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科技引领保险,保险保障生活
作者:(泰康养老重庆分公司钟瑜、章姝) 来源: 日期:2020/01/04

 

 

 

摘要随着科学技术的不断发展,目前中国正步入后互联网时代。流量红利已经触达边界,人工智能、大数据、区块链、物联网的科技时代正在来临。而保险业未来的发展,不管是传统模式的转型升级,还是新发展模式的开拓探索,都需要依靠新型科技技术,通过科技来赋能业务的变革发展,形成新动能、打造新引擎。如何让保险行业与现代科学技术进步紧密结合相互促进,让保险更好的服务大众,保障生活是未来研究的发展方向和目标。

关键词保险;科技;发展及融合

前言

科学技术是第一生产力。经济发展实践使人们越来越清醒地认识到科技进步在推动经济发展中的巨大作用。保险行业也不例外,互联网的飞速发展为保险业提供了众多发展的契机,保险销售渠道的变革,行业创新能力的提升,新市场环境下产品竞争力的再造,信息时代保险消费者良性互动等,直接推动了保险业向全新的发展阶段迈进。

随着保险与科技的不断发展融合,在这一过程中不可避免的衍生出相关问题。如何更好的利用现代科学技术引领保险行业的发展变革,从而更好的服务大众,保障民生。最后将如何保险服务与现代科技发展更好的融合发展,从而使科技引领保险,保险更好更便捷地保障民生是一个值得深思和探讨的课题。

 

一、保险市场发展及科技创新

  

(一)保险市场发展的时间脉络

改革开放以来,保险业进入了飞速发展的黄金时期。主要经历了三个发展阶段,一是垄断到市场形态转变期(1979-1991年),二是步入市场竞争的高速增长期(1991-2017年),三是充分市场竞争的质量发展期(2017年至今)。经过接近40年的发展,保险市场已经逐步成熟,具有参与主体多样、保费规模稳增、运作机制规范等优点。但这也意味着,传统保险市场正在趋于饱和,各类型保险主体都面临着整体转型升级的问题。而现代科技无疑为保险业注入了一剂强心针,将科技与保险相融合,运用科技力量将传统保险发展升级,从前段保险销售到中端客户服务,再到后端风险管控。科技化为保险发展注入了新的生命乐与活力。

(二)保险科技发展的整体形势

人工智能、大数据、云计算和区块链等科技技术日新月异,赋予了保险业更多的创新元素,推动保险业朝着更加移动化、智能化、场景化的方向发展。保险科技就是这一发展的时代产物,保险科技是“保险+科技”发展的深度融合,是驱动现代保险转型升级换代的重要引擎。

(三)保险科技发展的潜力

中国经济的飞速发展给保险业提供了强有力的支撑,截止到今年,我国保险业总资产规模超过亿元,保费收入快速增长时期,传统的产险、寿险、新兴的健康险、意外险等险种原保费收入都维持较快增长。我国已成为了保险大国,保险市场仅次于美国和日本。同时根据新国十条的规划,预计到2020年我国保险密度要达到3500/人,保险深度要达5%的目标,根据政策导向和我国保险市场开发情况来看,在保费层面上我国保险市场仍然具备可持续发展的条件,尤其是随着人均可支配收入增长和国民健康意识的不断提升,保险渗透率也将持续提升,基本能达到目标,这也预示着保险行业未来的发展潜力和发展空间都是巨大的。

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从上图,我们可以看到2012以来我国的保险密度和深度都处于稳步上升趋势,说明保险行业未来的发展潜力和发展空间都是巨大的。同时根据近年的数据统计,全球保险科技公司数量逐年增加,各个领域行业均有涉及,科技为保险产品和服务提供了强有力的支撑,为保险在各行各业的运用中提供了广阔的空间。

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不断涌现的保险科技公司是科技与保险完美融合的产物,更是推动保险行业进一步前进的动力,而其中大数据、人工智能和物联网起到了关键作用,是近年的主要推动力。通过图3可以看到2014-2016年利用这三种技术的保险科技公司数量几乎翻了3倍,而且有逐年上升的趋势,由此可见科技是推动保险,保险与科技融合是行业不断发展的奠基石。

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  由此可见,科技引领保险,科技推动保险,保险行业在不断进步的科学技术的推动下将会发展得更加美好繁荣。

从保险科技公司的数量上来看,国内外保险科技公司不断涌现,同时也是推动保险行业与科技发展融合的重要助推器,

 

二、科技创新带给保险业的冲击和机遇

(一)科技创新对保险业的冲击

1、保险营销服务的转变

传统的保险营销模式是由业务当面向客户讲解相关产品的基本情况,客户通过营销人员的讲解了解产品并作出是否购买的决定。这种模式虽然在一定程度上使营销人员与客户直接接触,更好的把握客户的心理状态增加促成的机会但是也存在不足,比如占用时间较多,沟通时间可能很长,时间跨度大等方面的问题。而随着科学技术的进步,线上平台化的建立,能够实现销售流程的简化,销售服务的数字化,能够带来友好的接触面,提升客户体验,同时大幅度提高销售效率。

2、业务模式的改变

目前较为流行的技术驱动型健康保险(健康管理+健康保险模式)、网络安全保险、中小企业保险、O2O模式等,都是在新技术冲击下创新的保险产品。科技创新在客户保全、理赔、增值服务等领域的提升同样显著,带给传统保险业务模式较大的冲击,物联网技术对于客户健康管理的保障,都为提升客户体验、增强客户对公司的黏性提供了帮助。比如保险线上化平台可以体用高质量的保险教育;自媒体建设为保险信息传播提供了优质载体;另外线上理赔,线上保全缩短了赔付时间,及时为客户送去保障

(二)科技创新对保险业带来的机遇

1、利用大数据分析,进一步创新业务

   保险产品创新不足一直是我国保险业发展的巨大障碍。根据相关资料显示各公司的险种相似率达到90%以上;此外,保险公司缺乏对产品投放市场的后续追踪,因此保险产品种类少、保障范围较窄,无法满足逐步发展的市场需求。通过利用科学技术的进步,充分利用大数据分析,分析客户日常生活的习惯特征,从中预测风险。以满足客户的需求为出发,以大数据分析整合为基础,以科技为手段,开发适合客户的产品,提升客户体验。

泰康作为保险行业的中坚力量,投入了大量人力物力进行科技研发。制定了AI First科技发展战略与AI in ALL的全面业务落地策略,目前已在整个金融保险行业内率先建设成四大基础人工智能平台:人脸识别平台、文字识别平台、语音分析平台、影像分类平台,目前已经在保险、养老、资管等120余个业务场景中得到推广应用。在科技赋能保险产品方面,泰康保险产品的设计逐渐向以客户为中心的产品化、碎片化、定制化、高端化转变。凭借大数据风控手段的广泛应用,保险产品设计逐步进入了风险的精细化管理时代。在科技赋能保险销售方面,推出微信和APP等应用程序,来大幅增加代理人销售和服务能力。客户大数据分析、智能保护等智能应用的推出,极大增强了客户分析和客户开拓的能力。在科技赋能保险服务方面,人脸识别、语音识别、智能机器人应答等新技术的嵌入,则强了克服身份认证信息安全防护和防范的水平,大幅度减少人力成本。在科技赋能保险管理方面,大数据能力分析,大数据财务管理等数字化手段的应用,助力保险公司经营提升全线管理的水平。

     由此可见,科技引领保险,保险保障生活。科技发展在一定程度上提升了保险多元化多维度发展,同时也对保险行业和产品提出了更高的期待和要求。应用科技全方位服务保险发展,打造精益求精的保险产品和服务,必会普惠消费者。将进一步提高保险覆盖的广度和深度,为人们提供更强的风险抵御能力。

2、助力关联产业,让保险更健康长寿

随着我国保险业的信息化发展,健康保险领域与医疗健康领域的融合正在逐步兴起。相比美国、英国、法国等发达保险市场,中国行业健康险的专业水平较低,主要体现在客户细分、定位、创新、产品设计、健康服务提供以及风险精准控制等方面,因此,科学技术的不断发展将进一步提升健康险专业化程度,进而实现对商业健康方面各方面的全面融合发展。比如说在科技发展与健康医疗服务方面,保险公司可以通过移动互联网平台实现与客户之间的连接,可以为客户提供智能问警、流程、线下管理的服务内容,应用科技手段,推动实现了线下医疗资源与保险公司庞大客户群的无缝对接,进一步推动了医疗健康产业的发展。在科技与保险行业发展等方面,从打通医保到进入医保移动支付,到设立专业医疗健康管理公司,国内健康管理的公司正在逐渐形成,实现从单一健康险的提供,向全方位的健康管理服务转变,不仅能吸引客户,提升客户的黏度,更能显著地降低保险支出,提升保险公司的盈利能力。

以泰康来举例,从2007年开始,养老产业的探索,是国内最早进入养老产业的保险公司,到目前为止泰康已经完成了16个城市养老社区的布局,每个社区都配备了健康康复医院,全部建成后可提供养老和护理床位超过了2万张,为老人们提供高品质的养老健康服务。在加大健康力度的同时,泰康也应用科技手段打造智慧型养老社区,与国内顶尖学府合作,研发上线了老人智能监护系统,通过红外线探测、大数据建模来个性化分析老人日常的行为,有效预防老人风险的发生。

面对我国未富先老的现实,以基本医疗养老服务部平衡不充分的问题,通过科技保险融合发展,推动医养供给侧改革,解决人民群众日益增长的高品质医养需求;面对我国养老管理整体水平不高的现实问题,秉承着科技引领保险,保险保障生活这一笔理念,借用科学的力量来淘汰落后生产力,积极促进养老产业的高质量发展,让生命的旅程流光溢彩。

三、科技与保险发展融合存在的问题

(一)信息数据尚未形成共享

   在大数据时代下,谁掌握了数据谁就掌握了制胜的关键。信息与数据是保险业的关键,而目前,大部分的数据信息都掌握在互联网巨头和传统保险公司手中,而大型企业很少愿意共享数据,这就容易形成数据垄断,出现数据寡头,造成信息孤岛,不利于行业的发展。在大数据时代背景下,保险数据各自占有分割状态,对保险行业的发展十分不利。

(二)保险技术资金投入不足

    科学技术的进步不仅需要人才和耐心,长期的资金投入也是必不可少的。保险产品的开发,科技与保险产品的融合是长期的过程。现阶段部分险企的IT系统较为陈旧,无法支持全新的在线购买和平台服务,需要彻底的改造才能与人工智能等新兴科技相融合,这不仅需要大量的资金投入也需要既懂保险又懂技术的复合型人才。在时代潮流下,也有部分公司持续数年投入并产生了积极效果。比如泰康自主研发的客户自主办理业务的智能服务终端——“智慧柜员机”,引用三项AI技术:人脸识别、人工智能辅助及OCR识别,全程语音交互引导,三分钟轻松搞定办理业务。但是目前也存在很多公司人才储备远远不足,科技投入比重小,严重制约企业和行业的发展。

(三)保险机构持续创新能力受挑战

对于保险公司而言,真正的挑战在于如何在日常业务经营中保持持续的创新能力。保险公司需要将创新当做其业务的组成部分,仅仅是参与第三方孵化器或者投资几家创业企业是不够的,培养适宜的企业文化,鼓励创新都非常重要。比如说泰康新技术研究院已经申请了100多项核心技术发明专利,自主研发了“智慧养老社区”系列产品。“智能门把手”、“刷脸测心率”、“老年人智能照护系统”、“智能语音助手”这些科技产品既可便捷地服务入住养老社区的居民,同时可节省机构的管理和服务成本。新的技术给保险行业带来很多新的发展机遇,但是新兴领域都需要新技术提供风险保障,保险机构如何运用科技推出适宜的保险产品,是要面对的问题。

 

四、科技与保险发展融合的建议

(一)、构建保险、科技新生态

科技与保险的不断融合发展需要构建新的生态圈,主要由传统保险公司、科技公司、保险消费者、保险中介机构、其他行业巨头、金融投资机构和保险监管机构七个主体构成。生态圈的构建需要充调动各个行业的积极性,集中探索与尝试新型技术架构,建设沟通合作平台,加强行业和监管好的有效互动。鼓励科学技术在传统行业中的运用,在为企业提供便利的同时提高政策、资金和信息方面的透明度,各方面良性互动共同发展,更好的防范风险,保障消费者权益,促进保险业长期、平稳、可持续健康发展。

二)、做好对消费者保护

随着大数据时代的来临,除了加强了人与人之间的沟通交流之外,随之而来的是每个人隐私泄露的概率也在逐步攀升。在科技与保险融合发展的过程中,要做好对保险消费者的保护,在开发产品和提供服务的同时,必须要保护消费者的隐私问题,要为保险消费者提供符合监管要求且安全、透明的产品和服务,要想其充分披露信息,避免欺诈行为。进一步加强数据安全管理、保障信息安全、网络安全和客户隐私安全,加强行业自律,进一步加强约束和消费者权益保护机制,营造鼓励创新、规范运作、优质服务的发展局面。

(三)、加强科技保险人才培养

科技与保险的不断发展和创新都需要大量创新型复合人才,建立健全人才培养体系,加强产学研用结合,鼓励跨专业复合型人才,提供资金推动专项研究和人才培训机构的设立,加强交流合,借鉴其他地区的政策、规划和培养手段,鼓励有志向的优质人才投入行业建设中。

五、结论

随着大数据、区块链、云计算、人工智能等技术在保险领域的运用不断深入,传统保险行业的生态已发生翻天覆地的变化,如今的保险行业不断加快推进农业保险、责任保险、健康养老保险巨灾保险等产品创新、服务提升和成本管控,服务国家治理体系和治理能力现代化。通过科技引领保险,保险保障生活,全面围绕客户需求,切合实际,以客户的需求为出发点,以客户更方便优质的体验为着力点,不断增强风险管理能力,有效监督、激励推进、助力保险走出去,更好的服务“一带一路”建设。