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变革·融合——当现代科技与保险相遇
作者:(平安人寿重庆分公司 肖原) 来源: 日期:2020/01/04

 

 

 

 

摘要:近年来,随着我国保险行业数字化发展,以互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链为代表的科技广泛应用于保险行业,为保险业创造了全新的发展空间。随着这些技术与保险的结合日趋深入,给传统保险行业带来了新渠道、新模式、新业态,科技赋能保险,已经成为整个保险业加快商业模式变革的共识。科技对于保险业的重要性不言而喻,但科技的本质还是应该服务于保险的目标,也就是保障。如何借助科技力量进一步服务保险行业?如何让科技和保险更好地融合?如何利用好现有的科技手段、科技思维,改造保险的模式、业态,把控成本,提高效率,继续爬坡,借力科技更好地实现行业的初心?同时,引导监管机关和保险公司采取恰当合理的监管政策和发展策略,成为保险行业关注和探索的重点。本文将以平安人寿为例,分析研究现代科技在推动保险行业健康发展方面发挥的积极作用,展望保险业各领域引入现代技术的发展前景,预防和改善现代科技应用可能带来的不利影响,并提出供监管机关和保险公司参考的政策实施合理化建议。

关键词:现代科技 保险业 智能金融

 

引言

纵览整个保险行业的发展历史,其实就是科技的发展史,每一次科技的发展都会极快的运用在保险行业,随之而来的商业模式的变革也带来保险业质的飞跃。党的十九大报告指出,科技创新是引领发展的第一动力。保险业推进供给侧结构性改革,科技创新和应用将发挥越来越重要的作用。近年来,随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等科技迅猛发展,保险业主动拥抱保险科技,加快保险科技应用,在各领域取得了阶段性成果。虽然这些应用总体上还处于起步阶段,但从发展趋势看,保险科技拥有广阔的应用前景,终将成为保险业决胜未来的不二法宝。在这个背景下,保险业各家公司都在大力发展现代科技,在保险业这个蓬勃发展的市场中,如何真正满足客户保障需求,提高客户品质体验,一直是各家保险公司不断追求和致力改善的目标。近年来,各大保险公司都已开始利用现代技术解决传统业务中存在的效率低下如投保过程复杂、理赔难等疑难问题,现已取得了明显成效。快速发展的现代科技不仅可以简化繁杂的线下程序,提升用户体验,还能够降低保险公司的经营成本,提高管理效率。但凡事都有另一面,保险业科技的快速发展也带来了诸如人事裁员、客户信息泄露、法律性质不清等问题,引发了保险实践中的一些争议。因此,如何正确的将现代科技有机的嵌入到保险业的发展之中,如何正确应对现代科技在发展中对行业的负面影响,做到扬长避短、趋利避害,促进整个行业健康稳健发展,是业界应关注的重点方向。

一、  现代科技在保险业的应用取得阶段性成果

(一)科技得到保险市场各方主体的积极拥抱

1、传统险企积极谋求升级转型。人保、国寿、平安、泰康等大型保险公司纷纷整合原有的信息技术部门,组建数据中心或科技平台,其功能由后台技术支撑更多向核心业务流程驱动转变。中小保险公司结合自身实际,细分领域开展数字化运营。

2、专业互联网险企开始出现。众安在线等互联网保险公司采用扁平化的组织结构,依托大数据和云计算建立具备数据挖掘、处理、存储的核心系统,提高运营效率和服务针对性。

3、互联网巨头推动保险布局。阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头结合自身的用户流量数据优势,通过与保险公司合作、设立保险公司等方式布局保险业。

4、第三方平台积极参与。许多科技公司依靠保险科技优势,通过关注长尾需求开发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品、提供保险服务保障等方式,共同打造保险生态圈的多元环境。

(二)科技已实现了对保险业务流程的全面渗透

1、销售领域开辟新渠道。科技进入保险业,首先是从销售领域开始的,这也是当前科技渗透率最高的领域。截至2018年底,90%以上的保险公司通过自建官网、移动APP、与第三方平台合作等方式,开展产品展示、比价销售、精准营销、O2O模式(线上线下结合)等。20122018年,互联网保险保费收入从111亿元增长到1889亿元,增长了16倍,占总保费比重增长到5.0%

2、产品领域打开新局面。一方面深耕传统保险市场,创新更加符合人民需要、物美价廉的保险产品。如依托大数据、云计算等科技,推出一批保费低、保障高的重疾险、防癌险等个性化险种,深受市场欢迎。2018年,全国健康险费收入5448.1亿元,同比增长24.1%,占人身寿险原保险收入比例为20.0%。健康险成为保险行业内增速最快的险种,2013-20186年间复合增长率为50.4%。另一方面适应网络经济对风险保障的新需求,开发出一批场景化、碎片化的互联网保险产品如退货运费险、账户安全线、航班延误险等,服务了网络经济的发展。

3、服务领域提供新体验。保险业是金融服务业,服务是行业核心价值。近年来科技的大量应用,对行业提升服务水平和质量发挥了重要作用。自助投保、手机投保、一键式投保等已经相当普遍。即使在人身险等比较复杂的领域,营销人员也通过手机APP或专用电子设备,实现快捷投保。针对理赔难这个行业痛点,加强保险科技应用,自助理赔、快赔、闪赔等服务基本普及。互联网销售的意外险和小额财产险,基本上都能够实现一站式自助理赔,90%以上的车险公司提供了线上理赔服务,全国业务量排前五位的人身险公司自助式理赔业务量占比达到80%

(三)科技催生了保险生态新模式

科技在保险业的进一步应用和发展,为保险业建立产业生态链奠定了基石。当前已经探索出两种模式:一种是以某一种保险服务为纽带,延伸到为客户提供衣食住行玩的大部分基础服务。比如在车险领域,为车主提供投保通道、理赔进度、违章查询、交通状况、汽车维修以及餐饮、住宿、购物、娱乐等信息,涵盖了车主的车保险、车服务、车生活。

另一种是对保险上下游的产业链进行整合和延伸。比如,随着互联网的不断渗透,寿险业通过集中医、药品、健康、养老、投资等在内的关联产业和客户,整合衍生产品和相关增值服务,最终形成保险产业生态圈。前一种模式的代表是平安车险生态圈,后一种模式的代表是平安寿险健康生态圈。

(四)科技为监管科技的发展提供了支撑

在科技保险快速发展和广泛应用的形势下,监管部门积极探索监管科技的发展和应用。一是加强数据建设。推进现有监管信息系统的整合与数据互联互通,打造保险监管大数据平台。同时积极推进跨行业金融监管平台技术,积极应用新技术提升监管效能。二是改进监管方式。充分借鉴金融科技的发展成果,加强对互联网保险业务的实时流程监管,构建现代化的风险监测预警体系。同时主动采集、实时抓取相关风险,加强行业风险监测的时效性,逐步实施动态监管。

三、平安人寿保险科技应用情况

中国平安一直紧追时代发展脚步,积极拥抱科技,致力于科技赋能,2008年成立了全资子公司平安科技,通过“科技+互联网+金融模式,在技术研究和储备方面,拥有超过18项新技术及全球研究和开发AI内部的能力。平安科技目前已拥有超过4000名专业IT技术人员和IT管理专家,在金融科技领域的技术布局已经达到行业的方方面面:生物识别、大数据、人工智能、云、区块链等等领域,同时这些技术也已经慢慢落地,并广泛运用于客户经营、渠道管理、客户服务以及风险管控四大业务领域,以提升效率、降低成本、强化风控和改善体验。

平安人寿作为中国平安旗下的专业子公司,近年来,依托平安科技,持续加大科技投入,根据保险行业特点,结合科技创新,提供在互联网保险、精准营销、综合金融、企业级移动应用四大领域的解决方案。利用移动互联、大数据、云服务、人工智能等新技术不断优化升级企业经营和社会服务,科技应用经历两次迭代,分别形成三个阶段:1.0是传统科技时代,2.0是移动互联时代,3.0是人工智能时代。

1.0时代过渡到2.0时代,平安人寿用了10年的时间,主要应用在于把线下的业务及运营管理职能转移到线上。在2.0时代,科技赋能的成效已经凸显,比如,平安人寿的服务人力已减少70%,产能提升了32%

3.0时代,平安人寿运用AI(人工智能)技术在保险营销、核保核赔、客户服务以及代理人的上岗、培训、队伍管理、销售模式等业务场景中继续实现优化,并时刻注意不断更新升级风控技术,将风控技术运用到各方面,具体应用有:MIT掌上投保系统、闪赔系统、AI甄选和AI面谈、AI智能千人千面培训、ASKBOBSAT(社交辅助营销)销售、AI智能客服与风控。

(一)在保险营销方面,优化服务流程、改善客户体验

平安人寿推出MIT掌上投保系统,代理人利用手机,通过OCR技术直接扫描客户的证件,就可将证件上的信息自动转换成文字存储到公司的业务系统中,向客户开展投保需求问卷调查后根据客户意愿自动生成保险计划书供客户浏览,客户可以主导完成全部投保流程。在手机上,客户可以根据自己的需求勾选保险类型、保额、缴费年限、附加险等内容,即可直观阅览保险计划书,包括投保后各个年龄段的现金价值、意外身故金、疾病身故金、重疾身故金、高中低档各种假设条件下的收益等内容,一览无余。平安掌上保系统让保险建议书、保险条款不再晦涩难懂,并很大程度上避免了营销员私制行销资料销售误导的问题。同时,客户可以使用“空中电子签名方式”使投保程序合法化。按照监管规定,客户在购买分红、万能等新型人身险产品时需签署投保提示书、抄录风险提示语并亲笔签名认可,传统投保模式是营销员拿出纸质凭证现场面见客户签名,由此带来的代签名问题让保险公司无法有效管控风险。但掌上保系统有效避免了这个问题,客户在签名时无需在业务员眼皮底下签名,哪怕在国外也可签名,该系统引用人脸识别技术对客户进行身份验证,验证通过后方能签名成功,增强公司对风险的管控能力。若投保申请自核通过保险公司的核保系统,将在即时转账缴纳保费后立即生成电子保单,客户做电子签收后就开始享受20天的犹豫期权利。平安掌上保系统不但方便了客户,大大提升投保时效,降低了销售误导和代签名的风险,而且绿色环保,节约了大量纸张。

目前,我司已经基本实现了无纸化投保操作,投保时效较之前纸质投保单时代的2.04天,提升至无纸化时代的0.28天,且预计到2022年所节约的纸张资源将达3亿张,将会减少碳排放量达30万吨。

(二)在核保核赔方面,提速增效、优化服务

平安人寿依托互联网前沿技术,通过流程创新与优化、人脸识别、OCR+NLP、医院联网、智能理赔模型等一系列新科技技术推出了可智能化审核的“闪赔”服务,很好的解决了“理赔难”问题。“闪赔”系统通过大大提高风险防控水平的智能审核和风控模型技术实现了后台智能化审核客户的线上理赔申请,精准地识别风险,开展反欺诈工作,并对符合风控条件的案件快速出具赔付结果,确保客户在30分钟内便可接到理赔通知,从根本上解决了理赔痛点,体验 “掌上闪付”的极速理赔服务。“闪赔”是服务与科技的结合,利用集中作业平台处理理赔信息,第一时间保证所有符合条件的案件都能以最快的效率完成理算。而且其操作方式非常简单,客户只需通过手机在线提交理赔申请并上传相关理赔文件即可。同时该系统还能实现理赔款到账自动通知功能,以接受客户监督,确保理赔款以最快时间打到客户账上。

2018年,我司闪赔件平均理赔时效23.5分钟,在闪赔时效排名前十的理赔案件中,最快3分钟,平均4.7分钟。当前,已有超过95.24%的理赔客户使用手机在线申请赔付,人工智能技术帮助保险客户快速得到赔付已经不再是幻想。

(三)在代理人上岗方面,精准筛选,提质升效

在代理人上岗之前,为解决人员众多,筛选困难等痛点,平安人寿在科技方面主要推出AI甄选和AI面谈技术。AI甄选主要通过设计甄选流程,根据代理人特征在线收集信息,建模甄选。AI面谈官主要功能为实时在线,分人群并发智能面谈,实现信息收集和意愿确认。

AI甄选和AI面谈主要协助业务实现代理人精准筛选、财务资源有效投放及最佳发展路径预设。在代理人上岗流程中,如果按照之前的线下面谈流程,则存在增员面谈需要提前预约、集中面谈时质量难以把控、重复面谈消耗人工、效率低的问题,现在采用AI面谈,代理人可随时随地、不受时空限制开启上岗面谈,而且公司以事先建立的面谈模型考察面试人员关键信息,为代理人规划建立发展目标,每一个面谈完成的成员都会生成详细的面谈报告,主管可对重点发展对象进行有选择性的高效面谈,助力队伍人力高质量增长,降低人力发展成本。

2018年,AI甄选和AI面谈在寿险全面上线以来,AI甄选应用画像模型与大数据技术,实现智能增员筛选,已累计甄别近137万人次。AI机器人在线时间长达143万小时,对13个月留存人员的识别率达95%,为公司节约财务成本约6.3亿元。2019年,我司AI面谈官面试覆盖率已达100%,为公司大幅提高面谈效率,节约大量人力成本。

(四)在代理人培训方面,智能推荐,全面提升

代理人经过招聘进入公司后,就需要通过个性化、全方位、多维度的提高专业服务技能,提高业务员技能就一定要进行培训。因此,平安人寿从业务和技术两个维度进行深度调研,在此基础上落地了智能培训机器人,并打造了“远程培训+线上学习”的培训机制。

以远程培训场景为例,通常是培训老师在这间教室做演讲,但培训学员在另一间教室。平安运用N:N人脸识别、微表情识别等图像技术,让老师实时了解课堂情况,从而优化课程互动与监督、提升培训效果。另外,课件质量也非常关键,平安也通过AI视频合成技术把课件做得更丰富、更具互动性。

在线上学习方面,平安运用智能推荐技术,结合代理人能力长短板,实现千人千面配课,让代理人可以进行个性化学习,提高学习效率。

除了线下、线上的学习,还需要考试评价环节来判断学员对知识的掌握程度。传统做法是老师与学员一对一训练,但这样人力成本很高,效率也比较低。因此,平安研发了智能陪练机器人,基于数据中心及智能语义识别算法,通过声纹识别、智能对话、智能提醒、智能评分、智能剖析、专题练习、排名激励等环节,实现全流程的智能陪练管控。代理人只需打开知鸟APP智能陪练模块,机器人就可以做智能考试及评分,还可以模拟实际业务场景扮演客户角色与代理人进行语音演练,改变了原有枯燥单调的学习考核方式。自20185月上线以来,在全国已有超过1500万人次使用,节省了86%的人力成本。

(五)在代理人展业方面,量身打造,持续升级

代理人经过培训正式上岗以后,需要展业去完成自己的工作目标,怎么样赋能业务员,从而帮助他们更好地展业,使得他们能更好地解答用户的问题以及为用户量身订做产品和服务方案、为用户提供符合需求的保障,平安人寿也做了很多的研发工作,其中一个重点工作就是搭建了ASKBOB

ASKBOB是专门为业务人员量身打造的智能机器人,主要通过拟人的语音对话方式及智能识别技术,支持代理人快速获取所需信息和功能支持,通过智慧问答、指令执行、任务追踪等功能场景支持,便捷高效解答代理人疑问、查询所需信息、行为指引、动作执行等。还有基本功能介绍,了解待办任务数量,点击查询清单,根据热度推荐各类型常用内容,引导代理人快速使用。

ASKBOB实现了智能任务配置和在线销售协助,构建了任务管理、智能陪练和智慧问答三大能力。机器人可以为代理人提供7×24小时在线的专业专属助理服务,解答代理人本身的问题,以及服务客户过程中客户提出的需求,帮助代理人提高销售转化和管理效率。自20194月在平安人寿全面上线以来,线上解答率已超过85%,咨询总量超过5000万次,大大提升代理人展业效率,随时随地提升代理人的专业技能。

(六)在辅助销售方面,改革发展,实时辅助

针对精准销售难的痛点,平安人寿进行销售模式变革,推出SAT(社交辅助营销)系统,帮助代理人实现实时连接、高频互动和精准营销。“S”是基于社交渠道的客户服务与沟通工具,如微信群与朋友圈管理助手,助力代理人高效沟通;“A”是业务办理与销售的移动工具,包括代理人APP和客户APP,可实现即时咨询报价、移动出单等;“T”是空中坐席,通过电话渠道对意向客户进行及时跟进。同时,SAT智能营销工具还融合了平安集团人脸识别、OCR、智能推荐、智能派工、LBS和语音交互等领先技术,使各类数据流和信息流均可以客户需求为驱动自动流转,实现全渠道、全链条打通。通过大数据分析和机器学习技术的应用,识别客户潜在需求,实现无人工干预的智能化保险推荐,同时也可帮助保险公司销售人员和代理人更了解客户,推进传统的线下营销向嵌入式、互动式、社交化营销转变,提升销售成功率、降低退保率。SAT系统自推出以来取得卓越成效,2018年全年,SAT系统已触达人数2.2亿人次,互动次数13亿次,配送线索10.8亿条。

(七)在客户服务方面,打破服务限制,提升客户体验

2017111日,平安人寿在平安金管家APP上隆重推出“智慧客服”服务平台,作为行业首创的服务模式,主要是运用生物认证、大数据等十余项AI技术,实现业务甄别、风险定位、在线自助、空中门店四大核心功能,构建起100%全域覆盖、全流程智能办理、动态精准风控的智慧服务体系,用户只需要通过平安金管家APP,就可以“在线一次性办理”各项保全业务,从此打破了时空限制,客户可以随时、随地、随心的向公司申请、发起办理各项保全业务。

具体来说,在业务甄别方面,依托生物识别可迅速确认客户身份,并通过人机交互等技术洞察客户需求进行智能推荐;在风险定位方面,基于人脸、声纹等生物识别技术,配合平安集团海量数据对客户进行身份鉴定并匹配风险画像,最终依据风险预测、关系网络、反欺诈等计算模型定位客户及待办业务的风险等级;在自助办理方面,借助影像识别、自然语言处理、医院联网等技术和资源,通过决策树、电子签名等手段可支持90%以上低风险业务的自动办理完成;而空中门店的构建,则是依托智能派工系统,双向通讯、云平台等技术服务于中风险业务的远程视频办理。

通过四大核心能力的构建,“智慧客服”可支持包括保单贷款、生存金领取、保单信息确认和受益人变更、理赔等所有保险业务在线完成办理。根据平安人寿的数据预测,依托智慧客服,件均服务的时长将从传统模式的4天缩短为10分钟,到2022年,服务人力将节约8万人,客服门店将实现0增长。

2019年,平安人寿在响应海量服务需求的同时,智慧客服持续升级服务能力,实现在线三方视频等多种业务场景,开启人机交互在线办理业务模式,再次提升客户服务体验值。比如流程相对复杂的保单贷款业务,大部分客户对此项业务不了解,之前需要到柜面请教柜员进行办理,而现在只需要打开平安金管家APP,询问机器人如何保单贷款,就可以通过机器人的交互引导,非常顺利地完成全程。

截止20196月,智慧客服上线600天,平安人寿重庆分公司已累计提供在线服务超过6000万次,线上业务占整体的99%,办理时长最快仅用时1分钟,客户满意度高达99%,在业界位于高度领先地位。

四、现代科技在保险业应用中遇到的问题

虽然保险科技应用取得阶段性成果,但是总体来看还处于起步阶段,大多数应用还是不平衡、不充分、浅层次和碎片化的。如,销售领域主要应用于简单、标准、低价的产品,产品创新领域主要集中在场景类、碎片化产品,精准营销、精准定价等应用还不多,服务领域应用的广度和深度差别很大。根据一项对保险公司调查,仅12%的受访企业将数字战略融入公司战略规划,超过50%的受访企业将自身定位为数字的追随者乃至滞后者;另一项调查显示,保险业已经建立专门的大数据研发团队的公司占比仅为20%,且三分之二的研发团队人数在10人以下。

中国平安经过多年的努力发展,保险科技水平已位于行业高度领先地位,因此,了解平安在科技应用过程中遇到的问题,也能发现行业在科技应用中的问题。当前,保险业仍旧处于对科技的探索和实践阶段,还需要不断突破技术关隘。同时,随着科技在保险业的飞速发展,也暴露出了其它不可忽略的问题,主要体现在以下五个方面:

(一)科技日益增长与专项法律监管支持不匹配

众多的保险公司、科技公司都在涉足保险科技相关领域,但是整个行业并没有统一的标准。监管层目前也暂时没有对科技在保险业的运用制定明确的监管法规,对于电子签名、人脸识别等技术在法律效力的适用方面也没有相应法律支持,监管和法律的空白使得科技在保险业的运行使用得不到应有的保障。例如不断有律师质疑电子投保流程是否对投保人进行了足够的风险提示,是否侵犯了客户的合法权益等问题。

(二)科技发展需求与现有底层技术支撑不匹配

目前保险业的数据库仍旧缺乏广度和深度,已有的历史数据在质量和数量上远远达不到大规模运用人工智能的程度,数据孤岛现象严重,产品销售端和客户端往往无法获取,影响科技应用质量。

(三)科技高速发展与市场现状不匹配

现代科技的高速发展,势必会代替大量的人力,而在中国,保险业从业群体十分庞大,在短期内利益相关者有可能会阻碍科技与保险业的深度结合。此外,我国保险业并未发展到成熟阶段,很多国民的保险意识比较淡薄,接受传统的保险产品尚属不易,要接受以人工智能技术为支持提出的保险产品建议可能会更难。就当前而言,科技应用的深度还非常不够,除了特定领域比如语音识别、人脸识别等,其它领域的运用并不是特别广泛,只有全行业广泛应用的浪潮到来,保险业才会在其支持下迎来质的飞跃。

(四)科技研发现状与业务需求不匹配

人工智能目前还处于发展阶段,技术研发成本高,研发期长,虽然目前人工智能在感知智能层面越来越成熟,但是与真正运用到实业中与保险业务深入契合还存在一段距离。同时保险是一个多学科知识结合的行业,需要全方位的知识储备,目前人工智能只能支持单方面的智能,还难以做到和人类一样多方向思考。

(五)科技信息安全手段与发展需求不匹配

现代科技在保险业的运用中需要考虑投保人的信息隐私保护问题和安全问题,即保险公司获取投保人某方面的信息是否合法合理,是否存在泄露的风险。目前,保险公司在建设信息安全壁垒、保护好客户和保险公司的数据安全方面仍存在不足。

五、现代科技在保险业中的应用发展前景分析

现代科技作为未来发展的关键技术,将有助于提升保险业发展的内涵和格局。从行业内看,科技将成为保险业发展的重要驱动力量,并从业态模式、经营组织、隐私安全和监管手段等方面发挥广泛影响。从行业外看,现代科技将进一步推动保险与互联网以及其它产业的深度融合。

(一)改变保险业要素投入结构

据麦肯锡报告,到2025年,自动化程序或设备将取代如今保险业25%的全职员工,未来只有专业、高素质、懂新科技的精英型营销员可以留存。其中,受自动化影响最大的将是运营环节,保险公司对技术及技术人才的竞争将越发激烈。从长远看,必将改变保险业资本、技术和人力要素投入结构,未来保险可能成为资本与技术双向驱动的高科技产业。中国平安已公开对外宣称将成为一家高科技公司。

(二)改变保险业经营业态

与可穿戴设备相连接的智能设备也将大范围成为健康管理的助手,“治未病”将成为常态。在这种发展趋势下,财产险和人身险业务都将面临产品和服务定价的严峻挑战。

(三)去中介化趋势明显

保险是最为复杂的金融产品之一,因而保险产品的销售需要专业辅导。现代科技中人工智能通过数据录入和训练,可逐步成为提供专业服务的保险专家。同时,人工智能可以避免销售误导,更容易获得客户信任。目前,已有多家保险公司利用人工智能采取去中介化方式构建直销平台,如美国在线车险经济平台(Insurify 公司)发布人工智能虚拟保险代理人埃维亚(Evia),通过车牌照片向客户推荐车险产品,与传统的中介公司相比,该公司目前仅10余人负责系统开发和线下推广,节省了大量的人力成本,客户体验也得到提升,获取车险所需要的报价时间也大幅缩短,从传统方法下的15分钟缩短至3分钟左右。今后,基于大数据、云计算的人工智能技术将凭借强大的数据分析和查询功能,为客户提供智能的产品选择和组合,传统保险中介机构面临极大的挑战。

(四)推动监管实现现代化

保险监管迫切需要智能化工具的广泛应用。保险业是经营数据的行业,保险经营活动涉及数据量大,开放性强,与国民经济各领域密切相关。保险监管的本位在于防范化解系统性风险,特别是现阶段按照全国金融工作会议精神的要求,监管侧重应从机构监管向行为监管和功能监管方向转变。要增强市场行为海量数据风险监测和识别能力,提升保险与其他金融监管部门的信息共享和协调,必须要求监管信息系统智能化先行。

(五)信息安全问题日益突出

现代科技需要大量数据的深度学习。保险公司要求客户分享个人资料,想方设法与政府数据库联网,换取更低的保费和更快的索赔政策。传感器驱动的数据采集计划涉及人们安全驾驶、生活习惯、健康数据等个人隐私,技术创新与隐私保护冲突加剧。保险业的数据信息安全问题更加突出,保险公司保护客户信息数据免遭泄露和滥用的责任将不断加重。

六、对保险业应用发展现代科技的建议

大力发展科技,对于保险行业来说,从传统经营向互联网时代进军,是整个行业经营转型的一件大事。而适应人工智能时代,是全社会、全行业需要面临的一件大事。结合当前保险行业发展内外复杂的背景,对于保险业应用发展人工智能技术特提出以下建议:

(一)加大全行业现代科技的研究应用力度

将现代科技尤其是人工智能列入保险业未来发展的重要战略规划,以科技与保险业深度融合为主线,开展基础理论、重点领域、交融模式和关键技术系统研究,推动科技成为行业转型升级、强化监管能力和提升保险业服务实体经济能力的有力支撑。建议依托保险行业协会,成立保险业科技研究实验办公室,整合全行业力量,对科技在客户信息获取、健康管理、反保险欺诈等领域攻关应用技术瓶颈,指导部分有条件的保险公司先行先试,成功后全面推广。

(二)应用现代科技全面提升保险服务能力

加大现代科技在保险产品设计、客户营销、日常经营和理赔服务等领域中的运用,提高保险公司经营精细化和管理集约化程度,增强客户满意度。加强人工智能等科技人才的引进和产学研合作,建设布局人工智能创新平台,扩大人工智能在保险业参与社会管理、精准扶贫和服务健康中国等应用场景的研究,提升行业服务经济社会大局的能力。

(三)积极应用现代科技实现监管现代化

在保险监管的信息化建设中,需要加大现代科技的应用程度,探索日常行政审批行为的程序化、智能化和标准化审核。加强现代科技在非现场监管中的运用,增强风险识别的针对性、敏感性和及时性,提升系统性风险防范化解能力,并着力推动科技在保险业反欺诈中的实际应用。

(四)着力推进人工智能数据处理技术发展

加强对客户信息的管理,推进行业协调发展,打破保险公司与保险公司、保险行业与其他行业之间的信息孤岛,整合保险业整个行业资源,着力推进数据处理技术发展,在保护客户信息不泄露的前提下,研究出台保险客户信息隐私和安全保护相关办法,使保险行业真正全面、安全的实践现代科技战略,促进整个行业高质量发展。

 

科技发展到今天,已经有很多科技的成果进入人们的生活并影响方方面面。在保险业,科技也开始在各个环节和领域发挥重要作用,而且可以预见,随着科技的进步,现代科技必定在保险业的发展中扮演更加重要的角色。尽管现代科技在保险业的应用过程中可能引发一些问题,但是利必定大于弊。掌握现代科技技术,就是掌握了未来保险业发展的加速器和风向标。快速、合规发展现代科技技术,就一定能为保险业提供高效、快捷发展的同时,为保险消费者、整体国民提供更安全、更幸福的美好生活。

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