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科技助力保险发展的路径研究
作者:(太平人寿重庆分公司 胡小清) 来源: 日期:2020/01/04

 

 

 

 

【摘要】随着现代科技的迅猛发展,保险行业顺势革新,保险业与现代科技在产品设计、产品服务以及产品理赔三个阶段不断融合,提高了保险运营效率,提升了客户满意度。本文将通过案例分析现代科技推动保险业进一步发展的路径,并探讨其带来的风险因素及解决措施。

 

人工智能、大数据、云计算、区块链、量子技术等现代信息技术正在逐步渗透到社会生产生活的各个领域,也给保险业带来了全新的机遇和挑战。那么,科技赋能将对保险产品设计、经营管理及理赔带来哪些变革呢?

1、现代科技助力保险发展变革

新思想与现代科技不断向保险业渗透,实现了现代科技与保险的融合,使得保险经营、保险产品、保险服务等各环节更加贴合消费者的需求,推动保险业的转型和发展,精准提高保险运作的效率,使现代科技和保险更好地服务于生活,实现更加完善、健全的风险管理。[1]

科技和保险都是社会发展产生的产物,与此同时,科技和保险的发展又促进着社会的发展。保险作为中国金融的四大支柱之一,对经济社会的影响重大。由此可知,科技与保险的结合是社会进步的既定要求和必然趋势,这是现实社会的选择,也是未来的发展方向。例如,918日,中国太平保险集团与华为“联合创新中心”在上海正式揭牌。双方将聚焦5G、大数据、人工智能等技术进行创新合作,打造保险行业数字化转型标杆。通过加大对信息化建设的投入力度,打造一批战略性的基础支持和业务应用平台,加大科技创新服务力度。联合创新中心在这一背景下应用而生。

2、现代科技助力保险发展的路径分析

保险与现代科技呈现出的蓬勃发展趋势使得现代科技逐渐成为保险行业进行创新的新动力。现代科技助力保险的发展可以体现在三个环节之中,一是产品设计、定价阶段,二是定损理赔阶段,三是经营管理阶段。

2.1 产品设计、定价阶段

2.1.1 保险产品的创新

现代科技助力保险发展就是要依托新兴现代科技,结合社会发展现状和未来趋势,挖掘探索保险产品的创新,让保险真正渗透到生活的方方面面。

保险经营的数理基础是大数法则,可保风险一般应以大量的同质风险的存在为基础,保险经营可谓天然与大数据相贴合,近些年大数据技术的发展和应用为保险经营提供了更多的机遇和挑战。这种数据集合无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理,必须借由计算机对数据进行统计、比对、解析才能得出相应结果。

大数据技术的真正意义不在于掌握庞大的数据信息,而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。在大数据管理的基础上发展细分市场,控制风险,不仅可以更进一步发掘互联网健康保险的市场潜力,而且将使个性化产品的开发具有极为广阔的空间。健康保险市场的细分要求保险机构通过市场调研,依据对有健康风险保障需求的消费者的需求特点、风险特点、购买动机、购买行为和购买习惯等方面的差异,把健康保险市场整体划分为若干消费者群的市场。细分市场与保险产品种类或类型的划分不是一个层面的问题,它强调的是从保险需求者的角度来划分市场,每一个细分市场都是由具有类似健康保险需求倾向的消费者构成的群体。

2.1.2 费率设定精准化和需求的个体差异

在产品设计时,费率设定的精准化和需求的个体差异化是需要重点考虑的。在寿险方面,应用人工智能和大数据技术,建立疾病预测模型,预测结果精准度高,为费率设定的精准化提供了科学依据。利用大数据风控和人工智能诊断对投保人的健康状况进行监测,进行风险分层,提供更个性化的产品,迎合消费者需求的同时也加强了保险公司对风险的管控程度。

2.2 经营管理阶段

2.2.1 渠道

现代科技助力保险渠道转型和升级。渠道包括中介代理、银保、电销等渠道,也包括新的互联网渠道。作为保费的来源,渠道在保险公司的经营中有着举足轻重的地位。随着互联网的发展,有数据显示,互联网保险的保费规模从2013 年的110.7 亿元增至2017 年的1876.6 亿元,增长近20 倍;2016 年互联网保险的渗透率高达9.2%。而且互联网渠道免除了中介的参与,减少了销售成本,从而在同等情况下比其他渠道有着更低的保费,更具有竞争优势。通过大数据分析和人工智能的决策指导,保险公司可以提高渠道的管控效率,为客户提供个性化服务,这样也提升了客户的体验感,有助于和客户建立长期的合作关系,实现双赢。同时将其应用到投资项目评估中,选择合适的投资决策,既能提高投资的收益性,又能保障资金的稳定运行。

2.2.2 运营

保险公司的业务经营可以分为保险销售、保险承保、保险理赔、保险客户服务等。业务经营过程中,需要大量的人力、物力,是保险公司的重要支出。如利用人工智能,模拟人类操作,实现流程的自动化,不仅使得人工成本大幅降低,还可以减少工作时的错误率,提高工作效率。而且根据消费者的情况,从购买到理赔以及疑问解答等方面,都能提供个性化服务。例如众安科技率先研制的客服机器人已在众安保险的系统中运行,由其替代人工,完成大量的售前和售后咨询工作。

2.2.3 服务

现代科技不断改变着人们的生活方式,在生活中也给人们带来了很大的便利。当新生活方式与保险相结合,新型生态模式就呈现在人们眼前。例如太平人寿在2018年推出的秒赔系统,“秒赔”是一项可在线上完成理赔申请、影像资料收集,并在银联校验、OCR(字符识别)、人脸识别、电子签名等手段的辅助下,为客户提供移动理赔的新服务。作为太平人寿“去柜面化”服务的重要举措之一,“秒赔”系统支持全业务类型的理赔申请,让保险理赔再提速,从而进一步提升客户体验,让客户足不出户,就能体会到太平优质的客户服务。

2.3 定损理赔阶段

2.3.1 现场查勘、定损

现场查勘即保险人在接到出险通知后,立即派人进行现场查勘,了解损失情况及原因。在定损时利用人工智能和云端的算法,可以有效识别事故照片,并且给出定损报告,为保险公司提供全面的方案,大大降低了公司的成本。事故的现场查勘情况需要精确、详细的记录,面对危急的现场情况,现场查勘工作的进行存在不便。现代科技的应用优势便体现出来。例如无人机、遥感等现代科技使得保险公司可以获得准确的实时数据,其最主要的优势在于可以代替人类进行一些危险的工作。[2] 传感器可以记录各种相关数据,了解、监控实时情况。通过

数据处理和大数据分析,这些数据可以预测出未来可能面对的风险,为风险分析的准确度作出了保障。在理赔过程中,这些数据和信息也降低了理赔的成本,减少了人力成本的投入,而且危险程度低,结果更加准确。

2.3.2 理赔

保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后,对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。保险理赔中的重要过程有初审和调查。初审即审核出险时保险合同是否有效、出险事故的性质、证明材料是否有效、是否需要理赔调查。调查即对客观事实进行核实和查证的过程。在理赔过程中,需要重点关注的就是审核时的准确性和理赔效率。现代科技的应用使得理赔过程变得简化,安全性也得到了极大的提升。运用区块链技术,可以进行身份和信息的快速校验,同时区块链技术的应用为数据的安全性提供了保障。人工智能的应用,使理赔过程进一步简化,用智能合同代替人工合同,在降低欺诈等道德风险的同时也使运营成本降低,提高了理赔的效率。

3、科技助力保险发展问题及解决措施

保险科技意味着价值创造与获取的方式都将发生很大变化,商业模式的改变,倒逼保险企业经营管理的变革。产品不再是单一的产品,智能化本身已经将服务融入了产品。定价也不再局限于对风险本身的定价,而是延展到前后端的各种服务,而这些服务领域对保险企业而言是全新的。一方面,智能化打破了经营边界,另一方面,不断升级的客户需求也要求跨界经营,企业需要整合更多的要素,整合更多的产品和服务来满足客户多样化、便利性、及时性的需求。这些都需要保险公司重塑战略、组织和流程,自上而下进行变革。

现代科技的发展还没有到达完全稳定程度,利用大数据进行分析,云计算、物联网等路径进行信息交流时,信息安全问题难以得到保证,信息的泄露、丢失都会对保险业产生不小的冲击。由此可知,制定相关法律法规对保险科技进行约束很有必要,同时,银保监会应建立完善的监管体系,推出符合实际的政策引导保险业与现代科技融合,更好地保障消费者的信息安全和个人隐私,维护现代科技助力保险健康持续发展,构建保险业发展新生态。

我国保险业虽然发展迅速,但由于能够完全适应现代科技带来的冲击仍处于未知。传统保险公司须结合现代科技,从经营、产品等方面进行创新,通过新路径,创造更多的价值。同时,由于现代科技助力保险发展这一新的商业模式最终带来的结果存在不确定性,其产生的效益和所付出的成本是否等价是需要保险公司进行权衡斟酌的。为了避免现代科技助力保险发展过程中出现的问题,保险公司可以通过设立专业的保险科技团队、成立专业的保险科技子公司或是与科技公司达成合作,设计符合公司业务发展的应用方案进行优化。“术业有专攻”,通过与专业技术团队、公司的合作,保障现代科技助力保险发展的稳定性。

现代科技本身存在的缺陷也是现代科技助力保险发展的一个大阻碍。现代科技是保险科技发展的基础,是促进保险科技发展的动力,因此科学技术的提供公司要加强技术水平,根据实际和市场需求不断提升自身的能力,与保险公司密切交流,优化保险产品,共同探索现代科技助力保险发展新模式。

综上,现代科技与保险的融合是发展的必然结果,保险业应抓住机遇,积极主动地与现代科技结合,探索保险科技的新模式,找准自身定位,构建现代科技助力保险发展的新生态。

 

参考文献:

[1]周延礼. 保险科技的应用现状和未来展望[J]. 清华金融评论,201712):14-18.

[2]董平.郭静艳.保险理赔的新科技应用与展望[J].保险理论与实践,2017(11)81:89