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现代保险业服务乡村振兴战略的思考
作者: 龙保勇 杨彬 钟婧 江萍 来源:人保财险重庆市分公司 日期:2019/04/09

 

 

 

 

[摘要]本文从研究乡村振兴战略的实施背景及重要着力点出发,对现代保险业服务乡村振兴战略的必然性进行了基本分析,对现代保险业服务乡村振兴战略的机制优势进行了系统总结,对现代保险业服务乡村振兴战略的现状及效果进行了客观评价,并在此基础上分别从构建农险保障体系、创新扶贫产品模式、参与农村社会治理、推动绿色保险发展、落实普惠金融政策、搭建基层服务网络等六个方面对现代保险业服务乡村振兴战略下阶段行动举措进行了深入地思考,以期推动保险业为国家乡村振兴战略的实施作出更多积极贡献。

 

一、乡村振兴战略的实施背景及重要着力点分析

(一)乡村振兴战略部署的时代背景

党的十九大报告中提出实施乡村振兴战略,提出了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求,这是着眼于决胜全面建成小康社会、夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利、实现中华民族伟大复兴的中国梦而作出的一项重大战略决策。20181月,《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》发布,为乡村振兴提出了“三步走”的目标任务:到2020年,乡村振兴取得重要进展,制度框架和政策体系基本形成;到2035年,乡村振兴取得决定性进展,农业农村现代化基本实现;到2050年,乡村全面振兴,农业强、农村美、农民富全面实现。

(二)乡村振兴战略部署的重要着力点

2017年中央农村工作会议对实施乡村振兴战略进行了举旗定向,制定了乡村振兴的时间表和路线图,提出了要走中国特色社会主义乡村振兴道路,让农业成为有奔头的产业,让农民成为有吸引力的职业,让农村成为安居乐业的美丽家园,乡村振兴迎来前所未有的发展机遇。2018年的中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确了新时代实施乡村振兴战略的重大意义及总体要求,从提升农业发展质量、推进乡村绿色发展、繁荣兴盛农村文化、加强农村基层基础工作、提高农村民生保障水平、打好精准脱贫攻坚战 、推进体制机制创新、强化人才支撑、开拓投融资渠道、坚持和完善党对“三农”工作的领导等十个维度对具体工作进行安排部署,为谱写好新时代乡村全面振兴新篇章指明了方向。

二、现代保险业服务乡村振兴战略的必然性分析

(一)贯彻落实十九大精神的必然要求

当前,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。从国情看,最大的发展不平衡是城乡发展不平衡,最大的发展不充分是乡村发展不充分。在此背景之下,唯有把实施乡村振兴战略作为新时代“三农”工作总抓手,才能推动农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展。保险业服务乡村振兴战略既是保险业贯彻党的十九大精神的重要组成部分,也是保险业必须作答的一份时代考卷。这要求保险业必须在认真领会乡村振兴战略博大内涵与丰富外延的基础上,认真思考服务的出发点与落脚点,以高度的政治自觉,发挥行业优势,强化“三农”保险体系建设,推动“三农”保险模式创新、品种创新和服务创新,为实施乡村振兴战略作出保险业应有的贡献。

(二)实现自身转型发展的必然要求

保险具有经济补偿、风险管理、资金融通和防灾减损的职能,作为现代金融体系的重要组成部分,为经济、社会服务是保险业的天职和宗旨,对满足人民群众对美好生活的向往具有不可或缺的作用。保险业参与到乡村振兴战略中去,既是新时代赋予的职责,也是当前保险行业实现转型发展的重要机遇:一是以支持乡村振兴战略为着力点,有助于实现保险业新的发展路径和增长极;二是乡村拥有着广阔市场前景,保险作为推动乡村振兴不可或缺的力量,受到社会广泛的关注和重视,在服务“三农”工作中发挥的作用将不断扩大、涉及的范围越来越广;三是实施乡村振兴战略,满足现代农业的风险保障需求,将进一步促进农业保险产品的创新和服务的完善。

三、现代保险业服务乡村振兴战略的机制优势分析

(一)保险机制可实现强农惠农富农财政投入的放大效应

近几年,中央支农惠农的力度不断加大,每年农业支持保护补贴(种粮直接补贴、农资综合补贴、农作物良种补贴)资金总额均超过2200亿元。但从目前财政支农资金使用情况看,财政资源的配置还有进一步优化的空间。充分利用保险这一金融工具,可以少量的财政投入撬动巨大的社会资源,更好地实现支农惠农财政投入的放大效应,显著提高财政投入惠及范围。以重庆市为例,2016年市级以上财政农业保险保费补贴1.76亿元,撬动保险机构承担超过320.24亿元的风险责任参与到农业风险管理机制中。当发生灾害损失时,可使农民及时获得相对充足的再生产启动资金,实现对农村生产力的充分保护。可以说,保险业是金融行业服务乡村振兴必不可少的组成部分,也是一个催化剂和助推器。对农民而言,保险是抵御风险和贷款增信的好帮手。对国家和行业而言,保险的发展能够解决农业补贴“蓝箱”和“绿箱”的问题,帮助行业市场化发展,更好地接轨国际,助推产业做大做强。

(二)保险机制可解决实施乡村振兴过程中出现的问题

新型城镇化是乡村振兴的助推器,乡村振兴也是新型城镇化成功的重要标志。但在新型城镇化进程中也面临系列不可避免的问题,诸如失地农民与农民工的社会保障、城镇化的资金缺口等,现代保险业则有助于解决这些问题。通过建立健全城乡一体化的保障机制,健全农村转移人口、农民工、失地农民的养老、医疗保险机制,运用保险机制对社保制度缺失的替代和补位,化一次性给付为长期保障,从制度层面建立长效保障机制,满足其基本的生活保障需求。

(三)保险机制可有效提升农村社会综合管理和保障水平

在乡村振兴背景下,农民对农村基础设施建设、文化教育、医疗卫生、健康养老和社会保障等公共服务的需求持续增强,但受区(县)、乡镇各级财政配套所限,公共服务供需矛盾突出。而通过保险机制加大对农村保障的投入,努力使农民贫有所济、病有所医、老有所养、灾有所救,则是改变城乡二元结构、缩小城乡差距、促进社会和谐的最直接、最有效的方式,也是保持经济平稳较快发展的重要切入点。诸如,在加强农村社会保障体系建设方面,建立完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度,推动保险业彰显保障本源,提高保障民生水平,积极推广大病保险、创新医疗和养老服务、扶贫惠农,对于健全完善农村社会综合管理和保障机制将有积极作用。

(四)保险机制可优化改善农村公共服务资源的配置效能

当前,农村地区的公共服务不断增加,在为“三农”提供服务的过程中,包办过多,在力不能及时又提出增设机构、增配人员和增加财政投入的要求,造成机构膨胀、行政管理成本过高的现象。在实施乡村振兴战略部署大背景下,依托保险机制,充分利用保险机构在服务网络、资金管理等方面的优势,创新公共产品的提供和管理方式,采取由政府制定规则并委托和督办等方式,既可以精减政府相应机构和人员,有效降低政府管理成本和社会运行成本,又可以保证服务质量、提高服务效率。

四、现代保险业服务乡村振兴战略的现状分析及效果评价

近年来,为支持国家乡村振兴战略的实施,保险业做了非常多的工作,但同时也存在一些问题,需要在今后的工作中不断优化和完善。

(一)现代保险业服务乡村振兴战略的现状分析

1.主要举措。首先,保险作为一个风险分散的工具,与农业有着天然的契合,能够为农业的振兴和农民的增收提供坚固的保障。仅2017,农业保险便为2.13亿户次农户提供风险保障、支付赔款334亿元、4737万户次贫困户和受灾农户受益,保险作为三农发展“压舱石”“助推器”作用得到极大彰显。其次,大病保险是保险行业服务“三农”的另一个重要方式,这也是农村的社会福利与保障中非常重要的部分。因病致贫、因病返贫一直是农村贫困高发的原因之一。现有的新农合的保障水平并不能为农民提供足够的医疗保障,推动商业大病保险覆盖农村地区,不仅是社保的有机补充,更能帮助农民有力抵御疾病风险,提升生活质量,从而帮助乡村振兴。数据显示,截至2016年底,全国共有16家保险公司在30个省(区、市)开展了大病保险,覆盖城乡居民10.1亿人。2017年上半年,已完成续签的大病保险项目共覆盖了8.46亿城乡居民。目前,全国累计超过1300万人直接受益于大病保险,各地大病患者医疗费用的实际报销水平提高了13个百分点,全国城乡居民最高赔付达112万元。最后,保险也能为农民增信。面对乡村振兴战略的重要机遇和重大责任,银行业已经向“三农”领域投放了大量信贷资源,同样的,保险业在服务“三农”过程中也发挥着重要作用,银行在发放“三农”贷款特别是扶贫贷款时,风险管理始终是一个需要探索的问题。除了由政府出资成立融资担保基金外,就是通过和保险合作,用保险进行风险对冲乃至兜底。同时,保险业也可利用“支农融资”工具,直接进行“险资直投”。

2.存在问题。长期以来,我国农业保险产品多处于保物化成本的阶段,甚至多数省份尚未达到完全覆盖物化成本的标准,保障水平较低一直是一个突出问题。目前,全国三大主粮每亩平均保额369元,而根据国家发改委成本调查数据测算,2015年全国三大主粮的物化成本是425.07元,13个粮食主产省三大主粮物化成本是399.93元,农业保险分别覆盖了物化成本的86.8%92.3%。同年,稻谷、小麦、玉米包含人工和土地成本的总成本分别为1,202.12元、984.30元和1,083.72元,农业保险保额仅覆盖了总成本的30.70%37.48%34.05%

(二)现代保险业服务乡村振兴战略的效果评价

在农业保险服务乡村振兴战略方面,大量实践表明,运用农业保险这种市场化工具,将农业直补改为农业间接补贴来配置政府的财政资源,运用市场的方式防范农业风险、稳定农业生产、保障农民基本收益,这样既可以使政府和市场“两只手”同时发力,提高财政补贴资金的效能,又可以防止黄箱补贴“爆箱”的风险,自然成为农业供给侧结构性改革的一项有效举措。虽然近年来农业保险取得了较快发展,但总的来看,这些年我国农业保险发展还是相对粗放,就粮食来讲,保障水平还比较低;在脱贫攻坚过程中,很多经济作物,保险还没有覆盖,所以要“扩面”,及扩大覆盖面积;保险的品种还比较少,所以要“增品”,即增加保险品种;保险保障水平还比较低,所以要“提标”,即提高保障水平。

在大病保险服务乡村振兴战略方面,由于各地经济水平存在差异,目前大病保险的保障额度、保障范围还存在地区差异。大病保险应从目前以地县统筹层级为主,逐步推动为地市级统筹再到省级统筹,经过一段时间的磨合和运行后,再发展为全国统筹,为全体参保的城乡居民提供大病保障。

五、现代保险业服务乡村振兴战略的几点思考

(一)以构建农险保障体系为支撑,提升农业发展质量

乡村振兴,产业兴旺是重点。在乡村振兴战略实施进程中,农业的规模化、产业化和机械化生产经营逐渐成为现实,农业保险的发展也将迎来更为迫切的有效需求。保险业要构筑多层次、多结构、多模式的农业保险保障体系,为农业产业兴旺发达保驾护航,全力推动实现农村农业现代化建设,以切实把握服务乡村振兴战略的主动权。

1.持续完善农业生产风险保障体系。针对水稻、玉米、马铃薯、油菜、生猪、能繁母猪等中央财政扶持的关系国计民生的大宗农畜产品,应按照“提标、扩面”的基本原则,继续扩大覆盖范围、提高保障水平,从保成本到保产量、保收入递增,充分弥补因灾实际损失。针对“茶菌果蔬、种药烟花”等特色支柱农产品,应紧盯地方发展规划和实施项目,加强产品开发,配套保险服务,助力打造“一县一品”、“一县多品”发展新格局。以重庆市为例,2017年全年种植业及养殖业保障金额共计75.45亿元,20181-10月,种植业及养殖业保障金额已达81.45亿元,较上年全年增加6亿元。

2.创新拓展农产品收益保险保障体系。在建立农业生产风险保障体系的同时,选择中央财政扶持的重要农畜产品如水稻、生猪等,以及地方特色效益农产品如蔬菜、柑橘等开展实施涵盖价格、产量等保险责任在内的农产品收益保险,有效分散农户因农产品市场价格波动、产量未达预期导致收益减少的风险,确保农户稳定增收致富奔小康,服务农村农业现代化建设。以重庆市为例,2018年农产品收益保险政府指导性计划共涉及6个品种,分别为水稻17万亩、蔬菜10万亩、生猪79万头、柑橘17万亩、青菜头15.5万亩、山羊9.1万只,政府指导性计划数量较往年均有较大幅度增长。同时,加强与期货公司期权对冲合作,探索创新“保险+期货”经营模式,多途径规避农产品市场风险,切实解决“谷贱伤农”的难题。

(二)以创新扶贫产品模式为依托,打好脱贫攻坚战役

1.持续强化保险助推脱贫攻坚的产品研发。保险业应在国务院扶贫办及地方各级政府扶贫部门的统一部署下,聚焦深度贫困地区集中发力,并以深度贫困地区为突破口,针对性开发配套扶贫保险产品诸如重庆市扶贫办主导的“产业精准脱贫保”、“精准脱贫保”及重庆市民政局主导的“惠民济困保”项目等,全力做好以产业精准脱贫为核心保障的保险承保理赔服务工作,坚决杜绝因灾、因病再次返贫的情况出现,确保贫困户“投保即脱贫、脱贫不返贫”。以“产业精准脱贫保”为例,截止目前已在重庆全市18个深度贫困乡镇承保贫困户10,581户,共为包括石柱中蜂、秀山中药材、城口山地鸡等多个地方政府扶贫支柱产业累计提供了15,871.50万元的扶贫产业风险保障。

2.全力争取保险助推脱贫攻坚的政策支持。保险业要积极协调各级地方政府主管部门,尽快将农业保险及“支农融资”纳入政府扶贫工作机制,支持“农业保险+收益保险+支农融资+扶贫”模式的复制推广,对贫困户开展农业保险及“支农融资”进行全额贴息、贴费,激发贫困地区贫困人口的内生发展动力。

3.建立完善保险助推脱贫攻坚的运行机制。保险业可通过建立政企联动机制,积极与各级地方政府签订战略合作协议等,主动融入到政府脱贫攻坚重点工作中,在政府的主导下开展保险扶贫,使行业整体扶贫工作有序。同时,可通过建立对口帮扶机制,派驻扶贫专职书记等,充分发挥党支部在脱贫攻坚中的战斗堡垒作用,协助贫困地区加强基层党组织建设,指导贫困人口高质量脱贫。

(三)以参与农村社会治理为抓手,优化乡村治理体系

1.因地制宜加快推动发展巨灾保险。目前,我国的巨灾保险主要是由政府推动,通过财政全额或部分出资,在全国范围有序开展。保险业应主动加强与各级地方政府的沟通协调,力争将县级以上行政区域全部纳入巨灾保险保障范畴。在推动过程中,更是要结合区域风险状况、经济情况适度扩大保障范围、提高赔付标准,化解当巨灾发生时地方财政可能面临的大量救助款项支付压力,保障农村的经济稳定和人民群众安居乐业。

2.适时配套推广新型责任保证保险。伴随乡村振兴战略推进,农民职业化发展、土地流转规模不断扩大、农村医疗卫生需求增加等新型城镇化的产物所面临的风险也将日益激增。保险行业要充分考虑农村地区特征,适时配套开发专属保险产品,优化改变经营模式,及时、充足提供风险保障。诸如,针对目前农民职业化的发展趋势,开发相应的职业责任保险,承保农业社会化服务等农村专业团队在工作过程中因提供的产品和服务不当而导致农作物受损的风险,切实保障农民利益。针对农村土地流转失约风险逐渐增高的局面,开办土地经营流转履约保证保险,从而有效解决在农村土地流转过程中出现的违约风险。针对乡镇卫生所的医疗科技水平,推出乡镇卫生院、诊所的医疗责任险,化解医患纠纷。

3.积极推动社会治安综合治理保险。有效防范盗窃、“两抢”、自然灾害、公共突发事件等风险状况,提高社会管理水平和公共服务效率,维护农村社会和谐稳定,是乡村振兴战略稳步实施的根本保障。保险行业应以此为切入点,采用政府主导、综治牵头、市场运作、基层配合和群众自愿参与的运作模式,推动开展社会治安综合治理保险,创新基层社会治安综合治理的模式,及时弥补群众的人身和财产损失,助力搭建事前预防和事后补偿相结合的农村社会治安综合治理体系,进而形成“政府得民心”、“农民得实惠”、“行业得发展”、“政策得落地”的多赢局面。

4.全力抓好抓实政府委托代办业务。切实保障病有所医,是促进乡村振兴战略中农村社会和谐稳定最直接、最有效的方式之一。保险行业应充分发挥自身机制优势,针对目前农村地区对长期医疗护理和生活照护的需求,借鉴国际经验,积极配合各级政府逐步建立长期照护保险制度,做好长期护理保险的落地工作。同时,保险行业还应发挥在机构网点、服务队伍和专业能力方面的优势,积极配合各级政府高效推进医保控费工作,防止医疗欺诈、骗保等行为发生,通过加强审核调查管理,加大医疗巡查力度,有效规避医保基金的管控风险。

5.以需求为导向研发商业性保险产品。不断满足乡村振兴进程中广大群众差异化、多样化的风险保障需求,是现代保险业深度参与、服务乡村振兴战略的重要途径,这也要求保险行业必须建立完善以需求为导向的保险产品研发及经营模式。诸如,根据社会保障制度改革发展需要,积极推动各类养老补充保险发展,开发适应我国农村地区社会保障需求的商业性养老保险产品;充分发挥保险行业自身优势,在政府主导下迅速扩大小额保险覆盖面,切实保障广大农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险;提供更多的适合农民需求的、多样化的健康保险产品和服务等。

6.主动参与农村社会保障体系管理。现代保险业服务乡村振兴战略,需要更加凸显多元化和综合化,需要充分利用自身职能优势,为乡村振兴提供综合化的服务方案。诸如,保险行业可协助政府进行护理服务资源的整合与管理,探索建立“互联网+智慧医养”、打造“线上平台建设+线下资源整合”的发展模式,为参保人提供线上线下相结合的立体化服务;应充分发挥板块协同效应,推进社保业务与农业保险业务的有效互动、社保业务平台与农险业务平台的有效衔接,建立起社保、农险共发展、同管理的模式;积极运用农村服务网点,为城乡居民参保人提供服务,实现网点资源共享,做到“政府放心、群众满意”。

(四)以推动绿色保险发展为契机,推进乡村绿色发展

1.推动环境污染责任保险落地。乡村振兴战略明确提出,要坚持人与自然和谐共生理念,树立和践行“绿水青山就是金山银山”的理念。保险行业必须就此达成共识,从维护生态文明建设的高度形成业内统一意志,加强与职能部门的沟通力度,力争将该险种纳入法定保险。同时加大宣传力度,通过对突发性环境污染的赔付保障,化解乡村地区部分产业(如城乡结合部的重化工业、生猪养殖业等)环境污染治理的资金难题,保障绿水青山不受破坏,为其转化为金山银山打下基础。

2.创新研发开办光伏行业保险。光伏发电依靠国家大力扶持、其衍生模式可在农村接地气扎根等系列优势,已然发展成为农村地区一种持续收益脱贫致富的手段。发展光伏行业保险,既可保障光伏行业稳定发展,也可以活跃乡村经济。目前,涉及光伏行业的险种较多,有光照指数保险、企业财产险、组件效能险等,但总的来看这些传统险种责任较为单一。保险行业只有创新产品,充分满足产业发展综合型风险保障需求,使发电企业运营稳定,增强投资人信心,才能助推产业发展,有效激发农村经济活力,加快乡村振兴进程。

3.加大对绿色企业的投融资力度。在服务乡村振兴的过程中,现代保险业的服务要“既融资又融智”。保险业可以通过建立保险信贷联动机制,运用“保险+银行”“保险+银行+政府”等信贷风险分担补偿机制,最大限度满足绿色产业发展资金需求。可以通过绿色保险投保与获取信贷资质挂钩的方式,协助解决绿色产业发展资金需求。保险业还可以以绿色保险投资引领绿色发展方式。诸如,通过债权、股权投资等方式,推动环保节能、新材料、清洁能源等绿色低碳产业发展;再比如,运用股东投票权等保险资产配置机制,将不符合绿色发展理念的企业排除在投资组合之外,引领被投资企业倡导绿色发展方式。

(五)以落实普惠金融政策为工具,促进农民增产增收

乡村振兴,生活富裕是根本。为乡村振兴战略提供有效的金融服务,是保险业积极支持供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容。现代保险业服务乡村振兴战略,在普惠金融方面应持续推进保险资金“支农支小”,以“险资直投”为抓手,以保险为工具,通过金融杠杆放大财政支农政策、提高涉农财政资金使用效率,实现对乡村实体经济更深层次的服务与支持。

1.“支农支小”要敢于突破传统。“险资直投”应重点支持以农业为主的上下游产业,重点支持深度贫困地区。结合各区域大宗农畜产品、农业效益产业推进情况,沿着“一、二、三产业”融合发展的路径,提高“险资直投”的覆盖面,增强各类农业经营主体的信贷可获得性,更好地满足发展现代农业的资金需求,为乡村客户提供更加完善的综合金融服务。以重庆市为例,截2018930日,全市累计开展支农融资项目118笔,投放支农融资款项6,094.5万元。其中,在贫困区县开展支农融资项目74笔,投放支农融资款项3,465万元。涉及深度贫困乡镇项目2笔,融资款项40万元;直投建卡贫困户项目6笔,融资款项39.5万元。

2.“产品与服务”要突出因地制宜。保险行业要精准开发适合不同区域的融资产品,推动融资服务、信贷服务向农村地区拓展。诸如,通过建立农村客户金融档案,个性化地分析产业与农民的融资需求,全面满足多层次、多样化的乡村客户多样化的金融服务需求。充分运用金融科技手段,因地制宜提升对“三农”和偏远地区的金融服务水平,提升金融服务的可得性、覆盖率和满意度,为乡村经济振兴“输血”,加快培育农业农村发展新动能。

3.“政策与机制”要突出有利原则。保险行业要积极协调主管部门,尽快将“农业保险+支农融资”纳入政府扶贫工作机制,支持“农业保险+收益保险+支农融资+扶贫”模式的复制推广。积极争取为支农融资模式争取贴息、贴费等政策性补助,推动设立风险补偿准备金,建立风险分担和补偿机制,充分发挥财政资金的杠杆作用。探索“政融保”、“政银保”等政府牵头、保险机构跟进的合作模式。积极融入农村土地改革金融创新,因地制宜推广土地承包经营权抵押贷款保证保险、农房使用权抵押贷款保证保险等保证保险品种,丰富乡村客户融资渠道。

(本文有删减)