企业可能投保了人身意外险等少数传统险种,保险服务中小微民营企业的面有待扩大。从保险服务深度来看,一方面,民营企业传统可保财产是有形的厂房、机器设备、原材料和产成品半成品、库存品等,这一些有形资产因规模小,企业不愿投保,保险公司也不愿承保,得不到保险保障。另一方面,新型中小微企业的专利、商标、知识价值等无形资产,保险价值不好确定,一些基层保险企业对类似保险标的接触少,承保经验不足,认识不到位,无形财产风险也得不到保险保障。第三,民营中小微实体企业大多数是新兴产业,面临的风险不仅是传统的自然风险、意外风险,更多的是市场风险,政策风险,人员安全风险,专利风险,新材料、新技术运用风险等新型风险。这些新型风险的承保权限大多数掌握在省(直辖市或自治区)一级机构,风险调查和评估,保险价值的确定等手续复杂,并且专业性强,多数保险机构持谨慎承保态度。所以,不少民营中小微企业的新型风险也得不到充分的保险保障,与其自身抗风险能力弱校形成了很大的反差。表面上看这是保险公司服务不到位,工作不细致不深入,但实际上反映出来的是保险供给不足和供给结构不合理造成的。要更好地服务实体企业尤其是中小微实体企业发展,就应当从优化保险供给入手,在优化供给结构,增加保险供给中刺激保险消费,创造保险需求。

 

三、保险服务民营经济存在问题的原因

(一)保险供给结构不合理。

从保险资本供给来看,国有资本占比过大,超过51%,民营资本占比不足49%,外资资本占比6.36%[],还需要加大对内对外开放力度和水平,有效增加民营资本和境外资本供给。

从保险市场供给主体来看,综合性保险机构数量多,占比大,专业性保险机构数量少占比小。综合性保险机构业务相似,产品雷同,有千军万马过独木桥的感觉,既加剧市场竞争又浪费社会资源。专业性保险机构因为专业人员严重匮乏、市场上业务选择面不大导致发展缓慢,市场渗透能力较弱,难以达到专业保险定向供给目的,满足不了市场需求,一些专业保险公司与综合性保险公司一样在市场上做传统业务,加大了市场竞争,淡化了专业保险功能。

从保险技术层面来看,传统保险服务供给多,新型保险服务供给少,特别是涉及高精尖保险技术的保险产品和专业性强的保险产品供给少。

(二)保险供给不足。

一是保险政策和市场机制供给不足,主要是市场退出机制和政策供给不足。有的公司自开业以来就没见盈利,但仍然存在,有的经常发生违法违规经营行为,但依旧是一个独立的市场主体,并没有因为频繁违规违法而退出市场,也没有因为长期亏损就退出市场,退出渠道梗阻,退出机制缺乏,在市场上这种“劣币驱逐良币”的现象,对大多数保险公司是不公平的。

二是竞争规则和交易规则供给不足。一个完善的保险市场,必须有严格的市场进出规则、竞争规则、交易规则和仲裁规则,缺一不可,近几年保险市场乱象,充分说明规则的缺失或者执行规则很不到位。

三是保险产品供给不足,主要是个性化定制式产品供给不足。实体企业特别是中小微实体企业,大多数是运用先进的技术、新材料、新工艺的创业实体,有的是新业态实体,有些还处于创业阶段,其风险状况与传统产业、传统企业有很大区别,有新技术、新材料的运用风险,有市场风险,有融资风险等,因此只能量身定做,为其提供“个性化”“定制式”保险产品。

四是保险供给主体职能错位,资源错配。主要是保险机构和保险中介机构职能错位,作用发挥不充分,资源配置不合理等。保险公司干了保险公司和代理公司的活;保险代理公司只向消费者收保费和向保险公司收佣金;保险公估公司等着保险公司“施舍”业务,生存状况堪忧,生存空间狭窄;保险经纪公司正在干保险公司和部分代理人的活,职能严重错位。在资源配置上,保险公司向代理投入了主要资源。代理渠道利用手中的资源和信息的不对称,漫天要价,不仅拿走了保险公司的代理费用,还拿走了理赔费用,有的保险公司不得不压缩设备更新费和技术改进等费用,有的还削减员工薪酬,导致保险公司服务技术和设施设备落后于银行和证券等金融同行,保险员工的“幸福指数”降低,在社会上缺乏应有的尊重和尊严。

 

四、深化保险供给侧结构改革,服务实体经济和中小微企业发展的建议

(一)增加保险退出机制和竞争规则供给。

建议对市场上长期亏损的保险企业给予必要的辅导,辅导后仍不能盈利或改变的,在保险业务交易平台挂牌出售,退出市场,还保险市场一个相对公平的竞争环境。

建议对长期违规经营的保险机构停业整顿或撤销机构,对长期经常违规的机构高管从基层到总部都处以大额罚款,加大其违规成本,责令遵守竞争规则,增加责任追溯,从下到上一追到底,每一笔业务成交,都由上级机构审核,每一笔费用支出,都有分管领导审批,都应当承担责任,不能只由“临时工”和营销员来承担责任。

(二)增加保险产品供给。

1.增加“订单式”、“定制式”“合同式”保险产品供给。

建议出台鼓励“订单式”“定制式”保险产品政策,增加有效供给。我国地域辽阔,东西、南北自然气候人文都有很大差距,主要风险因素和安全状况南北差异大,东西区别也十分明显,全国统一的保险条款和费率不可能适合所有的地区,因此建议以省市为单位,报批报备保险产品和费率。鼓励保险公司根据客户需要特别是中小微企业需要,出台“订单式”“定制式”“合同式”保险产品,满足不同层次的保险需求。保险监管部门受理辖区内保险公司事后报备“订单式”“定制式”“合同式”保险产品。

2.加大信用保证保险供给。

建议推广具有融资辅助和增信功能的保证保险业务,支持中小微实体企业获得低成本融资。当前实体经济和一些中小微企业融资难,主要原因是少数银行因对中小微企业放贷成本高不愿贷,还有少数银行因对中小微企业放贷风险大不敢贷,为解决“不愿贷”问题,保险公司应主动出击,协助银行评估风险,降低银行放贷成本;为解决“不敢贷”问题,保险公司可以用信用保证保险承担一部分风险,分散和降低银行贷款风险;政府采用购买服务的方式对保险公司的保证保险业务提供必要的费用支持和税收优惠,协同解决民营中小微实体企业融资难问题。

融资难的第二个问题是对金融工具和金融政策不了解,有的企业特别是中小型科技型企业,强项在创新,短板是缺重资产,缺抵押资产,怎么帮他们解决融资难?各银行应当看重知识价值,看轻固定资产”,探索采用知识价值信用贷款。保险公司要利用自身风险管理优势,跟踪贷款使用和风险情况,评估贷款风险情况变化,发现风险因素及时告知并协助化解风险。中小企业要综合运用贴息、贴现、再融资和知识价值信用贷款等金融工具和政策,选择低快捷低廉的融资方式[2]

中小企业融资有几种渠道,一是向银行申请贷款,二是通过小贷公司、担保公司、典当、p2p平台融资等第三方机构融资,三是民间借贷融资,其中银行贷款时最直接、最廉价的融资方式。融资贵问题历来是企业的普遍共识,原因很多。其中有一个原因就是有的银行资金没有直接流向实体企业,而是通过第三方渠道(小贷公司、担保公司等)进入企业,加大了成本[3]。“通道业务”就是其中最重要的因素,虽然监管部门很早就叫停了“通道业务”,但是,有的证券公司取代了信托机构,有的小贷(担保公司)公司,与银行合作变相做起了类似业务,只是没有发行“资管产品”,也没有“购买银行票据”,而是通过信用和资产抵押来完成贷款或信用转换。小贷公司(担保公司)等用基础贷款利率获得贷款,转而与银行一道,用上浮后的利率贷款给中小微实体企业,少数银行通过小贷公司、担保公司、典当等,用打擦边球,钻政策空子的方式赚到了存贷差又控制好了风险,降低了成本付出,实现自身利益最大化;担保公司、小贷公司、典当公司等通过信用转换,增加了可放贷资金额度,利用银行信用增加了客户,增加了社会声誉和影响,用上浮后的利率向企业提供资金,赚取利润;对实体企业来说,由于增加了资金流通环节,增加了杠杆,也增加了贷款成本。还有一种情况,看上去贷款利率不搞,但是要捆绑销售保险或其它项目。

融资贵的第二个原因是融资结构问题。主要是企业债权融资多,股权融资少。借债还钱,天经地义的,债权融资不光要还本金,还要偿还利息,融资成本高。而股权融资成本就低得多,只是稀释企业股份就能完成。股权融资的大环境不是很好,需要各方面共同营造,特别是政府及监管部门,要积极引导和鼓励股权融资,对部分企业的银行贷款建议按照法制化市场化原则,通过债转股方式支持企业纾困化险,增强民营中小微企业发展后劲。

保险公司增加信用保证保险供给,既能解决中小微企业抵押资产问题,增加企业信用,又能避免企业遭到多重利率盘剥,减少资金流通环节,降低融资成本,把融资难和融资贵问题一并解决了。

(三)发挥保险资金作用。

保险公司应当积极协调保险资金支持民营中小微企业融资,2018年,保险资金运用余额虽然达到16万亿元,但重点投向长期的基础设施建设[4],投向中小微实体企业的保险资金十分有限,因此还有必要向民营中小微实体企业倾斜,对那些发展前景好、成长性强的中小微实体企业,建议保险资金考虑通过股权融资方式,与企业共同成长。中小微实体企业迅速成长,能够带动整个社会经济发展,也能够为保险业的发展厚植根基。

(四)降低保险费率。

民营中小微实体企业规模小,抗风险能力弱,迫切需要保险转嫁风险。但现行保险产品承保对象不分企业大小,也不区分所有制性质,对中小微企业和民营企业没有“特殊关照”反而对大型企业有“特殊关照”。为扶植中小微企业发展,应当鼓励保险公司开发针对中小微企业风险的普惠保险产品,使用更优惠的市场费率,政府可以通过补贴经营费用等方式补贴保险公司,调动保险公司的积极性。保险公司也可以通过鼓励民营中小微企业上门投保,直接对上门客户给予优惠的方式,减少中间环节,减少保险公司的渠道费用支出,用节省下来的费用补贴到中小微企业的保费支出中,降低中小微企业的经营成本。

(五)完善保险服务体系和业务支持政策

民营实体企业特别是中小微实体企业,规模小,人员少,需要保险机构单独对接服务甚至上门服务,保险机构要象银行一样成立“普惠保险事业部”,并给予一定的优惠政策。“普惠保险事业部”一方面联系政府部门,用足政府对中小企业的支持政策,用保险费率杠杆放大功能,撬动企业资金和财政补贴资金。另一方面联系民营中小微企业,帮助企业解决融资难、融资贵问题和管理风险问题,尽可能地减轻企业负担。优化对普惠保险事业部的考核措施和办法,激励普惠保险事业部服务民营中小微企业的工作激情,把为企业服务的广度、服务的深度、服务效果纳入考核范围,调动服务民营中小微企业发展的积极性。

 

[参考文献]

[1]习近平《在民营企座谈会上的讲话》 2018.11.1

    [2]惠东海、王军、齐聪、王庆,《小型企业融资难融资贵问题的调研报告》,《中国价格监管与反垄断》,2015年第2

    [3]黄奇帆,《推进中国金融供给侧结构性改革》,《21世纪财经报道》,2019312

    [4]李林鸾,《银保监会详解深化金融供给侧结构性改革》,《农村金融时报》,201931

 

 



[] 2018111日,《习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话》。

[] 中国保监会网站51日发布,郭树清就银行业保险业扩大对外开放接受采访公布的数据。