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科技运用在财险承保领域的实践
作者:太平洋产险重庆分公司 王淞谕 来源: 日期:2020/01/04

 

 

 

摘要:随着我国经济发展的转型,科技的运用在保险领域被提升至了前所未有的高度,而保险承保作为保险达成的核心环节,受到了科技发展所带来的红利。本文通过分析传统财险承保的各环节可能遇到的问题,提出对应的科技实践经验。

关键词:科技;保险;财险;承保;实践

 

党的十九大报告指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期,建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。科技创新被提到了全新的高度,正全面渗透入社会的各个领域,各个方向。在此方向指引下,随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等科技迅猛发展,保险业主动拥抱保险科技,加快保险科技应用,在各领域取得了一定成果。保险科技首先是科技,其次才是保险。保险科技是创新科技手段和方法在保险行业的运用,所以它服务于保险业的方方面面,包括保险产品研发、市场营销、核保理赔、投保人关系维护、保险公司内部管理、保险资金运用等方方面面。保险科技利用科技发展颠覆传统保险价值链,融合了互联网保险、区块链技术运用、大数据、情景化营销、共享经济等热门话题和发展趋势,是现有保险生态的改良,而保险的承保作为保险领域重要的一环,具有不可忽视的重要性,要从根本上理解科技运用对于保险领域的影响,正确理解承保领域科技的发展有基础性作用。

保险的基础功能在于补偿,究其实质,保险是保险人与投保人认可并签订的融资行为。从理论上说,在所收取的保险费中,除了按附加费率计算的附加部分是保险人各项开支及提供保险服务所应索取报酬之总和外,还有按纯费率计算收取的纯保费。这后一部分是投保人、被保险人向保险人融通的资金。从概率论的观点出发,只要投保人延续投保,保险合同时间足够长,保险人终将要以赔付的形式偿还原先所融通到的资金,即使在金额上不可能完全一致。这种融资是种直接融资行为,其间即便有保险代理人或经纪人的介入也不影响其直接的融资关系。在此基础上,可认为,保险本质上是融资行为,保险承保,同理也是一种融资行为的审定工作,其价格的确定是基于投保人自身情况,经过一系列标准流程后,最终确定的。

目前我国保险实现形式主要为:客户根据自身需求投保---保险事故发生保险公司赔付这类二元结构。承保是整个传统财险领域的前端,地位不言而喻。

从财险承保流程示意图可以较为清晰、全面的看到,在传统业务架构下,财险承保从客户需求的发起到最终完成,需要经过多项程序的操作,其中的诸多环节的停滞会导致保险需求的无法满足,财险领域目前存在较多障碍,影响着保险承保。

一、客户未意识或重视保险需求

由于我国经济发展的阶段处于快速增长到逐步精细化发展的过程中,保险行业因多方面影响,客户意识存在偏差。在新兴自媒体尚未发展起来的阶段,客户对保险的了解主要来源于人际评价和少量官方媒体。反观保险业发展的历史,客户对保险的认识由于行业发展的不规范,整体评价较为负面,因此为保险在今后的发展产生了深远的不良影响,受制于媒体渠道的不足,影响也难以进行扭转。客户的保险负面意识形成了承保的第一层障碍。

随着近年来通信技术的快速发展,智能手机的快速普及,保险行业可运用的自媒体条件得以改善。信息资讯主要表现为教育培训和产品包装,并在保险教育、保险资源和新媒体方向有了一定的创新。

中国太保在实践中开通了微信公众号进行服务,这一原来所不具有的创新性的保险平台既提供包括保险产品在内的保险资讯,给予消费者便捷的在线或当面交流、咨询机会,也为保险消费者们提供高质量的保险教育,引导消费者进行与保险相关的活动。新媒体的发展也为保险信息的传播和保险产品的广泛宣传提供了优质的载体。不仅如此,中国太保还在多个电商渠道通过创新活动形式、创新产品内涵,在传统产品的基础上进行文化包装、形式包装,在新媒体上吸引潜在消费者注意,进而推广自身产品和公司品牌。新媒体的作用远不止于一家保险公司简单地提供一个平台,更在于通过全行业。专业的媒体人发声,实现和客户的双向沟通,这有助于打造良好的保险形象,扭转当年行业粗放留下的负面评价,实现良性循环,同时唤醒客户潜在的也是必须的保险需求。

 

二、保险需求和产品难匹配或难以寻求适当承保渠道

近年来,经济生活快速发展,客户对分散风险的需求不仅体现在总量上,而且体现在需求的多元化上。保险业主动运用科技手段对接行业场景化、规模化、个性化的消费需求,积极开展前沿技术的创新与应用,将保险科技应用于保险经营管理的各个业务流程和服务环节,推动保险企业由资本驱动型向科技驱动型转变,积极赋能保险行业革新,重塑保险行业价值链,全面打造以保险为中心的金融新生态,使保险更加个性化、更可获得、更有效率。

在实现保险需求和产品的匹配上,由中国太保原创的业内首款智能保险顾问阿尔法保险已正式上线,用户访问1天突破20万,3天达到100万,4天达到200万,引起保险业、金融同业、科技行业等强烈关注和高度认可。作为保险业探索大数据和人工智能应用的一次试水,“阿尔法保险”基于公司1.1亿保险客户数据积累,通过基本信息、家庭结构、收入支出、资产负债、社保福利、生活习惯6组问题,利用大数据算法,构建个性化的家庭保险保障组合规划,助力国民保险消费者教育。据了解,与目前市场上的智能保险顾问主要面向个人查询不同的是,“阿尔法保险”以家庭为单位,从家庭风险防御能力的五个维度建模,为不同家庭测算家庭风险防御能力指数,并与全国用户进行比对,提供家庭理想保险建议。2017年,中国太保启动实施数字太保战略,以创新数字体验、优化数字供给、共享数字生态为使命,以数字化应用产品讲话为路径,为客户带来直达、精准、简单、个性化的数字化体验。作为在大数据与机器智能领域的一次探索,阿尔法保险不仅为营销队伍提供了保险营销辅助工具,也将为后续利用大数据和人工智能技术在数字化产品的应用积累经验,提升客户数字体验。

在扩展保险销售渠道上,现代科技助力保险渠道转型和升级。渠道包括中介代理、银保、电销等渠道,也包括新起的互联网渠道。作为保费的来源,渠道在保险公司的经营中有着举足轻重的地位。根据中国保险行业协会对2019年上半年互联网财产保险市场业务数据进行的通报,整体来看,2019年上半年,共71家财险公司开展互联网保险业务,互联网财险保费收入共计达381.53亿元,同比增长16.89%,高出全渠道财产保险市场5.57个百分点。而且互联网渠道免除了中介的参与,减少了销售成本,从而在同等情况下比其他渠道着更低的保费,更具有竞争优势。

 

三、客户材料不易提供或材料提供形式难以审核

客户材料不易提供,是承保实践中存在的普遍性问题。农业保险体现得较为明显。农险承保标的存在分散、标的所在地交通不便和价值较低等诸多问题,在不少地区予以承保时存在成本高、效率低、体验较差等问题,诸多的漏洞导致虚假承保套取中央财政补贴、侵害农户权益等违法违规事件屡有发生,承保数据完整性和真实性问题突出,合规风险高已经成为农险经营服务中突出痛点,既不利于国家强农惠农政策的落实,也不利于公司农业保险的持续健康稳定经营。

中国太保为解决存在的问题,开发了“太保e农险技术解决方案。数字化农险运营体系从解放劳动力、改变劳动工具和调整劳动对象入手搭建技术体系。体现在三个方面:一是使用移动终端、信息互联互通技术打破时间空间限制,将人从传统业务流程中解放出来,提高效率;二是使用3SRS+GIS+GPS)、卫星与无人机遥感等技术,实现标的的快速识别、自动定位、归属信息获取以及关联档案数字化存储;三是使用图像识别、光谱分析和机器学习等技术强化数字信息分析应用,实现从人算到机器算、从人判断到人监控机器判断、从人分析到人建立模型分析的创新变革。科技的革新,使得太保农险的承保从粗放承保向精确验标承保和承保信息数字化的转变,保真保准。使用太保e农险能远程、便捷、快速地采取承保标的精确信息,包括四至位置、面积大小、作物长势等,有关信息与后台核心系统无缝链接、直接上传,能快速发现重复投保问题、核实投保面积真实性问题等,所有信息、照片资料和操作全程防伪,从根源上杜绝了虚假承保问题,也为后期理赔服务提供了有力的支持。

案例:太保E农险快速精确承保创先例

2017年,太平洋产险承担东北某农垦农场玉米、水稻和大豆三个品种40多万亩农作物的保险服务工作。按照政府要求,承保公司必须在苗齐两周内完成全部地块的验标承保工作。传统模式下,保险公司自有人力无法在规定时间内做到对所有地块的逐一精确验标,且承保地块数据无法做到对理赔的有效支撑,真实性、完整性无法保证,给虚增标的、虚假承保留下了空间。

   

太平洋产险使用太保e农险验标助手精准验标,在农场场部足不出户,直接在当期卫星遥感图上远程圈划地块912个,勾划面积45.5万亩 ,现场抽样拍摄查验照片284张。整套精确验标承保资料包含地块四至信息、验标照片GPS位置、单个地块长宽、验标时间地点等承保信息和防伪信息等,与公司核心业务系统后台实时直联,保证了验标的真实性、材料的全面性,并且整个工作只用了三人三天。这在传统模式下是根本无法完成的任务,得到了政府和农场农户的高度肯定和赞赏。

另一个承保材料难以提供的例子便是车险。传统车险以车为核心定价,与风险高度相关的行驶路程和区域几乎未纳入考虑范围。现代科技助力保险发展就是要依托新兴现代科技,结合社会发展现状和未来趋势,挖掘探索保险产品的创新,让保险真正渗透到生活的方方面面。美国UBI领域标杆性企业Metromile创建了一个全新的车险模式——按里程计费的车险,并且利用智能技术产品来量化评估用户驾驶行为,同时Metromile设备还能为消费者带来附加服务,如获取车辆实时位置,将其与合法停车区进行对比,当消费者违规停车时,Metromile会发出尽快移车的警告。通过基于行驶情况进行核保收费,有利于给出正确的风险对价,使得保险更好服务客户。由此可见,现代科技带来的创新型保险产品拥有巨大的发展潜力,前景不可估量。

 

四、客户材料难以评估或风险太高,无法承保

对于保险业,客户的材料需要业务员或代理机构进行搜集整理以提供核保依据。承保核心操作在于核保,其过程主要包括4个方面的内容:1、投保人资格审核。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益;2、投保人或被保险人的基本情况审核。通过了解客户的性质、经营方式及状况、经济与财务状况等,分析投保人或被保险人实际风险状况;3、投保人或被保险人的协商方案是否符合产品相关规定,风险对价是否合理。评估风险对接的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解;4、保险标的审核。对于不同的保险标的应采取不同的审核方法,例如,高管人员和关键研发人员团体健康保险应当审核被保险企业高管人员和关键研发人员的健康状况,可以通过对所有被保险人员进行严格体检的方式来审核;产品责任保险则应当对客户所生产的设备的合格证书、生产厂家、购买渠道等各方面进行全面评估和审核。受制于保险业当前前端成本和服务水平的限制,保险核保端所能获得的信息较为有限,信息搜集的有限反过来限制了标准化程度较弱险种的发展。如中小企业小额信贷保证保险、关税保证保险、贸易信用险等。这类险种融资担保的性质更为强,出险受主观影响更大,这就要求核保端对客户的分析需要全面、系统、细致,否则易面临极大的赔付风险。

但可以预见的是,科技的逐步发展可以减轻此类信息不对称带来的困扰。如UBI车载智能系统的运用,能帮助保险公司掌握并分析投保人的驾驶行为,并判断其风险偏好和风险级别,为核保提供依据。可穿戴设备、医疗数据共享,可以帮助保险公司获取更多有关被保险人的身体情况,弥补健康告知的不足。因此,在大数据、信息互联、可视化等情境下,被保险人的信息可能比以往更趋透明,发生道德风险的几率和逆选择的可能性将会减少。与此同时,代理人销售保险的过程也可以通过视频等方式变得更加可控,误导客户的现象也将有所遏制。此外,理赔欺诈现象也能在一定程度上有效识别和遏止。科技的运用在一定程度上减少或消除了传统保险市场的信息不对称状况,减少无法承保情况的发生。

 

五、客户未及时缴纳保费,保单无效

重庆银保监局为进一步加强非车险保费收取的管理,降低保险公司经营风险,切实维护被保险人合法权益,针对各在渝财产保险机构非车险业务执行“见费出单”,即保险机构财务系统或核心业务系统根据首期保费或全额保费入账收费信息,实时确认并自动生成唯一有效指令后,业务系统方可生成有效保单(批单)。“见费出单”意味着客户承保的最终达成,需要完成付费。传统的付费途径,一般为现金、银行转账。现金支付较为不便,银行转账程序繁琐,新的移动支付的兴起,对小额支付,特别是线上投保的支付打开了方便之门。

 

保险科技的发展对保险核保进程产生着积极的影响,解决了众多可能碰到的问题。各家险企为占得科技先机,适应当下科技潮流,陆续开始对保险科技做相应的布局,以期促进整个保险业务的发展。随着现代科技的应用,保险行业对于保险科技的运用将不仅限于承保领域,科技对保险的影响将是全面、系统和深刻的。在运用科技进行保险实践时,保险业应同时注意新科技的运用所带来的风险。我国保险业虽然发展迅速,但由于起步晚,与发达国家相比还有较大的差距,整体行业还不够成熟,科技在财险承保领域的运用实践将是一个长期的过程。

 

 

参考文献:

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