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信息科技与保险公司经营管理的契合度研究
作者:(中邮人寿重庆分公司 ) 来源: 日期:2020/01/04

 

 

 

【摘 要】:在信息科技快速发展的时代, 人工智能、大数据技术、区块链技术、云计算技术、物联网等新型互联网技术已经渗透到我们的生活中,与此同时,这些新型科技也与保险行业各方面结合,包括产品设计、产品营销、承保核保、理赔客服等经营管理环节。本文结合区块链技术、大数据技术和人工智能技术的特征与对保险公司经营管理的影响进行分析,探讨这三种技术对保险公司的经营管理的契合度。结论为这三种技术都与保险公司的经营管理高度契合。

【关键词】信息科技 保险公司 人工智能 大数据 区块链

 

一、信息科技助力保险业发展的背景

近年来,随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等现代科技迅速发展,传统保险业面临着极大的挑战。面对挑战与机遇,保险业主动抓住机会与现代科技相结合,灵活地运用现代科技手段1。科技和保险的嵌合使得保险能够更加深入消费者的生活当中,改变其混乱的市场现状。随着社会的发展,传统保险经营模式出现了诸多问题,在一定程度上已经阻挠了保险业的发展。网络购物和第三方支付平台的兴起,导致消费者对保险产品的需求越来越多样化和方便化,有一些低价值、短期化、低粘度的保险产品,传统的保险代理人不会代理销售,但却是消费者急需的,传统的保险经营模式不适合这样的保险产品的销售2。但是完全摒弃传统的保险经营模式又是不可能的,我们需要各取所长,取其精华。随着新型信息科技的发展,将保险行业与科技相结合,弥补传统保险经营模式的缺陷,使保险行业能跟上时代步伐才是大势所趋。区块链技术、大数据和人工智能技术被视为继互联网技术迅猛发展以来的一次新兴技术变革,它们作为全新的应用技术,已经成为世界各国关注的焦点,并在不同的行业得到了广泛运用。而这些技术也渗透到了保险业,使整个行业发生了翻天覆地的变化。例如,众安在线下的子公司众安科技已经开始运用新型科技比如大数据,人工智能,区块链技术等,并且开始出售。中国平安将医疗技术和大数据,人工智能,区块链甚至是云计算结合起来,“两条轮子”促进业务发展。虽然这些新型技术无法在一夜之间完全改变保险业,但是新产品与新服务的出现方便了人们,并且对传统保险公司的经营模式进行了冲击和挑战。对保险公司来说,将保险科技扬长避短,运用新兴的科技条件,节省人力和管理成本,提高经营效率,提高保费收入,还可以更大程度上的避免投保人和被保险人的道德风险和逆向选择,促进公司发展2

二、新型科技的特征对保险公司经营管理的影响分析

近年来,随着监管态度不断趋于严格和保险创新理念的兴起,我国保险行业正迎来转型发展的关键时期。保险科技的诞生及发展使得保险业的经营模式发生变化,精算更加公平化,产品创新更加符合消费者需求,客服更加智能,产品营销更加个性化,大数据基础上的承保风控使得反欺诈更为便捷,理赔更加高效,保险公司发展逐步由依靠资本转向依靠科技。

2.1区块链技术

2.1.1区块链技术的特征

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。区块链(Blockchain),是比特币的一个重要概念,它本质上是一个去中心化的数据库,同时作为比特币的底层技术,是一串使用密码学方法相关联产生的数据块,每一个数据块中包含了一批次比特币网络交易的信息,用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块3。区块链的本质是一个公共式的账本,任何人想要参与进来,只需要建立其中一个分布式节点,任何人都可以查看这个“账本”,但是又不能控制它,想要改变这个“账本”,必须严格按照规则进行。这也决定了区块链去中心化、不可篡改和安全透明的特性2

去中心化,在自然界其实很早就已经普及开来,最熟悉的蜂巢的结构,就是去中心化的,我们再看鸡蛋的应力结构,也是分散式的,从中我们可以看到,去中心化的最大好处是更安全可靠,任何一部分的损坏,不会对整体造成致命的伤害,这和传统的短板理论是两个不同的思路,短板理论里任何一块短板都会造成整体的缺憾。这是我对去中心化最直观的理解。

不可篡改,其原理是和微信群是一样的,就是所有玩这个区块链的人(被称为节点钱包)都完整地保留一份交易的历史记录。这样任何单个人想修改这些历史记录,别的人都可以拿出自己的那一份备份,来证明这些心怀不轨的人试图作弊。只要发现这样作弊的人,其他人就会将这个人孤立掉,直接踢出这个网络。

安全透明,区块链的系统是开放的,收到节点上所有人的监督,除了交易双方的私有信息外,一切都是向外公开的,任何人都可以查看发布的信息,所以区块链是透明的。区块链上的任何交易活动都是在一定的规则和固定的运算程序上进行的,任何人为干预都是无效的,其去中心化和无法篡改的特性使其是安全的。这就是区块链安全透明的特性。

2.1.2区块链技术对保险公司经营管理的影响

1)产品设计环节

区块链技术集合分布式存储、加密算法和智能合约等技术,能够很好地适用于产业供应链中的产品溯源体系。基于区块链技术建立的产品溯源平台,可以有效地记录产品的生产、加工、批发、零售、购买以及投诉的详细信息,保险公司可以通过在链数据轻松追溯到事件的具体信息,从而有效判断投保公司的产品质量和品质控制能力,并设计出合适的品质险条款,在有效保障投保者权益的同时促进保险业务升级4

2)核保环节

现如今,投保人和保险人之间的纠纷常常发生,无论是投保人提供虚假信息投保骗保,还是理赔时对合同中的各项条款的理解不同而产生的纠纷,都是因为数据和信息的不全所导致,区块链完美的解决了这个问题,区块链将大数据运用到核保中,将各种权威,真实有效的数据存储到分布式账本中,加上区块链的不可篡改的特性,当进行核保时,只需要将投保人信息输入,就可以发现投保人最近病史,家族病史,家庭成员情况等等,提高核保的准确率和效率,并且也可以

及时发现重复投保和高风险用户,避免在理赔时产生纠纷,同时也可以避免道德风险,防止投保人骗保,维护保险公司利益,真正将保险运用到真正需要的地方2

3)理赔环节

区块链中的一项核心技术是智能合约,被保险人发生保险事故后,只需要融入智能合约中的业务规则,不需要传统的人工操作。将信息发布到区块链节点上,触发了智能合约中的理赔条件,直接就可以自动理赔,理赔专员无需再仔细检查各项具体的索赔材料,极大地提升了保险公司理赔环节业务流程的工作效率,降低了保险公司的运营成本。

4)防欺诈环节

区块链技术以其独特的开放性的分布式数据账本使得交易信息具有完全透明性且不可篡改,通过在保险领域中应用区块链技术可以帮助保险行业缓解甚至解决保险欺诈多发的问题。通过建立反欺诈信息共享平台,使用可靠的数据信息源和识别方法,建立唯一可识别的身份信息,防止伪造个人信息。

2.2大数据技术

2.2.1大数据技术的特征

大数据(big data)是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合,是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。它有着大容量、多样性、快速度、真实性这四大特性。

大容量,指代大型数据集,一般在10TB规模左右,但在实际应用中,很多企业用户把多个数据集放在一起,已经形成了PB级的数据量。移动互联网的核心网络节点是人,不再是网页,人人都成为数据制造者,短信、微博、照片、录像都是其数据产品;数据来自无数自动化传感器、自动记录设施、生产监测、环境监测、交通监测、安防监测等;来自自动流程记录,刷卡机、收款机、电子不停车收费系统,互联网点击、电话拨号等设施以及各种办事流程登记等。

多样性,数据来自多种数据源,数据种类和格式日渐丰富,已冲破了以前所限定的结构化。数据范畴,囊括了半结构化和非结构化数据。现在的数据类型不仅是文本形式,更多的是图片、视频、音频、地理位置信息等多类型的数据,个性化数据占绝对多数。数据多样性的增加主要是由于新型多结构数据,以及包括网络日志、社交媒体、互联网搜索、手机通话记录及传感器网络等数据类型造成。

快速度,在数据量非常庞大的情况下,也能够做到数据的实时处理。数据处理遵循“1秒定律”,可从各种类型的数据中快速获得高价值的信息。在未来,越来越多的数据挖掘趋于前端化,即提前感知预测并直接提供服务给所需要的对象,这也需要大数据具有迅速的处理速度。

真实性,数据真实性高,随着社交数据、企业内容、交易与应用数据等新数据源的兴趣,传统数据源的局限被打破,企业愈发需要有效的信息之力以确保其真实性及安全性。以视频为例,一小时的视频,在不间断的监控过程中,可能有用的数据仅仅只有一两秒。数据的真实性和质量是获得真知和思路最重要的因素,是制定成功决策最坚实的基础。

2.2.2大数据技术对保险公司经营管理的影响

(1)营销环节

大数据技术可以为保险公司提供这种平台和机遇,大数据的大规模、多样性和准确性使得保险公司拥有足够多的消费者的相关数据,加上系统的智能分析,保险营销员可以以此为基础推断出哪种保险适合在哪个时间段那个地域推销给哪类人,从而消除营销员漫无目的的推销。这不仅提高了保险营销的效率和成功率,还不会打扰到消费者,不会使其厌烦,同时还提升了保险公司的形象,节省了成本,这就是大数据为保险业带来的精准营销理念2

在大数据条件下,通过采集客户多维度的行为数据,应用文本挖掘、语音识别等技术,分析客户性格特征、思维习惯、行为方式等,保险公司可以真正做到以客户为中心,为其制定个性化的解决方案,为不同的客户制定差别费率与保障内容,实行主动、高效、前瞻性的运营。这也将同时促进保险市场展开差异化竞争,推动行业整体的进一步完善与发展5

(2)客户服务

基于大数据分析技术实现精致客户服务的本质是将客户海量的行为数据转化为信息流,通过提供高质量的售后服务,留住老客户,在提高续保率的同时挖掘客户更高的价值5。保险公司可以根据长期积累的历史数据,对保险欺诈的显著特性及其取值区间进行分析,由此建立预测模型,考察各类理赔案件的风险程度,对可能出现的保险欺诈行为进行及时的监控与防范。

2.3人工智能

2.3.1人工智能的特征

人工智能(Artificial Intelligence),英文缩写为AI。它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。人工智能是计算机科学的一个分支,它企图了解智能的实质,并生产出一种新的能以人类智能相似的方式做出反应的智能机器,该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。人工智能从诞生以来,理论和技术日益成熟,应用领域也不断扩大,可以设想,未来人工智能带来的科技产品,将会是人类智慧的容器。人工智能可以对人的意识、思维的信息过程的模拟。人工智能不是人的智能,但能像人那样思考、也可能超过人的智能。

有适应特性,有学习能力,有演化迭代,有连接扩展。人工智能系统 在理想情况下应具有一定的自适应特性和学习能力,即具有一定的随环境、数据或任务变化而自适应调节参数或更新优化模型的能力;并且能够在此基础上通过与云、端、人、物越来越广泛深入数字化连接扩展,实现机器客体乃至人类主体的演化迭代,以使系统具有适应性、鲁棒性、灵活性、扩展性,来应对不断变化的现实环境,从而使人工智能系统在各行各业产生丰富的应用。

2.3.2大数据技术对保险公司经营管理的影响

(1)智能核保

在传统保险核保中,人是核保的主体,这不仅增加了人力成本,还容易由于人为因素导致的核保失误,甚至为了利益而人为放宽核保条件,智能核保将会大幅度减少甚至杜绝这种情况,智能核保需要有一个积累,学习,提升的过程,在前期还是需要专业人员的帮助,专业人员将自己的知识,案例和经验传授给智能核保系统,充实智能核保系统的资源库,实现智能核保系统对保险业务的智能判断,防止逆向选择的情况发生2

(2)智能承保

在智能承保上,主要是智能承保系统根据不同险种的特点要求和注意事项等等,不同的保险产品有着不同的承保条件和规则,将这些条件与规则输入智能承保系统中,并与保险产品相对应,实现自动化承保,以车险为例,只要投保人将被保险车辆的车型,车牌号,驾驶人的驾照号码,行驶证甚至是车辆的行驶里程数输入系统,智能核保系统将会对此作出反应,实现自动化和智能化承保,提升客户的服务体验,提升承保的效率2

(3)变革保险销售模式。

人工智能可简化产品购买方式,标准化销售流程与话术,优化客户体验,避免销售误导,也能极大降低营销人力成本。尤其智能交互机器人可以与客户进行交互,通过运用知识图谱,可以高效且相对准确地了解客户。还能够筛选客户信息、查询保单和查询费率等,从而提高客户存留率,实现客户价值最大化6

三、结论

随着区块链、大数据、人工智能等新技术的不断涌现,保险行业意识到 IT 技术变革带来的机遇。这些新技术对保险行业的营销、管理、研究具有很大的作用,也对保险公司的经营管理过程的有很高的契合度。未来需进一步剖析保险业应根据当前信息科技应用方面存在的问题,发挥区块链、大数据、人工智能等新技术在保险业中的作用。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

参考文献

1】张博文,魏扬帆.现代科技助力保险发展的路径研究【J.管理观察,201920):173

2】贾敬达.新型科技背景下保险公司经营模式创新研究【D.兰州财经大学,2019

3】杨熳. 基于区块链技术的会计模式浅探[J]. 新会计, 2017(9):57-58.

4】王玉华,戴泽曦.区块链技术在保险行业的应用场景研究[J]. 吉林金融研究, 2019(6):16-17.

5】龙华平.大数据对保险行业的作用分析[J].会计师,201821:20

6】王玮.人工智能在保险行业的应用研究[J].金融电子化,201901:76