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工程保险参与建筑安全管理
作者:中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司 来源: 日期:2018/03/16

 

【摘要】:建筑工程项目是高风险项目,投资大,周期长,风险高。工程保险作为建筑业实践的产物,在分散风险中不系统,也没有成体系的法规,建筑施工企业的保险意识薄弱,导致各类工程建设安全问题不能得到较好的管理。建议在立法上完善相应的法规体系,让保险在建筑安全管理中发挥更专业、更有效的管理作用。

【关键词】:建筑法  安全评估体系  工程投标体系 

随着市场经济的发展,我国在建筑安全方面作了大量的工作,制定了许多安全技术标准规范和规程,对于预防和控制了建筑安全事故的发生起到了显著效果。然而,建筑业安全形势依然严峻。据不完全统计,从1990年到1999年,我国建筑企业伤亡事故每年平均发生1530件,死亡1560人。建筑安全事故仅次于交通、矿山业,伤亡人数居高不下。面对严峻的建筑安全形势,如何从根本上扭转建筑安全生产的局面,是急需深入研究的问题。

造成建筑企业安全事故频繁发生的原因十分复杂,除了建筑施工活动高空作业、立体交叉作业、施工过程易受自然环境影响等客观因素外,还和建筑安全监管力量薄弱,施工企业安全生产意识淡薄,建筑安全保险制约作用不明显等原因密切相关。我们有必要借鉴国外成熟的安全管理经验,充分发挥保险的制约作用。

一、          各种保险已参与到建筑业当中

建筑工程项目具有规模大、周期长、投资多、参建方众多、组织关系复杂等特点,是高风险项目。建设项目的参建各方以及建设施工的全过程都存在诸多风险,包括质量风险、安全风险、合同风险、投资风险、政策风险等。建筑业中目前广泛存在以下几种保险:

1、工伤保险

工伤保险,是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下,遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时,劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。工伤保险,又称职业伤害保险,是通过社会统筹的办法,集中用人单位缴纳的工伤保险费,建立工伤保险基金,对劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害或职业病,并由此造成死亡、暂时或永久丧失劳动能力时,给予劳动者及其实用性法定的医疗救治以及必要的经济补偿的一种社会保障制度。

2、建筑施工人员团体意外伤害保险

建工团体意外险,是指年满16 周岁到65 周岁、身体健康能正常工作或正常劳动的公民,在建筑工程施工现场从事管理或作业并与施工企业建立劳动合法关系的人员均可作为被保险人参保。被保险人所在施工企业或对被保险人具有保险利益的其它团体可作为投保人,向保险公司投保该保险。

3、工程保险

工程保险,是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言,传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险;但进入20世纪后,各种科技工程发展迅速,亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。工程保险的责任范围由二部分组成,第一部分主要是针对工程项下的物质损失部分,包括工程标的有形财产的损失和相关费用的损失;第二部分主要是针对被保险人在施工过程中因可能产生的第三者责任而承担经济赔偿责任导致的损失。

工程保险是最为直接的风险转移和分散风险的主要手段,是风险管理的重要内容和环节,是将不确定性风险转化成确定费用的一种风险管理模式。如何认识及发挥工程保险在建筑安全管理中的作用,是建设工程施工安全风险管理的一个重要问题。

二、          工程保险对于建筑安全管理的积极作用

工程施工建设过程中,风险普遍客观存在。建筑工程涉及的任何一方都无法回避风险,但却可以转移风险。工程保险就是最为直接的风险转移手段,通过购买相应的保险,参与建筑工程的组织或个人将面临的风险转移给保险公司,从而达到降低风险的目的。

根据多项对西方发达国家建筑施工安全生产管理的研究结论,工程保险能发挥巨大的调节作用:

1、降低工程风险不确定性

保险公司介入建筑施工企业安全管理,发挥监管作用。保险公司从本身的利益出发,通过向投保人提供安全教育和培训,进行安全检查等措施来减低风险。工程保险能够全面提高各方主体的风险意识,化解建筑工程的风险,对提高整个建筑行业的安全管理水平有极其重要的促进作用。保险公司作为经营风险的专业机构,承揽了大量的保险业务,从大范围的角度来处理建筑工程中的个别风险,可以对损失的期望值做出比较准确的判断,体现相对的确定性。同时,保险公司在承保时也会对建设工程项目的风险进行评估,引导被保险人更理性客观地对待风险,并且协助被保险人进行出险前的防灾防损和出险后的减损。另外,保险公司有建筑工程遭受各种灾害的损失记录和统计数据,非常重视对灾害的原因分析,并研究防灾防损对策,因而其风险管理的水平具有专业性,一般也远远高于业主或承包商,大大的降低了工程风险的不确定性。

2、提高投保人风险承担能力

一方面,保险公司在承保时对投保的建设工程项目参与方会进行严格的审查,对施工质量差、管理水平低、资信差的参与方会选择不予承保或提高保险费,在一定程度上起到了市场规范者的作用,可以促进建设市场的“优胜劣汰”,提高了投保人的风险承担能力。可调整的保险费率,刺激承包商加强安全管理,根据安全业绩可调整的保费费率,即企业事故多管理水平低保费上调,事故少管理水平高保费下调,调动了施工企业安全管理的积极性。另一方面,保险公司在风险发生后给予业主和承包商经济补偿,从而减轻了业主或承包商风险发生的经济损失,增强业主或承包商抵御风险的能力,确保建筑施工企业能够持续、健康地发展,保持社会的稳定。

3、推动科技创新和技术进步

一方面,通过保险可以使承包商免除后顾之忧,激励承包商大胆的研究和尝试新技术、新方法,无需担心其可能导致的经济损失。另一方面,保险公司也是主要的风险防范技术的开发者和资金资助者。各保险公司和保险专业组织均投入了大量的人力物力,建立了自己的专业研究机构和实验室,定期公布其研究成果,推广新的风险管理方法。

因此,工程保险不仅可以减少工程在遇到安全事故时的经济损失,还可以加强施工现场安全风险的防范和控制,具体表现在:保险公司在提出工程保险时,首先会对申请人进行严格审核,并实行差别费率。其次,保险公司还会增加对现场施工的安全防范要求,在保险服务中,保险公司还会凭借自己多年的对各种工程的承保、安全风险管理和事故理赔经验,积极参与被保险工程的防灾防损。通过防范措施的加强,可以减少安全事故的发生,保证工程顺利完工。目前,工程保险已经成为一种可以有效预防事故的经济激励方式。

三、          我国建筑工程保险的现状

建筑工程保险作为建筑业实践的产物,在国外开展的相对较早。我国的建筑工程保险是在改革开放以后逐步发展起来的。80年代,由于保险思想的并不普及,更多的来自外来的企业涉及到建筑保险的领域。建设工程保险更多的针对的是地方集资、企业自筹资金的建设项目,以及外商独资、中外合资和世界银行贷款的项目,主要发展涉外领域的建筑、安装工程一切险。90年代,随着国家建设部、中国建设银行为适应经济变化,印制了《关于调整建筑安装工程费用项目构成的若干规定》,经过调整后,把保险费加入到了建筑安装工程费用里面。这种不被重视的局面才得到一定的改变。再往后,随着建筑法的完善,建筑法第48条规定:“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险,支付保险费”。工程保险正式进入了人民的视野。整体而言,我国工程保险现状,归纳如下:

1、工程保险立法不完善

近几年,虽然建筑施工企业安全意识有所提高,但安全投保意识仍然较差,这和建筑法律不健全、保险市场单一有相当大的关系。目前,我国尚未建立完善的工程保险法律法规及相应配套措施。我国《建筑法》仅在第四十八条规定,建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险。《保险法》也只对一般财产保险或人身保险作了规定。国内建筑工程保险起步远远落后于欧美国家,一项新的保险业务犹如新产品一样,从开发到成长期,再到成熟期常常需要具备一定的外部环境和自身条件。同时保险产业的成熟到进入市场需要它自身的不断发展和完善,更需要得到市场的接纳和认可。然而,保险作为一种转移和分散风险的重要方式,并没有完全为人们所认识,对建筑企业和业主刺激不大,对建筑市场的规范和监督作用还得不到体现,承包商对投保大多缺乏实质性的了解,把买保险看作是花冤枉钱。所以,工程保险更需要通过立法来强制进行购买。

2、工程保险费用的来源不明确

在目前的基本建设定额管理体制下,规定了大中型建设项目的不可预见费,而没有具体的工程保险费计算办法。间接费内含有保险费项目,但支出仅限于建筑企业本身的财产保险。

现有的造价管理体制,使承包单位难于将工程保险费用纳入到投标报价中,造成承包单位不愿意投保工程险。

3、保险主体业务员素质良莠不齐,且承保费率偏低

由于工程险相对来说条件较高,致使很多从业人员并不熟悉,无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务,使得建筑市场相关主体对保险的认识产生偏差。大多数保险公司既懂保险又懂工程的人员少之又少,因此难以为项目单位提供有效的风险防范服务,致使有的保险机构除了事前出一份项目风险评估书,得到保单以后,就等着风险发生后的赔付,或只收取投保人的保费,服务和理赔与市场脱节。另外,保险主体由于市场竞争,导致国内大项目保险价格背离国际市场标准,不但加大了保险公司的经营风险,而且由于费率低,无法在国际市场上分保,限制了保险公司的承保能力。目前国内大项目的费率与国际市场相比,有相当大的差距,国内多数项目的费率水平只有国际市场价格的1/2 甚至 1/3,这一情况的出现,带来的后果是在投资金额巨大的项目,尤其是国家重点工程项目上,国内市场的承保费率得不到国际再保险市场的有效支持,国内保险企业被迫扩大自留额或放弃承保,严重影响了国内工程保险市场的发育。

4、现有的安全评估方法难以适应发展工程保险的要求

目前,我国主要依据建设部2011121日出台实施的《建筑施工安全检查标准》(JGJ592011),采用安全检查评分表打分的方法进行评估。这种方法对加强建筑施工企业安全生产工作,规范施工现场管理和政府安全执法检查起到了积极作用。

安全检查打分的方法同时也存在如下问题:首先,这种安全检查的方式过于简单,只能静态地反映某一特定时刻的安全施工状况。其次,安全检查评分表的得分,不能充分反映出企业是否具有良好的安全业绩,企业间的安全状况也缺乏横向可比性。再次,打分的多少易受评分人或某些领导的主观意识左右。因此,迫切需要研究建立一套能充分反映我国建筑企业安全业绩的指标体系,以适应监管机构和保险公司客观准确地评估建筑施工企业安全业绩的需要。

四、          国外的建筑工程保险

工程保险要追溯到19世纪80年代年,世界上第一家锅炉保险公司成立。工程保险从开始发展以来,俨然成为国外财产保险公司经营的一项重要业务。

在第二次世界大战以后,由于需要战后重建使得建筑工程保险有了发展的基础,加之建筑行业风险较大,西方国家比较重视采用法律的手段来为工程保险的管理创造较好的外部环境,促使建筑工程保险取得了很大的进步,逐步替代了机器损坏和锅炉爆炸保险以及机器损坏后的营业中断险,成为工程保险最重要的保费来源.

西方发达国家工程建设中参建各方都有很强的风险转移意识,按照西方发达国家的相关法律法规,所有的建设工程项目,参建各方必须办理相关保险手续,否则将取消工程项目的建设权利。例如,在法国,按照《建筑职责与保险法》规定凡涉及工程建设活动的所有相关单位实行强制性工程质量保险制度;在英国,建设项目若未购买保险,银行将不予贷款支持。因此,强制规定购买建筑工程保险是国际通常的做法。一般情况下,在西方国家被强制实施的工程保险险种主要有:建筑工程一切险、安装工程一切除、工程质量责任险和雇主责任险等。

通过一个多世纪的发展,国外的建筑市场已经非常成熟,许多相关公司的决策直接和经济效益关联,也与市场紧紧相连。建筑行业已经形成了一套系统的风险评估方法,也掌握了大量的行业技术数据,同时也在不断改进自身的风险评估的理论和方法。不管是接受国家监察、公众监督,还是进行保险,企业均可以通过风险评估,提供相应的评估结果,科学量化地表征企业的安全水平。而这些评估体系是由国家监管部门、建筑企业、保险公司和科研机构等多方参与建立的。例如,美国劳工部成立了职业安全与健康局,负责管理、记录有关安全与健康问题和事件,并设立了系列安全量化评估指标,包括:经验调整系数、损失时间事故率、劳工索赔率、伤害事故率等。

国外的保险业为企业提供的不仅是简单的保险服务,它还为企业提供预防为主的监管职能。西方国家的保险公司不仅能够为有保险需求的公司提供相应的保险服务,还可以为它们提供防范风险经营的管理职能。不管是费率的降低还是保险合同的中止或延续,均需要一个对被保险人进行风险评估的过程,通过风险评估-评估风险控制管理的水平-中止或延续保险合同的方式,介入企业的安全管理,提高被保险方对安全的重视程度。例如,在保险活动中,若是被保险方在一定时间内未发生任何事故,那么保险费率会逐渐降低,作为一种对被保险方的补偿奖励。保险公司会根据被保险方规模的大小,分配安全检查人员到各个单位进行检查,促使被保险方不断提高风险控制水平,若是检查人员认为被保险方未能有效消除事故隐患,降低风险,那么保险公司有权中止合同。保险公司在很大程度上分担了一部分本应属于政府监管的职能。

国外多年的实践证明,安全状况仅依靠外部法律制度强压的被动做法,其效果有限,而工程保险制约能发挥巨大的调节作用。

五、          发展我国建筑安全保险的建议

1、立法强制实行工程保险

我国有必要借鉴国外的做法,加快立法工作,制定与《保险法》相配套的建筑工程强制保险法律、法规,强制建筑施工企业必须参加保险,并明确相应的险种。例如,在涉及国家利益、社会公共利益、社会公众安全的工程建设项目中,强制实行建筑工程一切险、安装工程一切险和雇主责任险。

2、发挥保险公司对安全管理的作用

发挥保险行业对企业安全监督管理得天独厚的优势条件,将保险行业融人安全监管体系,弱化行政干预色彩,充分发挥保险介入的作用。

保险公司作为独立的经济实体,承担着补偿灾害损失的责任,从企业经营管理和自身经济利益出发,积极介入到企业的安全管理之中,运用自己长期处理风险的经验和专门知识,指导企业的风险管理,向被保险人提供安全咨询,进行安全检查,督促被保险人及时采取措施消除隐患。保险公司为企业提供的不仅是保险服务,它还为企业提供预防为主的监管职能,补充建筑安全监管机构的力量,为建筑安全管理增加一道保障。

3、合理制定工程保险费率,调动承包商安全管理的积极性

在建筑安全保险中实行差别费率和浮动费率,充分发挥市场经济杠杆的调节作用。建筑施工企业和保险公司双方本着平等协商的原则,根据各类风险因素商定建筑意外伤害保险费率,提倡差别费率和浮动费率。差别费率可与工程规模、类型、工程项目风险程度和施工现场环境等因素挂钩。浮动费率可与施工企业安全生产业绩、安全生产管理状况等因素挂钩。通过浮动费率机制,激励投保企业提高安全生产的积极性。良好的安全业绩和信誉,使承包商交纳低廉的安全保费;反之保费昂贵,甚至出现保险公司拒保,使承包商无法获得施工资格。

实行差别费率的关键是其科学实用性和可操作性。差别费率一般是根据各行业一定时间内伤亡率的分布情况确定的,伤亡率高的,保险费用也高。但是,在我国因为安全管理效果相对于安全管理措施的实施存在明显的滞后,以至在某些时期,伤亡率并不能真正体现企业的安全管理水平。在伤亡事故的统计上也存在一定的瞒报和少报现象,导致统计数据虚假。此外,用伤亡率直接作为描述安全管理水平的指标,也不能与企业安全管理中存在的具体问题建立直接的联系,因此,对安全工作指导意义不大。对实行差别费率的可操作性,保险业的相关人士还要根据实际进行深入研究。

4、将工程保险费用纳入工程投标报价

工程保险制度能够顺利实施,一个很重要的方面就是要解决保险费用的来源问题。我国应该按照国际惯例,改革现有的工程报价管理体制,在建立推行工程保险制度的同时,将保险费用正式纳入投标报价,最终记入工程成本,以解决工程保险费用的来源问题。

5、建立科学的安全评估体系

安全监管部门应加强与建筑行业协会的合作,充分利用现在正在全面开展的安全评价工作的优势,吸引更多的安全工作者参与到风险评估体系建立的工作中来,不断丰富和发展风险评估的理论、理念和思想。保持各方的信息沟通,加大对安全事故报告数据的收集积累,建立相应的数据库,并实现资源的共享。