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金融科技与保险公司经营的路径融合研究
作者:(泰康养老重庆分公司 龙沛瑶) 来源: 日期:2020/01/04

 

 

摘 要

保险科技一词来源于金融科技,作为金融行业的一部分,保险行业在金融科技的带动下,衍生出保险科技,通过人工智能、大数据和区块链等新兴技术的应用,改进传统的保险服务内容。在人工智能应用中,保险企业利用机器学习替代人工操作,简化保险管理流程,提升保险服务的自动化与智能化;在大数据应用中,保险企业通过用户大数据的采集与分析,刻画用户的需求,实现保险产品的精准设计与精准营销;在区块链应用中,保险企业通过信息板块,检测用户的个人信息、病史信息及投保历史信息等内容,验证被保人和投保人的真实身份,实现保险对象的精准管理。由此可以看出,保险科技可以实现精准保险服务,促进保险行业的可持续发展。

新型科技和保险业的高度契合,不仅为整个保险行业的改革发展注入了新鲜血液,同时也为保险公司带来了新的挑战,在科技嵌入保险公司的过程中,经营模式也出现了诸多问题,备受人们关注。本文对保险科技对保险公司经营模式的影响进行研究,为新型保险科技公司的发展提供建议。

 

关键词:保险科技 经营模式 大数据 区块链 人工智能

1区块链技术及其对保险公司经营管理影响分析

1.1提高核保效率

当前,由于信息不对称和数据不全,投保人和保险人之间的纠纷、争议和矛盾频繁出现。区块链的出现将投保人提供虚假信息投保骗保,理赔时对合同中的各项条款的理解不同等问题完美解决,区块链将大数据运用到核保中,将各种权威,真实有效的数据存储到分布式账本中,加上区块链的不可篡改的特性,当进行核保时,只需要将投保人信息输入,就可以发现投保人最近病史,家族病史,家庭成员情况等等,提高核保的准确率和效率,并且也可以及时发现重复投保和高风险用户,避免在理赔时产生纠纷,同时也可以避免道德风险,防止投保人骗保,维护保险公司利益,真正将保险运用到真正需要的地方。

1.2智能理赔

传统的理赔需要专门的理赔人员进行查勘定损定责,即使互联网保险也需要安排大量理赔人员进行理赔处理。区块链中的一项核心技术是智能合约,智能合约只要将产生理赔的条件编程到区块链中,被保险人发生保险事故后,只需要将信息发布到区块链节点上,触发了智能合约中的理赔条件,直接就可以自动理赔,并且智能合约也能防止被保险人没有发生保险事故却向保险公司索赔的欺诈行为发生,这样会减少纠纷的产生,还无需保险公司花费大量的人力物力进行查勘定损,减少保险公司经营成本。

1.3加强监管

保险经营过程中,总是会产生各种各样的风险,然而保险监管总以事后监管为主,这样的话,即使监管成功,也会对保险公司和社会产生一定的不良影响,因此,对于保监会的事前和事中监管的呼声也越来越高。区块链正好完美的解决了这一问题,保险公司将产品创新,经营流程等建成区块链,保监会只需要在其中开发一个节点,就可以监督全部流程,产品创新不符合保险原则时保监会就可以提前了解,无需保险公司先向保监会备案;当经营过程不符合监管规则时,保监会可以直接进行警告和处罚,而不是对社会造成了不良影响后才进行警告或者处罚。

2大数据技术对保险公司经营管理的影响

2.1有利于保险业的精准定价

生命表和死亡表对寿险产品的设计、开发、费率厘定有着很重要的作用,但在传统保险时代,生命表和死亡表的制定至考虑人的性别及年龄,这对于寿险产品和健康险产品的费率厘定有着极大的影响,很容易造成费率过高或者过低。但是,每个人的地域差别,生活环境习惯差别,职业差别,当地的医疗水平差别,甚至是家族遗传因素都会影响他们的身体健康情况。不止寿险和健康险领域,车险领域等其他领域也是如此,保险事故发生的影响因素,小到自身的心理状况、健康状况等主观因素,大到整个天气情况、道路情况、整个社会的医疗水平等等客观因素都是影响保险费率厘定的重要风险因素。

在大数据时代,由于大量数据被收录处理,医疗、健康、生活环境、生活习惯、地域、职业等各方面数据都会被存储进保险公司的大数据平台系统,并对其进行分析,得出一份考虑到各方面因素及影响的全方位生命表和死亡表。并且大数据的多样性也可以使生命表和死亡表更加精细,数据也会更加完善,这样保险产品的费率厘定将会更加科学和公正,有利于保险产品的开发与创新,有利于精算的科学化。

2.2有利于保险业的精准营销

精准营销在互联网背景下,以大数据为基础,利用云计算、数据挖掘等技术,细分市场和目标客户,为用户提供个性化的产品和服务,深度挖掘用户需求,在满足用户需求的基础上做到产品精准、服务精准,实现精准营销的目的。

大数据进行精准营销主要有四个方面的意义:第一,企业利用以往积累的数

据,分析不同层次的客户需求,从而推出各种合适的产品和服务,促进了企业营销效率;第二,通过大数据技术,对收集到的数据信息进行整理、分析,形成的

分析结果反馈到企业的各个营销环节,从而提高产品服务质量;第三,企业的数

据分为结构化数据和非结构化数据,结构化数据比较好统计,对于非结构化数据而言需要用到特殊的技术手段,而大数据技术就能够处理各种网页、图片、声音等非结构化数据,帮助企业解决数据处理方面的难题;第四,通过大数据的分析

结果能够对企业的产品营销效果有所了解,提前预知消费者对哪些产品比较感兴趣。

精准保险服务的本质是针对客户的需求提供服务,保险企业可以在精准保险服务中引进长尾效应,将客户的需求划分为无数个需求点。其中,长尾效应是指人们在非主流市场(需求总线的尾部)中的需求总和,会大于主流市场(需求总线的头部)。保险企业需要全面整合客户对非热门产品的需求点,将其作为保险产品的开发要点。在此基础上,开发的保险产品在市场份额方面可以与热门保险产品抗衡。因此,在保险科技下,保险企业需要注重客户需求的“尾部”,通过大数据技术的引进,整合用户在互联网和保险业务中遗留的数据信息,明确用户对保险产品的需求,为保险产品的精准创新提供参考。

    以淘宝的退货运费险为例,淘宝通过对用户在线交易的数据分析,发现淘宝商户的退货订单占据较大比例,用户在退货中花费的快递费用较高。因此,淘宝与保险企业共同推出了退货运费险,结合长尾效应中“尾部”用户的需求,开发退货运费险,降低用户的退货运费损失,使其成为互联网生态中应用最为广泛的保险产品。同时,保险科技可以使保险企业为用户推荐针对性产品,提升客户对保险企业的满意度。

2.3大数据有利于保险服务的创新与发展

    许多消费者传统保险业被消费者所垢病的不止是恶意营销一点,还有“理赔难”,“售后难”等,传统保险公司为了获得保费收入,保险代理人为了获得业绩和提成,只负责将产品卖给消费者在销售产品时,只介绍产品如何如何的高收益高保障,绝口不提保险产品不好的一面和除外责任,再加上繁杂的保险合同,非专业人士是无法看懂的,等到了出险的时候,理赔却出现了问题,这不利于保险业的可持续发展。在大数据时代,保险公司在承保和风险控制上,结合整个行业大数据来进行精算和风险控制,提高承保效率,更加精确的进行核保和风控;然后,大数据技术可以为客户进行个性化,有针对性的健康管理,不仅可以在一定程度上预防用户疾病或者事故的发生,控制赔付支出,还可以监测其中的风险因素,丰富大数据库,为保险业的可持续发展铺路;最后,大数据技术有利于解决保险业“理赔难”的问题,依靠客户自己去预测和规避风险很容易引发道德风险,并且是很不现实的,大数据时代保险公司主动帮客户进行风险的规避,这将大大减少事故的发生,并且大数据快速的处理速度,有利于提高理赔的效率,控制理赔的支出成本。

3.人工智能技术对保险公司经营管理的影响

3.1智能核保与智能承保

人是传统核保的主体,近年来,尽管人力成本随保单的增加和情况信息的复杂而不断增加,也无法避免由于人为疏忽等因素而导致核保失误,某些工作人员为了个人利益,放宽核保条件,极不利于公司的风险控制。为了尽量避免甚至杜绝这种情况,智能核保应运而生。实现智能核保系统对保险业务的智能判断,防止逆向选择的情况发生。智能核保的实现离不开专业人员的支持,为避免发生逆向选择,他们需要初期不断地输出实践经验和技能,以专业知识和案例给与智能核保系统,形成资源库的积累和建立,逐步实现智能核保系统对保险业务的智能判断。

在智能承保上,主要是智能承保系统根据不同险种的特点要求和注意事项等等,不同的保险产品有着不同的承保条件和规则,将这些条件与规则输入智能承保系统中,并与保险产品相对应,实现自动化承保,以车险为例,只要投保人将被保险车辆的车型,车牌号,驾驶人的驾照号码,行驶证甚至是车辆的行驶里程数输入系统,智能核保系统将会对此作出反应,实现自动化和智能化承保,提升客户的服务体验,提升承保的效率。

3.2创新理赔新模式

由于车险赔付金额较小,但发生事故的频率高,且呈现碎片化的状态,目前,理赔模式的创新已经应用在车险方向了。传统理赔环节,流程复杂、等待时间较长。借助图片智能定损、语音识别、OCR、人脸识别、人证比对等技术,现在只要用手机拍摄上传事故车辆受损照片至云端智能定损平台,简单案件现场就能赔付到账。这种理赔新模式是将人工智能技术与大数据技术相结合起来,将各种车型,不同部件的受损程度及相应维修价格,各种险种对应的保险金额输入到智能理赔的系统中去,出险后,智能理赔系统进行智能审核和处理,快速理赔,帮助理赔人员提高效率,实现理赔的准确化和高效化,提升保险理赔的水平,解决“理赔难”的问题。

3.3防范道德风险和保险欺诈

在防范道德风险和保险欺诈上,人工智能技术与大数据技术需要一同建立。需要将历史保险理赔数据和骗保数据,还有政府数据,第三方信用平台数据结合起来,联合整个保险行业建立智能反欺诈系统,将保险欺诈中的特征要点输入到智能反欺诈系统当中,并在实践中不断学习和成长,提升反欺诈系统的效率和识别准确率,当有客户想进行骗保和理赔欺诈时,便会自动触发智能反欺诈系统,自动拒绝承保和理赔,减少保险公司的损失,同时防范道德风险,防止保险欺诈的发生。  

大数据技术可以为保险公司提供这种平台和机遇,大数据的大规模、多样性和准确性使得保险公司拥有足够多的消费者的相关数据,加上系统的智能分析,保险营销员可以以此为基础推断出哪种保险适合在哪个时间段那个地域推销给哪类人,从而消除营销员漫无目的的推销。这不仅提高了保险营销的效率和成功率,还不会打扰到消费者,不会使其厌烦,同时还提升了保险公司的形象,节省了成本,这就是大数据为保险业带来的精准营销理念。

4.新型科技背景下保险公司经营模式创新面临的问题和困难

4. 1 数据问题

许多大型险企在数据信息资源上有着几十年的积累,这很容易形成数据信息资源方面的垄断,这对于其子公司及投资成立的公司有着莫大的好处,比如泰康在线,泰康在线背靠泰康集团,拥有泰康保险几十年的数据积累及信息资源方面的优势,这对于公司前期的发展有着巨大的好处,对其大数据分析平台的建立,业务的开展有着巨大的好处,但对于一些规模较小的公司,既没有像泰康保险集团这样的大后台,又没有大股东,数据来源就显得异常困难,要么花费一定的代价获取,要么只能自己开展业务获取数据信息资源,但这对于其前期的发展极为不利,对于其前期保险科技系统的建立也存在着一定的影响。因此就容易造成各大小公司之间的数据代沟,形成“数据孤岛”效应,这不仅不利于小型保险公司保险科技的发展,也不利于整体保险业经营模式的创新,传统大型险企也不可能拥有所有的数据资源,对于其发展也是一个栓桔。因此,在保险科技时代背景下,数据信息资源的垄断及孤岛效应不利于保险业经营模式的创新发展。

4. 2技术问题

保险科技,首先就是科技,其次再是保险,科技是保险科技的前提和基础,因此技术问题也是新型科技背景下保险公司经营模式创新的问题之一。区块链技术,大数据技术,人工智能技术要应用于实践,需要技术的支持。现阶段保险科技的应用还处于初级阶段,目前大部分保险公司投入运营的还只是简单的应用化场景,以人工智能系统为例,人工智能客服系统现阶段无法做到像人类大脑那样运转,只能进行一些简单问答,常规问题的交流,对于一些个性化问题还无法满足,关键技术仍然有待改进。

4. 3利润亏损问题

利润亏损或许是新成立的互联网保险公司面临的共同问题,出现此种问题的原因之一是由于险企前期科技投入较大,公司规模较小,保险业务规模较小,难以形成规模效应,使得成本较高。还有一个原因就是险种业务结构的不合理,如出现此问题的原因是车险及健康险业务的快速增长,业务的快速增长就意味着计提的未到期责任准备金的增加,并且自商车费改之后,我国车险市场依旧混乱,同质化产品较多,竞争压力较大,再加上几大互联网保险公司的新技术暂时并未发挥出很大的优势,用户服务体验并没有得到很大的提升,使得几大互联网保险公司在车险市场损失较大,利润的亏损使得众安这样的保险公司股价下跌,不利于资金向保险科技研发与应用的方向流入,在一定程度上阻碍了保险公司经营模式创新的进程。

4. 4产品创新问题

保险公司经营模式最初的环节就是产品的设计和开发,也是其中最重要的环节之一,专业互联网保险公司的特色之一就是对保险产品的创新,比如众安在线的退运险,航延险,安心保险的恋爱险等等,这不仅是迎合客户的需求,也是保险公司经营模式的创新之一。但在产品创新过程中也出现了一些问题,众安在线在产品设计中由于费率厘定缺乏公平性,两款产品遭到原保监会的封杀。而信美人寿的“相互保”更是背离了相互保险的属性,使得“相互保”下架。保险公司为了跟产品创新搭上关系,尽快占领新产品市场,反而忽略了产品创新的合规问题,不仅使消费者对保险公司的印象更加不好,还白白浪费了资金,时间,加大了保险公司运营成本,不利于保险科技的发展。

4. 5网络信息安全问题

要知道,保险科技运作的平台就是互联网,不管消费者是在保险公司的官方网站,APP平台还是微信公众号上浏览,购买甚至是评论留言等等都会产生大量的数据,这些数据是保险公司大数据平台的基础,是保险公司进行产品的设计与开发、产品的费率厘定,产品的营销,核保风控,理赔,防范道德风险的推动力,对于任何一个保险公司来说这都是无价之宝,这也是“数据孤岛”效应产生的根本原因。这也因此使得某些不法之徒挺而走险,进行网络的攻击,窃取并售卖信息数据资源,这不仅包括网络黑客,还有保险公司的内部人员。寿险的电话陌生拜访导致的扰民情况就是信息泄露的缘故,好多消费者莫名其妙就接到了保险公司甚至是好几个保险公司的推销保险的电话,使得消费者不胜其烦。随着消费者对自身信息数据的隐私问题的重视,这种情况愈演愈烈。如果保险公司在信息数据安全保护方面不做好,将会很容易失去客户,很容易导致在保险公司在运用新兴科技为其制定定制化、个性化的保险方案的时候不愿意透露过多的信息,使得保险销售无法进行下去,最后无疾而终,影响保险公司保险科技的可持续发展。

4.6监管问题

随着保险科技的进行,保险公司的经营模式也会随之发生变化,不管是产品的开发,销售还是核保核赔都会和大数据技术,区块链技术还有人工智能技术等新型科技结合起来进行,影响了保险公司,使得许多监管与创新产品的边界变得模糊起来,这也就使得监管变得困难起来。首先以产品开发创新为例,随着专业互联网保险公司的成立,保险产品的创新使得他们趋之若鹜,纷纷开发属于自己的创新性险种,占领新的市场,例如众安的退运险,使其在这个市场获利丰厚,但同时有一些产品却出现了问题,安心保险推出的“闲时退费”车险开始时就使得消费者纷纷跟进,“按天买保险”也确实方便了一些人,但更多的是违反了车线条款规定,被强制下架,这种车险一旦大规模推广,间断之后很容易产生“漏保”的现象;还有就是信美人寿的“相互保”也被强制下架,但也导致己经购买了“相互保”产品的消费者人心惶惶,事中监管总归不如事前监管影响要小。最后,区块链技术与保险的结合也对监管提出了更高的要求,因为区块链技术是在网络节点上进行保险产品运营及监管,监管部门若落后于保险公司区块链建立研究的速度,不利于对网络节点上的保险公司进行监管。

5新型科技背景下保险公司经营模式创新的对策建议

5. 1保险公司层面

保险公司在保险科技的进程中占据着主要的地位,影响其进程的影响因素中有技术问题,产品创新问题,网络信息安全问题,利润亏损问题及人才问题。保险公司应从以下几个方面入手,提高风险防控能力,促进新型科技与自身公司的结合,提升客户体验,优化经营效率,促进业务发展,建立保险科技新生态。

5.1.1加大科技投入力度,与高科技公司进行合作

科技在保险科技当中占据主体地位,因此科技是保险科技发展进程中的重中之重,诸多新型保险科技公司,如泰康在线,信美人寿,安心保险的区块链技术,大数据技术还有人工智能技术并没有完完全全的应用到保险的各个环节中来,这与其公司成立时间较短,规模较小有关,投入到新科技的研发与应用当中的资金相对较小,大部分资金用于渠道及市场的开发了,因此,保险公司应加大新型科技的投入,不仅需要在资金方面支持新型科技的研发与应用,在公司日常工作的重心上也应该有所倾斜。虽然从短期来看有可能增加成本,使得其利润减少,但从长期来看有利于保险科技的长远发展;同时由于本来保险公司科技底子就很薄弱,若自己投入资金和成本来研发保险科技,有可能收效甚微,保险公司应该和高科技公司进行合作,利用其发达的科技优势,结合自己需求,将高科技公司的技术融合进自身的保险经营环节中来,打造属于自己的保险科技平台,提升自身业务规模。

5.1.2加速产品创新进程

互联网保险公司充分发挥保险和互联网优势,通过多途径创新提供优质服务和产品立足市场,现有互联网保险公司产品创新已经取得一定成就,为契合市场发展需求加速产品创新,可通过如下两个方面进行优化。

首先,充分运用大数据、云计算等新型互联网技术深入分析互联网场景客户风险和需求,创新保险产品设计,针对客户需求提供新的保险产品。互联网保险产品创新从C端和B端同时入手,针对C端用户海量、分散的特征,需借利用大数据和云计算技术多维度解析用户消费行为和风险保障需求,提供个性化产品和服务,实现“千人千价”,突出用户消费体验;针对B端高流量和多用户特点,互联网保险公司应强化合作,借助B端平台优势推动保险产品设计、迭代,通过细分平台用户需求,丰富保险产品线,提供多样保险保障。

其次,通过应用互联网思维、互联网技术重塑保险产品,推动保险产品变革和内涵创新。互联网保险公司纯线上经营模式,使其摆脱传统保险线下经营的高成本支出的困扰,同时对互联网形成高度依赖。因此,传统保险产品大多难易实现直接网上销售,互联网保险公司可通过技术手段和互联网产品思维,借力传统保险的少数明星产品,通过重塑实现线上销售。此外,以互联网手段直击用户“痛点”,通过变革传统保险设计模式提升产品内涵。以传统车险为例,用户保费同车同价,而忽略对用户驾驶行为、时间、地点的综合考察,UBI车险基于用户多维度信息数据实现车险定价差异化,有效丰富产品内涵,但其政策支持尚不明朗。

互联网背景下,随着社会生产力高速发展、企业竞争加剧以及消费者需求趋于个性化、超前化,消费需求变化加速需求变化周期日益缩短,最终引起产品生命周期不断缩短。因此,互联网保险公司需变革传统保险生产模式以适应新的市场形势。为适应市场新的变化趋势,互联网保险公司可充分借助互联网新技术,变革传统保险生产模式。充分强化大数据、云技术、人工智能等新技术与保险之间的融合,不断优化精算模型结构,强化动态定价,多维度解析互联网场景风险,挖掘客户需求,深度感知客户需求变化,加速产品迭代满足消费者需求变化。互联网保险公司在应用技术变革传统保险生产模式之余,应借助技术强化与社会、企业和客户之间沟通,实时传递信息并适时作出信息反馈,关注消费者诉求,为市场提供契合的产品和服务。从而拉近企业与消费者之间的距离,提升消费者茹性和品牌曝光度,同时减少中间环节,降低运营成本,还能够追踪消费流程,不断延长营销周期,从而相对延长产品生命周期,提升产品竞争力。

5.1.2建立网络信息安全保护制度,防范客户信息泄露

不管是区块链技术,还是大数据技术,还是人工智能技术都是在互联网的平台进行的,因此网络信息安全的问题极为重要,并且随着生活水平的提高,消费者对自身数据信息隐私越来越重视,主要是对信息泄露的恐惧。运用了新型科技的保险公司首先应建立自己的网络信息安全保护制度,将消费者的隐私数据信息重点保护起来,并引入有着较为权威的第三方为本公司做安全认证以取得消费者信任,只有消费者信任公司,才肯在公司购买产品而不用担心信息泄露;同时,也要参与整个行业的网络信息安全保护系统的建设,只有整个行业的大环境改变,才不会有人受到外部环境的引诱而挺而走险,自己这个小环境也就会变得越来越好。    

5.2监管者层面

监管部门是保险业的最后一道防线,因此监管部门应在完善监管规定和创新监管方式方面进行改进,与时俱进的进行监管。

5.2.1完善相关监管规定并及时跟进

随着大数据,区块链和人工智能等新型科技的兴起与和保险业的结合,对传统保险公司经营模式有着强大的冲击和挑战,保险公司纷纷进行转型,但随着保险公司的转型,监管政策方面就显得有些“力不从心”,随着新型保险科技的快速发展,完善相关监管政策也就越急迫。同时监管部门要及时跟进,许多事情的发生都是因为监管没有及时跟进而发生的,事前监管比事中甚至是事后监管造成的损失和影响都较小。同时以往的实践己经证明,只有健全并及时的有效率的监管才能够促进保险行业的健康稳定快速发展。

5.2.2创新监管方式,实行科技监管,提升监管技术

新型科技的应用也就意味着相关经营模式也会随之变化,监管方式也应该随之创新,清晰界定创新与监管的界限对于保险产品创新的监管尤为重要,防止不利于保险业发展的劣质保险产品流向市场,不仅使对消费者的保护,更是对整个保险行业的保护。随着区块链技术在保险行业落地及应用,尤其是联合区块链的应用,每一个公司和客户都是一个个网络节点,一切经营环节和交易活动都是在链上进行,若监管部门没有在链上设置自己的网络节点,是无法监视到保险公司的经营环节活动的,这样就给不法之徒钻了空子。因此监管部门应实行科技监管。

不仅仅区块链技术,大数据技术,人工智能技术也同样需要监管部门的布局,监管部门提升监管技术,就可以节省监管的成本,提升监管的效率和成功率,与时俱进和创新不仅仅是指保险公司,同样也指监管部门。 

5. 3政府层面

如果说监管部门是保险业的最后一道防线,那么政府就是全局的把控者,只有政府层面做好,那么全局的大环境就会变好,才能够从整体上引导整个保险科技向着阳光成长。

5.3.1建立相关法律法规,严惩信息数据窃取者

保险公司自身要建立公司的网络信息安全保护系统,只能在一定程度上防止黑客的攻击和不法之徒的窃取,就算被发现,也不会进行严惩,对不法之徒来说无关痛痒,这才使得黑客和不法之徒为了利益而进行数据信息的窃取。因此政府部门应建立相关法律法规,只有将信息泄露窃取从法律层面来进行界定才能够震慑不法之徒,一旦有人触碰法律红线,将进行严惩定刑等等,这样就会大大减少网络攻击和数据信息的窃取。