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保险在重庆环境保护和污染防治中的实践探索
作者: 来源:中国人寿财产保险股份有限公司重庆分公司 日期:2019/01/18

 

[  ] 本文主要分为两个部分,从重庆市场环境污染责任保险调研情况分析作为切入点,分析环境污染责任保险现状以及市场需求;对国家政策和强制保险政策进行分析,对先进环境污染责任强制保险试点的经验,分析如何利用现有的环境污染责任保险政策,充分发挥环境污染责任保险的作用,建设适合重庆市场的环境污染责任保险,推动重庆本地市场环境污染责任保险强制机制的建立与发展。

 

[关键词]   环境污染 责任保险  强制保险 机制建议

 

    一、保险政策性文件

 

要发展适合重庆特色的环境污染责任强制保险机制,必须充分学习国家环境污染责任保险政策、重庆本地市场环境污染责任保险政策以及本地相关保险性文件,利用政策优势和引导,发挥其作用,了解其对本地市场的利弊,方可建立适合本地自身的环境污染责任强制保险机制。

(一)保险的重要作用和意义

从保险法上解释,保险专指投保人根据合同约定向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。

1.环污事件频发

1)中国环境污染责任保险的首例案例的顺利解决及其现实意义

2008928日,湖南省株洲市昊华公司发生氯化氢气体泄漏事件,导致周边的农田受到了污染。该企业于20087月投保了环境污染责任保险。确定了企业应该承担保险责任,根据《环境污染责任》条款,保险公司与当地受损村民达成了赔偿协议,并将1.1万元赔款赔付给村民。虽然该起事件是仅涉及120户村民的环境污染事故,但这正是环境污染的爆发点,也是环境污染责任保险赔付的“起点”。

2)青岛输油管道爆炸事件

20171122日,位于黄岛区秦皇岛路与斋堂岛路交汇处,中石化输油储运公司潍坊分公司输油管线破裂。事故发现后,斋堂岛街约1000平方米路面被原油污染,部分原油沿着雨水管线进入胶州湾,海面过油面积约3000平方米。尽管黄岛区立即组织在海面布设两道围油栏,但是在处置过程中,现场处置人员采用液压破碎锤在暗渠盖板上打孔破碎,产生撞击火花,引发暗渠内油气爆炸。同时,由于原油泄漏到发生爆炸达8个多小时,受海水倒灌影响,泄漏原油及其混合气体在排水暗渠内蔓延、扩散、积聚,最终造成大范围连续爆炸。事故造成62人死亡、136人受伤,直接经济损失7.5亿元。

2.保险的作用和重要意义

可见保险的作用和意义非同一般,财产保险的补偿和人身保险给付,在灾害发生后,保险人及时的补偿功能对于恢复正常生活生产具有重大的意义。充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用,用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解社会责任纠纷。可见,国家对环境立法和环境保护的重视程度以及该法律法规对环境保护和环境保险的促进作用不言而喻。环境污染责任保险是当下以市场为主导的经济体制下的一种有效的社会管理手段,是新时期安全生产工作的创新形式。投保环境污染责任保险无论对企业、对社会、对政府都是一件“少输、多赢”的好事。

环污险的好处

 

(二)生态环境政策

1.我国生态环境保护的基本政策

1)预防为主、防治结合、综合治理。预防为主,防治结合,综合治理的原则的主要含义是指:以“防”为核心,采取各种预防性手段和措施,防止环境问题的产生及恶化,或者把环境污染和破坏控制在能够维持生态平衡,保护人体健康,保障社会物质财富持续稳定增长的限度之内。“防”是着眼于控制产生环境问题的根源;“治”是解决已经产生的生态环境问题,也是预防措施的补充,把“防”与“治”结合起来一并使用,是从我国的国情实际出发,有效地控制环境污染和破坏,改善环境质量的正确途径。同时,由于造成环境污染和破坏的原因是多方面的,所以防治环境污染和破坏也必须采取多种手段进行积极的综合治理,实行综合治理既有“防”的办法也有“治”的措施。

2)谁污染谁治理。《中华人民共和国环境保护法(试行)》中指出:“已经对环境造成污染和其他公害的单位,应当按照谁污染谁治理的原则,制定规划,积极治理,或者报请主管部门批准转产、搬迁。”即谁污染谁治理的原则,引导企业在主动承担“治理“责任。

3)强化生态环境管理。首先,保证“有法可依”,建立健全生态环境管理制度,注重专项立法。其次,保证“有法必依”,有效进行环境执法,保证“执法必严”加强环境管理机构的管理。

2.我国生态环境保护的单项政策

1)产业政策。环境保护产业政策是国家制定的,引导国家环境产业发展方向、引导推动环境产业结构升级、协调国家环境产业结构、使国民经济健康可持续发展的政策。其中包含环境产业发展政策和和产业结构调整政策。从产业结构的调整入手,改进产品结构,淘汰高消耗、重污染的生产技术、设备和产品、企业,降低整体产业结构性破坏。

2)经济政策。环境保护的经济政策是指利用税收、信贷、财政补贴、收费等各种有效的经济手段来引导环境保护的政策,包含了污染防治的经济优惠政策、资源生态补偿政策、污染费污染税等政策。

(三)环境污染责任保险的政策依据

2007年国家环境保护总局和中国保险监督管理委员会联合印发《关于环境污染责任保险工作的指导意见》,提出在试点地区的重点高风险行业开展环境污染责任保险作,提到推动环境污染责任险的立法工作,以确保其法律地位。该指导意见的出台,为我国环责险的起步提供了一定的立法基础。2013年出台《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》,明确涉重金属企业、地方有关规定已被纳入投保范围的企业强制投保环责险,并对环境污染强制保险的保险责任范围做了明确规定,对责任限额、保险费率给出指导意见。2017年中共中央办公厅、国务院办公厅印发《生态环境损害赔偿制度改革方案》,明确了生态环境损害赔偿范围、责任主体、索赔主体、损害赔偿解决途径等,形成相应的鉴定评估管理和技术体系、资金保障和运行机制,逐步建立生态环境损害的修复和赔偿制度,加快推进生态文明建设。通过近十年内与环境污染相关的法律法规的制订,环境强制保险的出台有了一定的法律基础和地位。2018年生态环境部审议通过《环境污染强制责任保险管理办法(征求意见稿)》,拟对环境污染强制保险进行正式立法。

    二、探索先进环境污染责任保险试点经验

(一)各地环责险制度建立取得成效

环责险在国内发展历程。经济高速发展,将我国带入环境高风险时期,环境污染事件时见报端。环境污染危害严重,不仅损害群众身体健康,还破坏社会稳定,引发各种矛盾。环境污染事故损失巨大,一般企业难以承担因此造成的巨额经济赔偿责任,而财力有限的地方政府为此来买单只能解决一时,并不能成为长久之计。因此,保险保障机制的引入成为环境污染治理的重要方式之一,环境污染责任保险为环境保护提供了相应的保障。

早在2007年,原国家环境保护总局和中国保险监督管理委员会就联合印发《关于环境污染责任保险工作的指导意见》(环发【200789号),启动了环境污染责任保险政策试点。各地环保部门和保险监管部门联合推动地方人大和人民政府,制定发布了一系列推进环境污染责任保险的法规、规章和规范性文件,引导保险公司开发相关保险产品,鼓励和督促高环境风险企业投保。但由于环境责任保险在我国缺乏相应法律保障,赔偿责任不明确;缺乏国家政策上的扶持机制,企业与保险公司的积极性不高,通过这么几年的发展,环境责任保险在我国一直处于尴尬状态。

   ()先进试点经验

1.无锡模式。无锡市自20096月试行开展环境污染责任保险工作,10月被环保部列为全国试点城市。在经历了“责任保险机制引入环境风险管理”、“自上而下、强力的监督考核措施推动环境污染责任保险”、“建立环境风险预警与防范系统,对环境高风险区域和企业进行筛选,为环保部门提供实时动态信息,提升风险预警能力” 三个阶段后逐步形成了环境风险管理的无锡模式。

截止到“十二五”末,无锡市累计参保企业4164家,目前在保企业970家,参保覆盖面逐年扩大,累计承担责任风险41亿元,累计保费收入6450多万元。环境污染责任保险共保体对3000多家企业进行了环境风险现场勘查与评估,出具评估报告3000余份,汇总14大类、118小类问题,帮助企业排查出较大环境污染安全隐患3033个,发现问题16005个,提出环境安全相关建议19038个,为企业安保人员进行风险防范培训4000多人次。

    2.镇江模式。江苏省作为2007年环境污染责任保险在全国试点省市之一,一直积极推进试点工作,走在全国前列。近年来,江苏保险业分别以推进内河船舶污染责任保险和高环境风险企业责任保险两条线,推进环责险的试点工作,逐步形成了“政府引导,市场运作”的环责险江苏模式。            

根据实施保险制度的主要目的、可实施性、社会条件等因素,建立镇江市环境污染责任保险的保险模式采取以强制保险为主、自愿保险为辅,强制保险与自愿保险二者并存的制度模式。同时,对不同的行业和企业规模实行“区别对待”,实行“双轨制”。根据“环境污染危险系数”,划定何种企业必须参加强制保险。一方面对高危行业(如化工、造纸、有毒危险废弃物的处理等)采取强制环境责任保险;另一方面,对其它污染程度较轻的行业(如城建、公用事业、商业等)或已采取清洁生产等有效环保措施的单位则由政府利用自身的威信积极加以引导,使得企业自愿购买环境责任保险。    

    三、建设有重庆特色环境污染责任保险机制

在充分解读重庆环境污染责任保险的市场现状和需求,学习先进试点的优良经验,利用国家生态保护政策和国家环境污染责任保险的政府性法令、法规,对建设适合重庆的环境污染责任强制保险有以下五点建议或思路:

  (一)多手段防控

降低企业和区域环境污染的风险,引入保险公司加强对参保企业的环境风险巡查与指导,做好承保单位的事前、事中风险评估和风险控制和事后风险处置工作,有利于缓解环境执法人员与企业的矛盾,建立事前防范与事后处置机制。为环境现场监察与风险应急处置筑好一道防火墙。

(二)推动整改落实,促进“强制”机制建立

    一是建立完整管理制度。对环境污染责任保险的实施原则、实施主体、保障范围、赔偿限额、承保方式、工作职责、政策扶持及相关制约措施等做出明确规定。二是建立联动工作机制。成立环境污染责任保险专项工作小组,指定保险工作程序,确定以企业为责任主体、保险公司和政府部门共同参与的责任保险联动机制。三是坚持将环境污染强制责任保险列为工作目标和任务,落实高危企业强制投保要求,建立强制投保机制,提升全市环境污染责任保险的覆盖率。四是借鉴无锡投保流程模式,探索出适合重庆本地特色的承保、理赔流程模式。
(三)加强对保险服务商的监控和管理

建立保险服务管理平台,实现快速赔付,推动社会稳定与安全。参保企业发生污染风险事件,地方政府及其职能部门和保险公司的及时介入与密切配合有助于提升防控环境污染和维护社会稳定能力。特别是保险公司的及时勘查,提出具有公信力的风险补偿建议、区域环境生态破坏评估和及时赔付,既能减轻参保企业的经济赔偿压力,又能补偿受害民众的经济损失,从而协助地方政府化解参保企业与受害民众的冲突或群体事件,维护社会稳定与安全。各保险服务商的服务时效通过服务管理平台上进行比较、评分,纳入评价和管理体系,作为保险服务的准入和退出的标准。
 
  (四)改进技术服务,增强环境风险防范能力
    建立勘查评估与风险评估工作标准:保险公司与相关专业机构合作编写“环境污染责任保险现场勘查评估与评估技术指南”“防灾防损指南”等指引类专业标准。
确立企业风险等级:筛选高风险区域和企业,按照实时风险等级开发环境风险预警与防范系统,与环境应急系统对接,提供实时动态信息,每年至少提供一次更新的企业基础数据,进一步提升风险预警能力,有利于环保部门精准管理。创建“互联网+”环境污染责任保险环境安全信息云平台,平台引入专家咨询,强化风险防控,做到对保险服务商的承保、理赔实时监控、实时服务、实时反馈和回复,及时、快速、有效减少突发事件造成的环境风险损失。进一步加强风险管理,保险公司坚持把加强环境风险管理与指导作为环境污染责任保险的重点和落脚点,指导企业进行环境风险管理,督促企业对风险隐患进行整改,提高抗风险能力。
  
 (五)推动多方参与强制保险建立,构建环境安全管理新模式

政府、保险公司和高风险企业等主体应明确职责、找准定位,尽可能做好本分工作,为各方进行有效沟通打下良好基础。

1.职能部门。筹集应急处理基金。提升应急管理水平。在制定环境责任保险试点框架时,政府就明确从保费中每年筹集一定的资金,建立环境污染责任保险突发环境事件专项资金,用于突发环境事件应急处置、环境损害评估、区域环境风险评估、环境应急物质储备、应急能力、装备建设等方面,进一步提升环境应对能力。加大政策引导力度。坚持环境经济新政策与环境行政管理手段有机结合。对参保企业完成风险整改的,在企业申报污染防治资金时给予优先解决;对已参保企业,在企业信用评价等级评定时加分;对参保不积极的高、中污染和风险行业企业,在等级评定时扣分;将企业环境风险等级、是否参加环境污染责任保险等两项信息与银行业金融机构建立信息共享机制,实施绿色信贷。

 2.保险公司。按照已经出台的环责险强制保险开发适合重庆的环责险示范性条款,保障对象涵盖生产、运输、销售、交通等涉及环境保护各个领域;通过经济手段调节企业对事前预防的积极性,建立超额再赔机制,解决企业单项保单承保限额不足,对于超出企业保险合同限额部分的损失进行赔偿。建立环境污染责任保险综合评级系统与企业风险评级,划分风险等级,并根据风险等级调整企业环责险保费水平,运用经济手段督促企业自我安全生产管理能力的提升。

3.经纪公司和共保体。目前市场上的一些涉及公共安全的责任保险项目有引进经纪公司,经纪公司是代表客户与保险公司协商保险事宜,收取一定的经纪费用,这部分费用最终还是落在客户身上,即计入了保费成本。由于政府的目的是让企业获得风险保障的同时,又要降低企业投保成本,那么减少经纪公司环节无疑会降低企业成本。因此,对于环境污染责任保险这种涉及防灾防损、风险排查、承保风险评估等对专业能力要求较强的业务领域,可以不考虑引入经纪公司,而通过共保体模式,共保的形式多种多样,在之前的安全生产责任保险模式中,社会企业存在支持共保体和非共保体并存的模式,在《重庆市安全生产责任保险实施细则》中,存在共保体和非共保体并存的模式。

政府、保险公司、共保体和高风险企业等主体,在各自的领域各有所长,应利用专长整合资源,建立定期交流与培训的机制。从交流中发现推动环境污染强制责任保险工作中存在的问题,互商互讨,共议解决方案。整合不同行业的环境风险专家资源,开展培训工作,提升保险公司、高风险企业对风险评估、识别的能力,提高风险排查工作效力。

 

(重庆市保险学会2018年课题研究项目,本文有删减)