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保险科技背景下保险区块链的创新与挑战
作者:(太平洋产险重庆分公司 张玉龙) 来源: 日期:2020/01/04

 

 

 

摘要:近几年来,各行各业与科技创新的结合越来越密切,开始频繁使用新技术改变经营模式,保险企业也不甘落后,将保险科技运用到日常的经营活动中来,区块链技术的出现仿佛为保险业的发展带来了新的曙光,各大保险公司纷纷开发属于自己的保险区块链平台,本文从保险科技的发展、区块链的技术特点、区块链为保险业带来的新变革、保险区块链的应用现状以及保险区块链发展的矛盾与未来五个方面来阐述保险区块链为保险业带来的变化与影响。

关键词保险科技 区块链 人工智能

中国保险业已经历经了60多年的发展,随着人们生活水平的提高,消费者对保险的需求也越来越大。2016年保费收入达到了30959.10亿元,占全球第二,2017年原保费收入更是达到了36581.01亿元,同比增长了18.16%。其中,产险业务原保险保费收入9834.66亿元,同比增长12.72%;寿险业务原保险保费收入21455.57亿元,同比增长23.01%;健康险业务原保险保费收入4389.46亿元,同比增长8.58%;意外险业务原保险保费收入901.32亿元,同比增长20.19%,成为名副其实的保险大国,随着科技的发展和保险需求的变化,保险公司将区块链等前沿科技与保险业结合,优化保险经营模式,塑造保险行业新生态,让我国由保险大国向保险强国转变。

一、保险科技的发展

保险科技不同于互联网保险,保险科技更加注重保险企业本身,是保险企业应用创新科学技术服务于保险经营的各个阶段,以达到节省成本,提高效率,优化服务的效果,包括大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等等一系列的能够塑造保险业新生态的新技术,其中又以区块链与保险最为契合。众安在线下的子公司众安科技已经开始运用保险科技创新技术,将云计算,人工智能,区块链等运用于日常的经营、管理与创新上,比如众安保险依托大数据驱动对数以亿计用户的信用风险进行识别及评估在信用保证保险领域已经取得领先优势;并运用人工智能进一步优化手机屏幕识别技术,将其应用于手机碎屏险;开发了自己的P2P及安全存储系统—Ti-Capsule,这个系统运用区块链技术,即使一个数据中心收到破坏,数据资料等依然安全,价值极大。不仅仅众安科技,另外许多保险公司纷纷引用保险科技,比如中国平安推出的“两大聚焦(金融科技+医疗技术)+五大技术(云平台+人工智能+大数据+区块链+生物识别)”构成的平台双轮驱动战略。2018817日,中国太保携手京东集团共同宣布,全国首个利用区块链技术实现增值税专用发票电子化项目正式上线运行,并在中国太保“互联网采购(e采)平台”试点应用。

2013年是中国金融元年,众安在线财产保险股份有限公司正式成立,不仅仅是保险行业,在投资,融资,银行等各个行业新科技爆炸式出现,涌现出一批科技企业,比如陆金所,京东众筹,蚂蚁花呗,支付宝,微信支付,前海征信等。形成了一个大型的互联网生态系统。据统计,2016年全球保险科技的投资额达到了17亿美元。中国保险科技市场总保费达到了3630亿元,占保险市场总规模的11.7%,虽然规模较小,但发展空间巨大。201712月,众安在线联合奥纬咨询发布《科技彰显价值,保险未来已来》,预计2021年中国保险科技市场将达到1.4万亿的规模。

2018719日,太保安联健康险和永安联合发布《中国商业健康险白皮书》。中国太保集团首席数字官杨晓灵谈到:“大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术,正在或即将改变保险业的商业模式,健康保险与寿险、产险相比,产品形态更复杂、客户接触频率更高、营运和风控专业化要求更强,科技的运用尤为重要。”毫无疑问,保险科技创新将会将保险领入一个变革性的新时代,但保险业的本质是不会发生改变的,保险依旧姓“保”,只不过“保”实现的途径将会向保险科技创新倾斜。坚持保险原则和本质,引领保险科技创新,更加有效的服务客户,反馈社会,是保险机构新时代的使命和责任。

二、区块链的技术特点(加密技术)

区块链已经成为保险企业趋之若鹜的一种新技术,它能够改变传统的商业模式,具有颠覆性的研究价值,有人预言,20年后,我们会像讨论今天的互联网一样来讨论区块链。区块链来源于比特币,是在2008年由日本学者中本聪提出,从字面意思上来看,区块链包含两部分“区块”和“链”,是将各个“区块”用“链”连接起来的一种模式。区块链的本质是一个公共式的账本,任何人想要参与进来,只需要建立其中一个分布式节点,任何人都可以查看这个“账本”,但是又不能控制它,想要改变这个“账本”,必须严格按照规则进行。这也决定了区块链去中心化、不可篡改和安全透明的特性。

(一)区块链的特点

1、去中心化

互联网建立的初衷是为了将所有人放到一个平台上,以期实现信息共享和传递,互联网的中心化趋势使的这个行业变成寡头垄断行业,区块链的产生正好解决了这个问题,区块链的链式结构决定了区块链是没有中心节点的。

1 现今中心化网络购物流程图

2 区块链下网络购物流程图

如图12,当我们在淘宝上买一件衣服时,需要先把钱打给支付宝,支付宝再通知卖家发货,只有我们收到货物,确认收货后,支付宝才将钱打给卖家,先不考虑卖家收到钱的时间问题,可以发现,在这个交易流程中,支付宝担任了中介,这种中心化交易模型确认了支付宝在交易过程中的权威,同时消费者和卖家的信息安全也同时依赖于支付宝,这种中心化的交易模式过分的依赖于中心和权威,一旦支付宝端出现问题,将会对消费者和卖家产生重大影响。而区块链交易则不会产生这个问题,消费者下单将钱打给卖家后,将信息记录在账本上并扩散信息,卖家收到钱后发货,并将信息记录散发,收到货物后,消费者再次记录散发信息,区块链上任何一个节点上的人都可以进行监督,并且任何一个节点上的人都不可能修改。去中心化的区块链给了我们一个更加自由公正的环境。

2、不可篡改性

区块链这种去中心化和共识机制模式,使的链上的数据不能随意更改和变更,只有控制链上超过51%的节点,才可能篡改数据,但由于去中心化特性,这是几乎不可能的。同时,区块链的智能合约是以计算机语言进行记录的,只有满足条件后才可以执行,因此单独一方就无法篡改操纵合约。区块链的不可篡改性使的数据无法删除、修改,只能新增,保证了历史的可追溯,同时作恶的成本将很高,因为其作恶行为将被永远记录,无法删除。

3、安全透明

区块链的系统是开放的,收到节点上所有人的监督,除了交易双方的私有信息外,一切都是向外公开的,任何人都可以查看发布的信息,所以区块链是透明的;智能合约基于公开透明的并且协商一致的规则,如果不遵守这套规则,那么区块链则无法运行,所以区块链是在大家认可的范围内运行的,因此对“中心”的信任变成对机器的信任,对智能的信任,是非常可靠的;最后区块链上的任何交易活动都是在一定的规则和固定的运算上进行的,任何人为干预都是无效的,其去中心化和无法篡改的特性使其是安全的。

三、区块链为保险业带来的新变革

(一)提高核保效率

现如今,投保人和保险人之间的纠纷常常发生,无论是投保人提供虚假信息投保骗保,还是理赔时对合同中的各项条款的理解不同而产生的纠纷,都是因为数据和信息的不全所导致,区块链完美的解决了这个问题,区块链将大数据运用到核保中,将各种权威,真实有效的数据存储到分布式账本中,加上区块链的不可篡改的特性,当进行核保时,只需要将投保人信息输入,就可以发现投保人最近病史,家族病史,家庭成员情况等等,提高核保的准确率和效率,并且也可以及时发现重复投保和高风险用户,避免在理赔时产生纠纷,同时也可以避免道德风险,防止投保人骗保,维护保险公司利益,真正将保险运用到真正需要的地方。

(二)智能理赔

传统的理赔需要专门的理赔人员进行查勘定损定责等等,即使互联网保险也需要安排大量理赔人员进行理赔处理。区块链中的一项核心技术是智能合约,智能合约只要将产生理赔的条件编程到区块链中,被保险人发生保险事故后,只需要将信息发布到区块链节点上,触发了智能合约中的理赔条件,直接就可以自动理赔,并且智能合约也能防止被保险人没有发生保险事故却向保险公司索赔的欺诈行为发生,这样会减少纠纷的产生,还无需保险公司花费大量的人力物力进行查勘定损,减少保险公司经营成本。

(三)加强监管

保险经营过程中,总是会产生各种各样的风险,然而保险监管总以事后监管为主,这样的话,即使监管成功,也会对保险公司和社会产生一定的不良影响,因此,对于保监会的事前和事中监管的呼声也越来越高。区块链正好完美的解决了这一问题,保险公司将产品创新,经营流程等建成区块链,保监会只需要在其中开发一个节点,就可以监督全部流程,产品创新不符合保险原则时保监会就可以提前了解,无需保险公司先向保监会备案;当经营过程不符合监管规则时,保监会可以直接进行警告和处罚,而不是对社会造成了不良影响后才进行警告或者处罚。

四、保险区块链的应用分析——以太保区块链电子发票为例

区块链的火热随处可见,其去中心化、不可篡改和安全透明的特性让众多保险公司看到了区块链带来的巨大优势,纷纷将区块链技术运用到产品创新和经营管理上,以期提高效率,增加收益,扩大优势。中国太保集团顺应科技发展潮流,从17年底全面启动转型2.0,将数字化列入转型五大关键词之一,区块链技术成为数字化的重要主要部分。

自从实施营业税改为增值税以来,我国公司开具和接收的纸质增值税专用发票数量陡然增多、所包含的内容也不断扩展,这给公司带来的体验感比较差,例如发票风险控制成本提高、发票管理繁杂效率低下的痛点和难点问题。据相关机构统计得出,每张发票平均需要花费3分钟的时间来查验,而中国太保历年统计数据统计结果发现每年接收发票超过500万张,每年至少花费超过1400万元的成本来查验、认证发票。特别是对增值税专用发票,因为其可以抵减成本,所以公司在管理要求上更加严格,审核也更加认真仔细,需要的直接人工成本也快速上升。京东集团就表示说其集团在2017年全年就开出了2000万张增值税专用发票,以每张平均成本10元为例,京东一年在增值税专用发票上的成本就查过了2亿元。

在此背景下,中国太保联手京东集团建立了互联网采购(e采)平台打通采购系统、财务系统、报销系统,与此同时不仅继续研究区块链技术,还利用了区块链的分布式去中心化、不可篡改、全流程完整追溯等技术特点,积极探索增值税专用发票电子化和区块链技术融合及应用,致力于帮助税务机关和公司双方在发票管理上成本的降低和工作效率的提升。

中国太保和京东集团在2018817日共同发布,全国第一个利用区块链技术实现增值税专用发票电子化项目开始运行, 并在中国太保 “互联网采购(e采)平台” 试点应用。

防伪方式是区块链电子发票与传统电子发票的最大区别。 传统电子发票采用税控码的方式防伪,即使电子发票上链,本质上防伪技术仍没有变化。而区块链电子发票,则利用了区块链技术特有的分布式去中心化、全流程完整追溯、不可篡改、隐私保护等独特优点,将发票开具与线上支付相结合,实现“交易数据即发票”。

在“太保互联网采购(e采)平台”中,京东通过权威第三方CA认证机构实名认证,航信加密盘加区块链不可篡改二重机制保证专票安全性;通过区块链共识保持发票唯一状态,企业报销时进行验证及报销状态更新,使得每张发票报销状态唯一,无法重复报销;借助增值税专用发票通过区块链系统无纸化开出,发票信息可通过区块链系统实现跨主体间的信息流通,从而实现了发票信息的上链。在此基础上利用区块链不可篡改的特性,一旦虚开虚抵,系统将永久记录,通过黑名单、罚金、信用评级等机制进行有效遏制。

该该项目是首次由中国太保和京东集团方共同合作完成,双方共同为区块链技术应用于增值税专用发票电子化领域进行探索,为增值税发票电子化管理方面提供了新的范例,也为区块链技术拓展了新的方向。

五、保险区块链发展的矛盾与未来

保险区块链的前景极为可观,其加密技术、智能合约、价值传递、分布式账本的核心技术和去中心化、不可篡改、安全透明的特性让今天苦恼于信息泄露,数据不安全的人们看到了希望,开始纷纷关注其发展。然而,保险区块链的发展仍然面临着诸多矛盾和挑战。

(一)矛盾

现如今,互联网中心化趋势越来越流行,中国的百度、支付宝、微信等,美国的GoogleFacebook等等,这已经是全球同步的趋势,与区块链的去中心化特点是相矛盾的。这种模式虽然有一定的缺陷,但却是这个时代最受消费者欢迎的模式,这种“中心”是花费了大量时间来累积了消费者对自己的信任,即便偶尔会出现一些小问题,消费者也会选择原谅,尤其是在对个人信息的保护不重视的中国消费者来讲,许多保险公司也开始大范围的与这些“中心”合作,利用其长时间积累起来的信任来销售保险产品,效果显著,虽然过程中出现过诸多问题,但依然无法阻挡这种潮流。并且如果中心化模式能够完美的解决一些问题,那么区块链这种去中心化的模式则很难解决。因此,现在保险区块链无法大规模发展,只能先逐渐的与互联网保险相结合,利用其核心技术来更好的发展互联网保险。

区块链分为三种,一种为公有区块链,任何人都可以参与,是应用最广泛的区块链;第二种是联合区块链,是由某个团体内部设立的,只针对团体中人,记账则有指定的人进行,其他人可以进行查询;第三种为私人区块链,使用者一般是一个公司,一个家庭或者一个个人,只是单纯的使用总账技术进行记账,这种模式还没有发展起来,仍在摸索阶段。虽然公有区块链的应用最为广泛,但是现在公有区块链的吞吐量有限,不具备向外扩容的特性,现在的技术无法支撑公有区块链的超强的计算能力和存储能力,并且区块链及记账方式使得数据无法删除,随着时间的增加,只会占有越来越大的空间,这就要求区块链需要有自主升级和进化的能力,然而今天的大部分区块链无法自主进化,只能重新开发一个新的“区块”,让“区块”内的所有人迁移。因此,随着保险行业的发展,必然要区块链结合,因此保险区块链的大规模发展便与如今的技术条件形成了矛盾,只有技术提升了,保险区块链才有普遍运用的可能。

最后,保险区块链也可能会与现行的监管制度产生矛盾。保险区块链的分布式记账方式使得保险监管不仅仅是监督公司的经营是否合规、产品创新是否合规,还要对区块链技术进行监督;并且保险区块链去中心化的模式使得监管重心不确定,中心化的模式使得保险监管只需要将大部分监管精力放到“中心”上就可以,但是对保险区块链的监管没有重心,加大了监管成本和监管的复杂性;随着保险区块链的发展,势必会出现一些新的风险和问题,因此未来保险监管需要弹性的监管原则,对监管提出了极大的挑战。

(二)未来

火币网COO朱嘉伟认为,当前阶段中心化服务做得好的地方,区块链大规模发展的机会不大,只能先从当前中心化方式解决不了的问题先入手,这与区块链去中心化的特性是分不开的,这种特性是以牺牲效率为代价的,当然,随着技术的发展,保险区块链会完美的解决这个问题;区块链是比特币的底层技术,而比特币是一种虚拟数字货币,随着数字货币的教育越来越普遍,人们会加强对数字货币的认识,进而加强对保险区块链的了解。

中再集团在2016年底开始启动保险区块链研究,2017年初成立了研究项目组,主要研究区块链发展的内在规律、技术架构领先性及商业模式创新,回答三个根本性问题,即区块链从哪里来到哪里去;区块链应用发展的特点;保险业新生态与区块链价值。区块链快速发展的矛盾将使技术进一步变形,矛盾更为突出,预测2019年会有根本性变化,其本质的颠覆价值将加速保险业新生态的形成。

在保险科技爆发的新时代,保险业应该抓住机遇,将区块链与大数据、人工智能、云计算等结合起来运用,优势互补,才能更大的发挥保险区块链的价值。


 

参考文献

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